第三节 个人贷款产品的要素

本节考点：

理解和掌握个人贷款产品的各个要素，包括贷款对象、贷款利率、贷款期限、还款方式、担保方式和贷款额度。

知识点一：贷款对象

个人贷款的对象仅限于自然人，而不包括法人。合格的个人贷款申请人必须是具有完全民事行为能力的自然人。

知识点二：贷款利率

▲利息水平的高低是通过利率表示的。利率是指一定时期内利息额与本金的比率。公式表示为：利率=利息额／本金。

▲利率一般可分为年利率、月利率和日利率。

▲国务院批准和国务院授权中国人民银行制定的各种利率为法定利率。

▲贷款银行根据法定贷款利率和中国人民银行规定的浮动幅度以及利率政策等，经与借款人共同商定，并在借款合同中载明的某一笔具体贷款的利率称为合同利率。

▲个人贷款的利率按中国人民银行规定等执行，可根据贷款产品的特性，在一定的区间内浮动。

【例17 单选题】▲利息水平的高低是通过利率表示的。利率是指一定时期内利息额与本金的比率。公式表示为：利率=利息额／本金。

▲利率一般可分为年利率、月利率和日利率。

▲国务院批准和国务院授权中国人民银行制定的各种利率为法定利率。

▲贷款银行根据法定贷款利率和中国人民银行规定的浮动幅度以及利率政策等，经与借款人共同商定，并在借款合同中载明的某一笔具体贷款的利率称为合同利率。

▲个人贷款的利率按中国人民银行规定等执行，可根据贷款产品的特性，在一定的区间内浮动。

知识点三：贷款期限

▲贷款期限是指从具体贷款产品发放到约定的最后还款或清偿的期限。不同的个人贷款产品的贷款期限也各不相同。如个人住房贷款的期限最长可达30年，而个人经营类贷款中，个别的流动资金贷款的期限仅为6个月。

▲经贷款人同意，个人贷款可以展期。

知识点四：还款方式

到期一次还本付息法、等额本息还款法、等额本金还款法、等比累进还款法、等额累进还款法及组合还款法等多种方法。

1.到期一次还本付息法

又称期末清偿法，指借款人需在贷款到期日还清贷款本息，利随本清。此种方式一般适用于期限在1年以内（含1年）的贷款。

2.等额本息还款法

▲等额本息还款法是指在贷款期内每月以相等的额度平均偿还贷款本息。

▲每月还款额计算公式为：

遇到利率调整及提前还款时，应根据未偿还贷款余额和剩余还款期数计算每期还款额。

等额本息还款法是每月以相等的额度偿还贷款本息，其中归还的本金和利息的配给比例是逐月变化的，利息逐月递减，本金逐月递增。

【补充资料】假如借款10000元，年利率为6%。

如果2年还清，那么每月还款：

如果4年还清，那么每月还款：

3.等额本金还款法

▲等额本金还款法是指在贷款期内每月等额偿还贷款本金，贷款利息随本金逐月递减。每月还款额计算公式如下：

▲特点是定期、定额还本，也就是在贷款后，每期借款人除了缴纳贷款利息外，还需要定额摊还本金。由于等额本金还款法每月还本额固定，所以其贷款余额以定额逐渐减少，每月付款及每月贷款余额也定额减少。

【补充资料】假设贷款120万元，采用等本金还款方式分10年偿还，贷款年利率为12%，则每月还款额为多少？

总贷款本金为120万元，分10年摊还，每月一期，共为120期，则每月偿还本金为10000元。这个还本的金额是固定的。然而，每月还款的利息却是变化的。第一个月的利息为1200000×12%÷12=12000元，那么第一个月的偿还额为12000+10000=22000元。由于第一个月已偿还本金10000元，所以第二个月的利息为1190000×12%÷12=11900元，于是，第二个月的偿还额为11900+10000=21900元。

……

借款人每月支付的本金是均等的，每月偿还利息越来越少，每月还款也越来越少。这种还款方式的缺陷是：每月还款额先大后小，不符合居民收入水平不断增长的实际情况，给借款人归还贷款造成了较大困难。尤其是对经济尚未稳定而且是初次贷款购房的人来说是不利的，这也就是为什么大多数借款人采用等额本息还款法还款的原因。

4.等比累进还款法

▲借款人每个时间段上以一定比例累进的金额（分期还款额）偿还贷款，其中每个时间段归还的金额包括该时间段应还利息和本金，按还款间隔逐期归还，在贷款截止日期前全部还清本息。此种方法又分为等比递增还款法和等比递减还款法，通常比例控制在0至(+/-)100%之间，且经计算后的任意一期还款计划中的本金或利息不得小于零。

▲此种方法通常与借款人对于自身收入状况的预期相关，如果预期未来收入呈递增趋势，则可选择等比递增法，减少提前还款的麻烦；如果预期未来收入呈递减趋势，则可选择等比递减法，减少利息支出。

