第四节   失能收入损失保险

大纲要求：

失能收入损失保险的基本概念、特殊条款和特征；失能收入损失保险中对于全残的界定；保险金给付金额及给付方式。

重点：失能收入损失保险的基本概念、特殊条款和特征

知识点一、失能收入损失保险的概念

（一）基本概念

失能收入损失保险，又称收入保障保险、残疾收入保险、丧失工作能力收入保险等，是指被保险人因疾病或意外伤害导致残疾，丧失部分或全部工作能力而不能获得正常收入或使劳动收入减少造成损失的补偿保险。

分为两类：  

（二）失能收入损失保险的特殊条款

1．部分残疾保险金给付条款

指导致被保险人不能完全从事其原有职业的某些工作内容或全天从事其职业的残疾。当被保险人因病导致部分残疾时可在约定期间内领取失能收入损失保险金。

2．加保选择权益条款（全称为未来增加保险金额选择权）

也叫保证未来的可保性，即如果被保险人在某一未来时期收入增加的话，则不论其当时的健康状况如何均有提高保险金额的权利。

3．生活指数调整（cola）给付条款

按生活费用调整保险金的给付额是为解决通货膨胀造成的保险给付金购买力下降的问题，为残疾的被保险人提供定期增长的残疾收入保险金。

4.免缴保险费（wp）条款

如果被保险人全残并且持续期超过最短期限就可免缴续期保险费。

（三）失能收入损失保险的特征

1.投保资格：要求被保险人在投保时必须有固定的全职工作。

2．保险金额与保险金给付的确定

一般，保险人在确定保险金额时，要参考被保险人过去的专职工作收入水平或社会平均年收入水平。

3.保险责任

保险责任是被保险人因病或遭受意外伤害而丧失的工作能力，无法从事其原有的工种，并且没有从事其他任何工作；并且在等待期后仍然无法从事任何与其以往接受的教育和培训合适的工作。

4．保险费率的厘定

在确定保险费率时，保险人还需要考虑货币的时间价值、通货膨胀状况等。

5.失能收入损失保险的形式

既可以作为独立险种进行承保，也可以作为主险的附加险。

知识点二、全残的界定

（一）原职业全残

指被保险人丧失从事其原先工作的能力。

（二）现时通用的全残定义

如果在致残以后的约定时期内（通常为2 到5 年），若被保险人仍不能从事任何与其所受教育、训练或经验相当的职业时，可认定为全残，领取相应保险金。

（三）收入损失全残

被保险人在因全残而丧失工作能力或者即使尚能工作但因伤残致使收入减少时，均可从保险人处获得保险金的赔付。

（四）推定全残

在实践中，推定全残有两种不同的定义：一是指被保险人患病或遭受意外伤害后，在短期内还无法确定其是否会残疾，为此，保险人在保险条款中规定了定残期限，即被保险人如果在定残期限届满时仍无明显好转的征兆时，将自动被推定为全残；第二种情况是被保险人发生了保单所规定的伤残情况时，将被自动作为全残，如完全永久失明、任意两肢失去活动能力、语言或听力丧失等。发生推定全残后，保险人将一次性给付全额保险金，即使该被保险人日后痊愈且恢复了原职业也不例外

（五）列举式的全残定义

在失能收入损失保险单中列举了被保险人可被认定为“全残”的情况，并规定全残的鉴定应在治疗结束后由保险人指定或认可的医疗机构作出。

知识点三、保险金的给付金额及给付方式

（一）失能收入损失保险金的给付金额确定

1. 定额给付

2. 比例给付

（二）失能收入损失保险金的给付方式

1. 一次性给付

2.分期给付

[例题]：2002年7月10日，某单位为其在职员工向保险公司投保了一年期的团体住院收入保障保险，每位被保险人保险金额为1万元且每位被保险人每天住院津贴100元，每次住院最长给付期限为30天。同年8月12日，被保险人甲因患急性阑尾炎住院，发生医疗费用4600元，实际住院15天后痊愈出院。

1.保险公司对此案的处理结果将是( )。

a.按合同规定，给付保险金10000元

b.按比例支付被保险人医疗费用46000元

c.给付一般住院津贴1500元

d.属观察期内住院，不负给付责任

[答案]：c

[解析]：考查失能收入损失保险的有关内容；同时考查观察期的规定属于哪种保险。

[例题]：如果第二年4月20日某甲再次因急性阑尾炎复发住院，实际住院32天，发生医疗费用5400元，保险公司将( )。

a.再次赔付医疗费用5400元

b.按合同约定给付保险金10000元

c.按照合同约定给予住院津贴3200元

d.按照合同约定给付住院津贴3000元

[答案]：d

[解析]：考查失能收入损失保险的有关规定。