第二节： 个人经营贷款

本节考点：

1.掌握个人经营贷款的含义和贷款要素

2.掌握个人经营贷款受理与调查、审查与审批、签约发放、支付管理及贷后管理环节的主要内容

3.掌握个人经营贷款合作机构管理、操作风险和信用风险的主要内容和风险防控措施

知识点一： 基础知识

一、个人经营贷款的含义

个人经营贷款是指用于借款人合法经营活动的人民币贷款，其中：

借款人——具有完全民事行为能力的自然人；

贷款人——银行开办个人经营贷款业务的机构，如中国银行的个人投资经营贷款、中国建设银行的个人助业贷款。

二、个人经营贷款的贷款要素

（一）贷款对象

具有合法经营资格的法人企业或个体工商户。

具备下列条件：

1.具有完全民事行为能力的自然人，年龄在18（含）～60周岁（不含）之间；

2.具有合法有效的身份证明、户籍证明（或有效居住证明）及婚姻状况证明；

3.借款人具有合法的经营资格，能提供个体工商户营业执照、合伙企业营业执照或企业法人营业执照；

4.具有稳定的收入来源和按时足额偿还贷款本息的能力；

5.具有良好的信用记录和还款意愿，借款人及其经营实体在银行及其他已查知的金融机构无不良信用记录；

6.能提供贷款人认可的合法、有效、可靠的贷款担保；

7.借款人在银行开立个人结算账户；

8.其他条件。

（二）贷款用途

用于借款人或其经营实体合法的经营活动，且符合工商行政管理部门许可的经营范围。

借款人须承诺贷款不以任何形式流入证券市场、期货市场和用于股本权益性投资、房地产项目开发，不用于借贷牟取非法收入，以及用于其他国家法律法规明确规定不得经营的项目。

（三）贷款利率

可在基准利率的基础上上浮或适当下浮。

（四）贷款期限

一般不超过5年，采用保证担保方式的不得超过1年。

（五）还款方式

采用按月等额本息还款法、按月等额本金还款法、按周还本付息还款法。

1年（含）以内的，可采用按月付息、到期一次性还本的还款方式；

采用低风险质押担保方式且贷款期限在1年以内的，可采用到期一次性还本付息的还款方式。

（六）担保方式

抵押、质押和保证。

其中，采用抵押担保方式的，贷款期限不得超过抵押房产剩余的土地使用权年限，贷款金额最高不超过抵押物价值的70%。

（七）贷款额度

通常各家银行会根据不同的抵（质）押物制定相应的抵（质）押率，有关抵（质）押率将成为贷款的额度。

知识点二：贷款流程

一、受理与调查

（一）贷款的受理

书面申请，材料如下：

1.个人经营贷款申请表；

2.借款人及其配偶有效身份证件、户籍证明、婚姻状况证明原件及复印件；

3.经年检的个体工商户营业执照、合伙企业营业执照或企业法人营业执照原件及复印件；

4.个人收入证明、如个人纳税证明、工资薪金证明、个人在经营实体的分红证明、租金收入、在银行近6个月内的存款、国债、基金等平均金融资产证明等；

5.能反映借款人或其经营实体近期经营状况的银行结算账户明细或完税凭证等证明资料；

6.抵押房产权属证明原件及复印件；

7.采用保证方式的，须提供保证人相关资料；

8.其他文件或资料。

（二）贷前调查

1.调查方式

实地调查为主，间接调查为辅，采取现场核实、电话查问以及信息咨询等方法。

严格执行贷款面谈制度。

2.调查内容

由贷款经办行负责，实行双人调查和见客谈话制度。

调查要点包括：

（1）资料是否真实、合法和有效，通过面谈了解借款人申请是否自愿、属实，贷款用途是否真实合理，是否符合银行规定；

（2）借款人收入来源是否稳定，是否具备按时足额偿还贷款本息的能力；

（3）借款人资信状况是否良好，是否具有较好的还款意愿；

（4）借款人及其经营实体信誉是否良好，经营是否正常；

（5）对借款人拟提供的贷款抵押房产进行双人现场核实；对有共有人的抵押房产，还应审查共有人是否出具了同意抵押的书面证明；以第三人房产提供抵押的，房产所有人是否出具了同意抵押的书面证明；

