初级银行

第一章 个人贷款概述

学习重点：个人贷款的概念及其意义、个人贷款的特征

第一节 个人贷款的性质和发展

一、个人贷款的概念和意义

1.个人贷款是指银行向个人发放的用于满足其各种资金需求的贷款。

与公司贷款相区别的特征：合同关系主体双方是银行和个人

2.个人贷款的意义：微观和宏观两方面

(1)对金融机构而言：新的收入来源;分散风险

(2)对宏观经济而言：满足居民消费需求;促进国民经济发展

二、个人贷款的特征

1.贷款品种多、用途广

2.贷款便利

3.还款方式灵活

三、个人贷款的发展历程

1.住房制度的改革促进了个人住房贷款的产生和发展

2.国内消费需求的增长推动了个人消费贷款的蓬勃发展

1.2 个人贷款产品的种类

重点：按照产品用途和担保方式划分的个人贷款品种

1.2.1 按产品用途分类

分为个人住房贷款，个人消费贷款，个人经营类贷款三类

1. 个人住房贷款

定义：贷款人向借款人发放的用于购买自用普通住房的贷款。

分类：自营性、公积金和个人住房组合贷款。(三类)

自营性个人住房贷款，亦商业性个人住房贷款，是指银行运用信贷资金向在城镇购买、建造或大修各类型租房的个人发放的贷款。----对银行而言，是动用自有资金，属于自营业务

公积金个人住房贷款，亦委托性住房公积金贷款，是指由各地住房公积金管理中心运用跟个人及其所在单位缴纳的住房公积金，委托商业银行想购买、建造、翻建或大修自住住房的住房公积金缴存人以及在职期间缴存住房公积金的离退休职工发放的专项住房贷款。

例如，北京住房公积金管理中心委托中国建设银行北京分行做提取业务，利用银行网点的优势

不以营利为目的，实行“低进低出”的利率政策，在额度和对象上都有限制，属于政策性贷款，1～5年期限贷款年利率为3.33%,6～30年期限贷款年利率为3.87%，单笔贷款最高额度为80万元，正常连续缴纳一年以上即可申请

个人住房组合贷款，是指按时足额缴存住房公积金的职工在购买、建造或大修住房时，可以同时申请公积金个人住房贷款和自营性个人住房贷款，从而形成特定的个人住房贷款组合。一般作为一种补充形式

2. 个人消费贷款

定义：银行向个人发放的用于消费的贷款。需借助商业银行的信贷支持，

贷款基础：消费者的信用及未来的购买力

用途：家庭或个人购买消费品或支付其他与个人消费相关费用

分类：(六类)

个人汽车贷款，个人教育贷款，个人耐用消费品贷款，个人消费额度贷款，个人旅游消费贷款和个人医疗贷款(根据用途分类)

(1)个人汽车贷款

定义：银行向个人发放的用于购买汽车的贷款，由用途细分为自用和商用车。

由车辆情况分为新车和二手车，重点是二手车的定义，从办理完机动车注册登记手续到规定报废年限一年之前进行所有权变更并依法办理过户手续的汽车。

(2)个人教育贷款

银行向再度学生或其直系亲属、法定监护人发放的用于满足其就学资金需求的贷款，有性质不同风味国家助学贷款和商业助学贷款。

国家助学贷款是由国家指定的商业银行面向在校的全日制高等学校经济确实困难的本专科学生(含高职学生)、研究生以及第二学士学位学生发放的，用于帮助他们支付在校期间的学费和日常生活费，并由教育部门设立“组学贷款专户资金”给予财政贴息的贷款。

原则：“财政贴息、风险补偿、信用发放、专款专用和按期偿还”

当前国家助学贷款风险补偿机制的做法是按隶属关系，由财政和普通高校按贷款当年发生额的一定比例建立国家助学贷款风险补偿专项资金，给予经办银行适当补偿，具体比例在招投标时确定。国家助学贷款风险补偿专项资金由财政和普通高校各承担50%;每所普通高校承担的部分与该校毕业学生的还款情况挂钩。风险补偿专项资金由各级国家助学贷款管理中心负责管理。

商业组学贷款是指银行按商业原则自主向个人发放的用于支持境内高等院校困难学生学费、住宿费和就读期间基本生活费的商业贷款。

原则：“部分自筹，有效担保，专款专用和按期偿还”----降低风险，比较严格

(3)个人耐用消费品贷款

定义：银行向个人发放的用于购买大额耐用消费品的人民币担保贷款

耐用：价值大，寿命长，电脑，家用电器等，耐用消费品指单价在2000元以上，正常使用寿命在二年以上的家庭耐用商品

通常的形式：与特约商户合作开展，我国工商银行，建设银行等在很多大城市开展有相关的业务，国美，大中，苏宁等

(4)个人消费额度贷款

是指银行向个人发放的用于消费的、可在一定期限和额度内循环使用的人民币贷款。

建设银行：贷款额度：贷款额度最低为单笔5万元，最高为单户150万元。根据借款人资信状况、提供担保情况等，来核定最高贷款额度。

贷款期限：可循环支用的，抵押类的贷款额度有效期最长为5年，信用和保证类贷款额度有效期最长为2年;且额度项下每笔贷款的到期日不能超出额度有效期，额度有效期自借款合同生效之日起计算。

先申请有效额度，必要时使用，不用不收取利息。

(5)个人旅游消费贷款

是指银行向个人发放的用于该个人及其家庭成员(包括借款人申请人的配偶、子女及其父母)参加银行认可的各类旅行社(公司)组织的国内、外旅游所需费用的贷款。比如，开展相关服务的兴业银行，要求， 个人旅游消费贷款应遵循 定社旅游、自筹首期(>30%)、有效担保、专款专用、按期偿还的原则。选择旅行社时应选择银行认可的重信誉，资质等级高的旅游公司，北京比较好的有中国国旅、北京康辉旅行社、中青旅、凯撒旅游、神州国旅、北京招商旅行社、北京海洋国旅等，并提供与旅游公司签订的协议。

(6)个人医疗贷款

银行发放的用于解决市民及其配偶或致谢亲属伤病就医时资金短缺问题的贷款。

1999年12月16日上海浦东发展银行陆家嘴支行分别与麦特瑞(上海)医疗技术发展有限公司以及新华医院、第七人民医院、东方医院等三家医院签订医疗消费贷款合作协议。这是一项为特定市场度身定作的特别贷款业务，根据协议，凡是在上述三家医院的眼科中心就医的患者均可向上海浦东发展银行陆家嘴支行申请医疗消费贷款，用于支付手术费等医疗费用。此次推出的医疗消费贷款业务主要是与上述四家单位合作，为在签定此项贷款合作协议的眼科治疗中心接受治疗的白内障、青光眼等眼疾患者提供短期、定向、定点的专项消费贷款，贷款期限不超过两年，金额不超过二万元，目前由上海浦东发展银行陆家嘴支行负责受理该项贷款的申请。

程序：一般由贷款银行和保险公司联合当地特约合作医院办理，由借款人到特约医院领取并填写经特约医院签章认可的贷款申请书，持医院出具的诊断证明及住院证明到开展此业务的银行申办贷款，获批准后持个人持有的银行卡和银行盖章的贷款申请书及个人身份证到特约医院就医、结账。贷款条件一般都比较高(首付，收入证明，抵押和质押等)

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