初级银行

公积金个人住房贷款

一、基础知识

(一)公积金个人住房贷款的概念

(二)公积金个人住房贷款的特点

(三)公积金个人住房贷款的要素

(四)公积金个人贷款业务的职责分工和操作模式

二 、贷款流程：

(一)贷款的受理和调查

(二)贷款的审查和审批

(三)贷款的签约和发放

(四)支付管理

(五)贷后管理

一、基础知识

(一)公积金个人住房贷款的概念

公积金个人住房贷款是指由各地住房公积金管理中心运用个人及其所在单位所缴纳的住房公积金，委托商业银行向购买、建造、翻建、大修自住住房的住房公积金缴存人以及在职期间缴存住房公积金的离退休职工发放的专项住房消费贷款。公积金个人住房贷款是住房公积金使用的中心内容。公积金个人住房贷款实行“存贷结合、先存后贷、整借零还和贷款担保”的原则。

(二)公积金个人住房贷款的特点

(1) 互助性：公积金个人住房贷款其资金来源为单位和个人共同缴存的住房公积金。

(2) 普遍性：只要是具有完全民事行为能力、正常缴存住房公积金的职工，都可申请公积金个人住房贷款。

(3)利率低：相对商业贷款，公积金个人住房贷款的利率相对较低

(4)期限长：目前，公积金个人住房贷款最长期限为30年(贷款期限不得超过法定离退休年龄后5年)。

(三)公积金个人住房贷款的要素

(1)贷款对象

公积金个人住房贷款是缴存公积金的职工才享有的一种贷款权利，只要是公积金缴存的职工，均可申请公积金个人住房贷款。申请公积金个人住房贷款必须符合住房公积金管理部门有关公积金个人住房贷款的规定。

(2)贷款利率

公积金个人住房贷款的利率按中国人民银行规定的公积金个人住房贷款利率执行。

现行的公积金个人住房贷款利率如下：5年期以下(含)为3.33%，5年期以上为3.87%。

(3)贷款期限

公积金个人住房贷款的期限最长为30年

(4)还款方式

公积金个人住房贷款的还款方式包括等额本息还款法、等额本金还款法和一次还本付息法。一般而言，贷款期限在1年以内(含1年)的实行到期一次还本付息;贷款期限在1年以上的，借款人从发放贷款的次月起偿还贷款本息，一般采取等额本息还款法或等额本金还款法。

(5)担保方式

目前，公积金个人住房贷款担保方式一般有抵押、质押和保证三种。实践中，住房置业担保公司所提供的连带责任担保是常见的保证方式。

(6)贷款额度

一般购买普通商品住房、经济适用房的，贷款额度最高不超过所购买住房总价款的80%;购买集资建造住房(房改房)的，贷款额度最高不超过所购买住房总价款的90%;购买二手房的，贷款额度最高不超过所购买住房总价款的70%：用有价证券质押贷款的，贷款额度最高不超过有价证券票面额度的90%;建造、翻建、大修住房的，贷款额度不超过所需要费用的60%。

(四)公积金个人住房贷款业务的职责分工和操作模式

职责分工操作模式(五)公积金个人住房贷款与商业银行自营性个人住房贷款的区别

1 . 承担风险的主体不同

2 . 资金来源的不同

3 . 贷款对象不同

4 . 贷款利率不同

5 . 审批主体不同

承担风险的主体不同

公积金个人住房贷款是一种委托性住房贷款，它是国家住房公积金管理部门利用归集的住房公积金资金，由政府设立的住房置业担保机构提供担保，委托商业银行发放给公积金缴存人的住房贷款。从风险承担的角度上讲，商业银行本身不承担贷款风险。自营性个人住房贷款是商业银行利用自有信贷资金发放的住房贷款，商业银行自己承担贷款风险。

2 . 资金来源不同

公积金个人住房贷款的资金来自于公积金管理部门归集的住房公积金，而商业银行的自营性个人住房贷款来源于银行自有的信贷资金。

3 . 贷款对象不同

公积金个人住房贷款的对象需要是住房公积金缴存人，而商业银行自营性个人住房贷款不需要是住房公积金缴存人，而是符合商业银行自营性个人住房贷款条件的、具有完全民事行为能力的自然人。

4 . 贷款利率不同

公积金个人住房贷款的利率比自营性个人住房贷款利率低。

5 . 审批主体不同

公积金个人住房贷款与商业银行自营性个人住房贷款审批之间存在区别。公积金个人住房贷款的申请由各地方公积金管理中心负责审批，而自营性个人住房贷款由商业银行自己审批。二、贷款流程

(一)贷款的受理和调查

(二)贷款审查和审批

1 . 贷前审查

2 . 贷款审批

(三)贷款的签约和发放

1 . 贷款签约

2 . 贷款的发放

(四)支付管理

(五)贷后管理

1 . 贷款检查

2 . 协助不良贷款催收

3 . 对账工作

4 . 基金清退和利息划回

5 . 贷款手续费的结算

6 . 担保贷后管理

7 . 贷款数据的报送

8 . 委托协议终止

9 . 档案管理

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