（6）采用保证担保方式的，保证人是否符合银行规定，保证人交存的保证金是否与银行贷款余额相匹配；

（7）贷款申请额度、期限、成数、利率与还款方式是否符合规定。

二、审查与审批（参照个人贷款部分）

三、签约与发放

四、支付管理

    以下两种情况，经贷款人同意可以采取借款人自主支付方式：

（1）借款人无法事先确定具体交易对象且金额不超过30万元人民币的个人贷款；

（2）贷款资金用于生产经营且金额不超过50万元人民币的个人贷款。

【例5·多选题】在个人经营贷款的支付管理中，经贷款人同意可以采取借款人自主支付方式的是（　）。
　　a.借款人无法事先确定具体交易对象且金额不超过30万元人民币的个人贷款
　　b.贷款资金用于生产经营且金额不超过30万元人民币的个人贷款
　　c.贷款资金用于生产经营且金额不超过50万元人民币的个人贷款

d.借款人无法事先确定具体交易对象且金额不超过50万元人民币的个人贷款

『正确答案』ac

五、贷后管理

由贷款经办行负责，管理内容包括：客户关系维护、押品管理、违约贷款催收及相应的贷后检查等。

信贷管理部门负责：贷后监测、检查及对贷款经办行贷后管理工作的组织和督导。

贷后检查原则：主动、动态、持续

贷后检查方式：实地现场检查、非现场监测

贷后检查内容：借款人情况检查、担保情况检查

还款方式：等额本息还款法、等额本金还款法、到期一次还本法

借款人变更还款方式的条件：

（1）向银行提交还款方式变更申请书；

（2）没有拖欠本息及其他费用；

（3）变更前应归还当期的贷款本息。

知识点三：风险管理

一、个人经营贷款的合作机构管理

个人经营贷款的合作机构主要是担保机构。

防控担保机构风险的措施：

（一）严格专业担保机构的准入

资质要求：

1.注册资金应达到一定规模；

2.具有一定的信贷担保经验，原则上应从事担保业务一定期限，信用评级达到一定标准；

知识点三：风险管理

3.具备符合担保业务要求的人员配置、业务流程和系统支持；

4.具有良好的信用资质，公司及其主要经营者无重大不良信用记录，无违法涉案行为等；

5.原则上应与贷款银行独家合作，如与多家银行合作，应对其担保总额进行有效监控。

（二）严格执行回访制度

存在以下情况的，应暂停与该担保机构合作：

1.经营出现明显问题，对业务发展严重不利的；

2.有违法、违规经营行为的；

3.与银行合作的存量业务出现严重不良贷款的；

4.所进行的合作对银行业务拓展没有明显促进作用的；

5.存在对银行业务发展不利的其他因素。

二、个人经营贷款的操作风险管理

防控措施：

1.贷款发放后，保持与借款人的联络，每月至少拜访一次，对借款期间发生的突发事件及时反应；

2.借款人以自有或第三人的财产进行抵押，抵押物须产权明晰、价值稳定、变现能力强、易于处置，银行要注意：

（1）抵押文件资料的真实有效性、抵押物的合法性、抵押物权属的完整性、抵押物存续状况的完好性等；

（2）贷款抵押手续办理的程序应规范；

（3）谨慎受理产权、使用权不明确或当前管理不规范的不动产抵押，包括自建住房、集体土地使用权、划拨土地及地上定着物、工业土地及地上定着物、工业用房、仓库等，原则上不接受为个人经营贷款的抵押物。

三、个人经营贷款的信用风险管理

（一）个人经营贷款信用风险的主要内容

1.借款人还款能力发生变化；

2.借款人所控制企业经营情况发生变化；

3.保证人还款能力发生变化；

4.抵押物价值发生变化。

如：抵押物价格降低、抵押物折旧、毁损、功能落后等原因导致价值下跌。

（二）防控措施

1.加强对借款人还款能力的调查和分析

对借款人的生产经营收入，应重点调查其经营收入的稳定性、合法性和未来收入预期的合理性。

2.加强对借款人所控制企业经营情况的调查和分析

（1）经营的合法、合规性

（2）经营的商誉情况

（3）经营的盈利能力和稳定性

3.加强对保证人还款能力的调查和分析

选择信用等级高、还款能力强的保证人，且保证人信用等级不能低于借款人，不接受股东之间和家庭成员之间的单纯第三方保证方式。

4.加强对抵押物价值的调查和分析

（1）要求借款人恢复抵押物价值

（2）更换为其他足值抵押物

（3）按合同约定或依法提前收回贷款

（4）重新评估抵押物价值，择机及时处置抵押物。