5.等额累进还款法

▲等额累进还款法与等比累进还款法类似，不同之处就是将在每个时间段上约定还款的“固定比例”改为“固定额度”。客户在办理贷款业务时，与银行商定还款递增或递减的间隔期和额度。在初始时期，银行会根据客户的贷款总额、期限和资信水平测算出一个首期还款金额，客户按固定额度还款，此后，根据间隔期和相应的递增或递减额度进行还款。此种方法又分为等额递增还款法和等额递减还款法。

▲等额累进还款法和等比累进还款法相似的特点是当借款人还款能力发生变化时，可通过调整累进额或间隔期来适应客户还款能力的变化。如对收入增加的客户，可采取增大累进额、缩短间隔期等办法，使借款人分期还款额增多，从而减少借款人的利息负担；对收入水平下降的客户，可采取减少累进额、扩大累进间隔期等办法使借款人分期还款额减少，以减轻借款人的还款压力。

6.组合还款法

▲组合还款法是一种将贷款本金分段偿还，根据资金的实际占用时间计算利息的还款方式。即根据借款人未来的收支情况，首先将整个贷款本金按比例分成若干偿还阶段，然后确定每个阶段的还款年限。

▲还款期间，每个阶段约定偿还的本金在规定的年限中按等额本息的方式计算每月偿还额，未归还的本金部分按月计息，两部分相加即形成每月的还款金额。目前，市场上推广比较好的“随心还”和“气球贷”等就是这种方式。

▲这种方法可以比较灵活地按照借款人的还款能力规划还款进度，真正满足个性化需求。自身财务规划能力强的客户适用此种方法。

7.按月还息、到期一次性还本还款法（新增）

▲即在贷款期限内每月只还贷款利息，贷款到期时一次性归还本金。一般适用于期限在1年以内（含1年）的贷款。

【例18 单选题】一般适用于期限在1年以内（含1年）的个人贷款的还款方式是（　）。

a.等比累进还款法

b.等额本金还款法

c.等额本息还款法

d.到期一次还本付息法

『正确答案』d

【例19  单选题】小明大学刚毕业，经济尚未稳定，如果他想贷款购房，应采用的还款方式是（　）。

a.等比累进还款法

b.等额本金还款法

c.等额本息还款法

d.到期一次还本付息法

『正确答案』c

【例20  单选题】采用等额累进还款法时，收入增加的客户，可采用（　）等办法，使借款人分期还款额增多，从而减少借款人的利息负担。

a.减少累进额、扩大累进间隔期

b.减少累进额、缩短累进间隔期

c.增大累进额、扩大累进间隔期

d.增大累进额、缩短累进间隔期

『正确答案』d

【例21 单选题】某10年期贷款合同中约定，该贷款本金分成前四年和后六年两个时间段偿还，利息则根据实际的占用时间计算，则该还款方式属于（　）。

a.组合还款法

b.等额本息还款法

c.等额本金还款法

d.等额累进还款法

『正确答案』a

【例22  多选题】下列关于等额本金还款法的表述正确的有（　）。

a.其特点是定期、定额还本

b.贷款期内每月等额偿还贷款本金

c.贷款期内贷款利息随本金逐月递减

d.贷款期内每月以相等的额度偿还贷款本息

e.归还的本金和利息的配给比例是逐月变化的

『正确答案』abc

【例23 判断题】目前，市场上推广比较好的“随心还”和“气球贷”等是个人贷款等比累进还款法的演绎。

『正确答案』错

知识点五：担保方式

▲个人贷款可采用多种担保方式，主要有抵押担保、质押担保和保证担保三种担保方式。

▲抵押担保是指借款人或第三人不转移对法定财产的占有，将该财产作为贷款的担保。借款人不履行还款义务时，贷款银行有权依法以该财产折价或者以拍卖、变卖财产的价款优先受偿。

▲质押担保是指借款人或第三人转移对法定财产的占有，将该财产作为贷款的担保。分为动产质押和权利质押。

▲保证担保是指保证人和贷款银行约定，当借款人不履行还款义务时，由保证人按照约定履行或承担还款责任的行为。保证人是指具有代位清偿债务能力的法人、其他经济组织或自然人。根据《担保法》的规定，下列单位或组织不能担任保证人：国家机关；学校、幼儿园、医院等以公益为目的的事业单位、社会团体；企业法人的分支机构、职能部门，但如果有法人授权的，其分支机构可以在授权的范围内提供保证。

【例24  判断题】根据《担保法》的规定，国家机关、学校、幼儿园、医院等以公益为目的的事业单位、社会团体可以担任保证人。（　）

『正确答案』错

知识点六：贷款额度

▲贷款额度是指银行向借款人提供的以货币计量的贷款数额。除了人民银行、银监会或国家其他有关部门有明确规定外，个人贷款的额度可以根据申请人所能提供的抵押担保、质押担保和保证担保的额度以及资信等情况确定。