初级银行

1.3 个人理财业务的影响因素

1.3.1 宏观因素

1、政治、法律与政策环境

☆ 不仅需要关注国内政治环境，还需要同时敏锐地判断国际政治环境的变化和动态;

☆ 金融机构开展个人理财业务必然受到相关法律法规的制约;

☆ 国家政策的影响也非常显著。主要表现在以下几个方面：(1)财政政策;(2)货币政策;(3)收入分配政策;针对居民收入水平高低、收入差距大小在分配方面制定的原则和方针。

(4)税收政策

由于税收政策直接关系投资收益与成本，因此对个人和家庭的投资策略具有直接的影响。

2、经济环境

(1) 经济发展阶段(2) 消费者的收入水平

衡量消费者收入水平的指标主要包括：

① 国民收入② 人均国民收入③ 个人收入④ 个人可支配收入⑤ 个人任意支配收入

(3) 宏观经济状况

① 经济增长再度和经济周期

投资者在投资理财时，应该清楚地认识和了解经济周期的演变过程：一个经济周期通常要经过恢复、繁荣、衰退和萧条等不同阶段。(见教材P15 图1-2)

② 通货膨胀率：通货膨胀对个人投资理财策略产生影响的不同情况(详见教材P16表1-2)

③ 就业率④ 国际收支与汇率

开放金融体系下的个人理财业务必须考虑汇率风险的影响。

3、社会环境

(1) 社会文化环境：是指一个国家、地区或民族的文化传统、风俗习惯、伦理道德观念、价值观念、宗教信仰、审美观、语言文字等。

(2) 社会制度环境

① 养老保险制度② 医疗保险制度③ 其他社会保障制度

(3) 人口环境对个人理财业务的影响表现在规模与结构两个方面

4、技术环境：技术的变革与进步深刻影响着金融机构的市场份额、产品生命周期、竞争优势。

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