中级经济师

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第三节 电子支付

【本节考点】

1、电子支付的概念和特点

2、电子支付的分类

3、第三方支付

【本节内容精讲】

【考点】电子支付的概念和特点

(一)电子支付的概念

电子支付是指单位、个人直接或授权他人通过电子终端发出支付指令，实现货币支付与资金转移的行为。电子支付过程中，货币债权以数字信息的方式被持有、处理、接收。电子支付是电子商务系统的重要组成部分。

(二)电子支付的特点

与传统的支付方式相比，电子支付具有以下特点：

(1)电子支付是采用先进的技术通过数字流转来完成信息传输的，其各种支付方式都是通过数字化的方式进行款项支付的;而传统的支付方式则是通过现金的流转、票据的转让及银行的汇兑等物理实体来完成款项支付的。

(2)电子支付的工作环境基于一个开放的系统平台(即互联网);而传统支付则是在较为封闭的系统中运作。

(3)电子支付使用的是最先进的通信手段，如Internet、Extranet，而传统支付使用的则是传统的通信媒介;电子支付对软、硬件设施的要求很高，一般要求有联网的微机、相关的软件及其他一些配套设施，而传统支付则没有高的要求。

(4)电子支付具有方便、快捷、高效、经济的优势。用户只要拥有一台能上网的PC机，便可足不出户，在很短的时间内完成整个电子支付过程;电子支付费用仅相当于传统支付的几十分之一，甚至几百分之一。

【考点】电子支付的分类

按照电子支付指令发起方式分为网上支付、电话支付、移动支付、销售点终端交易、自动柜员机交易和其他电子支付。

按照电子支付的具体工具方式可分为三类：电子货币类，如电子现金、电子钱包等;电子信用卡类，包括智能卡、借记卡、电话卡;电子支票类，如电子支票、电子汇款、电子划款等。

(一)电子货币

电子货币是指用一定金额的现金或存款从发行者处兑换并获得代表相同金额的数据，通过使用某些电子化方法将该数据直接转移给支付对象，从而清偿债务，这种电子数据便称为电子货币。

1.电子货币的主要功能

(1)转账结算功能：直接消费结算，代替现金转账。

(2)储蓄功能：使用电子货币存款和取款。

(3)兑现功能：异地使用货币时，进行货币汇兑。

(4)消费贷款功能：先向银行贷款，提前使用货币。

2.电子货币的使用过程

(1)买方从自己的开户银行账户中取出电子货币。

(2)买方向卖方发出购物请求，支付电子货币。

(3)卖方将买方的支付指令通过支付网关送往卖方的收单行。

(4)收单行通过银行卡网络从发卡行获得授权许可，并将授权信息再通过支付网关送回卖方。

(5)卖方取得授权后，向买方发出购物完成信息。

(6)银行与银行之间通过支付系统完成最后的行间结算。

(二)银行卡

银行卡是商业银行等金融机构及邮政储蓄机构向社会发行的，具有消费信用、转账结算、存取现金等全部或部分功能的信用支付工具。银行卡包括信用卡和借记卡两种。

银行卡的支付流程主要分为两部分：交易流程和清算流程。现以招商银行“一卡通”为例，介绍银行卡的使用过程。

(1)网上支付申请。消费者携带本人身份证到招商银行营业点申请“一卡通”，办理本项服务的开通手续，取得网上支付卡和专用密码。

(2)专户转账。在成功申请网生购物功能后，招商银行为消费者在活期人民币储蓄账户下设立了“网上支付”专户，消费者在进行网上消费前需将资金转入此专户。

(3)选购商品。当消费者选购完商品和服务并确认后，选择“一卡通付款”一项，就会自动被引导到招商银行的网站并进入支付程序。

(4)网上支付。消费者依次输入用户的网上支付卡号及网上专用密码即可。

(5)交易确认。确认交易成功，消费者可随时通过网页查询历史交易的成交状况。

(三)网上银行

网上银行又称网络银行、在线银行，是指银行利用互联网技术，通过互联网向客户提供开户、查询、对账、行内转账、跨行转账、信贷、网上证券、投资理财等传统服务项目，使客户可以足不出户就能够安全便捷地管理活期和定期存款、支票、信用卡及个人投资等。可以说，网上银行是在互联网上的虚拟银行柜台，不受时间、空间限制。

1.网上银行主要优势

(1)全面实现无纸化交易。

(2)服务方便、快捷、高效、可靠。

(3)经营成本低廉。

(4)简单易用。

2.网上银行的使用过程

网上银行系统由用户系统、网站、网银中心、业务数据中心、银行柜台和CA认证中心等组成，网上银行的交易流程总结如下：

(1)银行开户。

(2)网上银行开户申请。此项工作可以在银行营业网点办理，也可以在网上办理。

(3)用户公私钥对产生及证书下载。用户的私钥、证书和密码是银行在提供网上银行服务过程中识别用户的唯一依据。

(4)用户系统建立。用户拿到银行交付的认证介质和密码后，需要建立用户系统，才能进行网上金融交易。

(5)认证介质访问密码修改。用户系统建立完毕，用户应该立即修改银行提供的认证介质初始访问密码。

(6)登录网银系统，进行身份认证。

(7)选择商品，确认订单，进行支付，输入卡号，验证码。

(8)退出系统。

(四)移动支付

移动支付是指用户使用其移动终端(通常是手机)对所消费的商品或服务进行资金支付的一种支付方式。具体就是指单位或个人通过移动设备、互联网或者近距离传感直接或间接向银行金融机构发送支付指令，产生货币支付与资金转移行为。移动支付所使用的移动终端可以是手机、PDA、移动PC等。

1.移动支付的特点

(l)移动性。随身携带的移动性，消除了距离和地域的限制。

(2)及时性。不受时间地点的限制，信息获取更为及时，用户可随时对账户进行查询、转账或购物消费。

(3)定制化。用户可定制自己的消费方式和个性化服务，账户交易更加简单方便。

(4)集成性。以手机为载体，通过与终端读写器近距离识别进行的信息交互。

【例题多选】下列属于移动支付的特点的是()。

A、移动性

B、及时性

C、定制化

D、安全性

E、集成性

【答案】ABCE

2.移动支付的使用流程

移动支付一般流程如下：

消费者在网上订购商品。

(2)用手机向商家发送手机支付信息。

(3)商家将手机支付信息传给移动公司。

(4)移动公司给手机用户发送支付确认信息。

(5)消费者将确认信息回传给商家。

(6)商家再将此信息传给移动公司，并请求缴费。

(7)移动公司付费，同时告诉商家给消费者发货，并保存交易记录。

(8)商家发货，同时也保存交易记录。

(9)将交易明细写发消费者前台消费系统，以便消费者查询。

（责任编辑：xy）

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