1.3 个人贷款产品的要素（p9-14）

重点：贷款对象，贷款利率，贷款期限，贷款额度，还款方式，担保方式和贷款额度

1.3.1 贷款对象

1、仅限自然人，不包括法人

2、具有完全民事行为能力的自然人

例：个人贷款的对象要求(  )。

a、可以是自然人 b、可以是法人

c、必须具有完全民事行为能力 d、可以是限制民事行为能力

答案：ac

解析：个人贷款的对象不包括法人，而且申请人必须是具有完全民事行为能力的自然人。

1.3.2 贷款利率

借款人为取得货币资金的使用权而支付给银行的价格，或者说是货币所有者因暂时让渡货币资金使用权而从借款人那里获得的一定的报酬。利息作为借入货币的代价或贷出货币的报酬，实际上就是借贷资金的“价格”。利息水平的高低通过利率来表示。

利率=利息额/本金，利率分为年利率，月利率和日利率

法定利率：中国人民银行制定的各种利率；

合同利率：贷款银行根据法定利率和中国人民银行规定的浮动幅度，经与借款人共同商定，在借款合同中载明的某一笔具体贷款的利率。

个人贷款的利率可根据贷款产品特性，在一定区间浮动：一般1年以内（含）的实行合同利率，遇法定利率调整不分段计息，执行原合同利率；1年以上，合同期内遇法定利率调整时，可由借贷双方按商业原则确定，可在合同期内按月，按季，按年调整，也可以采用固定利率的确定方法。

例：下列关于个人贷款的利率说法正确的是( )。

a、按中国人民银行规定的同档次贷款利率和浮动利率执行

b、贷款期限在1年内(含1年)的实行合同利率，遇法定利率调整分段计息

c、贷款期限在1年以内(含1年)的实行合同利率，执行原合同利率

d、贷款期限在1年以上的，可在合同期间按月、按季、按年调整，也可采用固定利率的确定方式

答案：acd

解析：贷款期限在1年以内(含1年)的实行合同利率，遇法定利率调整不分段计息，执行原合同利率。

1.3.3 贷款期限

定义：从具体贷款产品发放到约定的最后还款或清偿的期限。

具体期限根据具体的贷款产品确定，比如个人住房贷款最长可达30年，而在个人经营类贷款中，个别的流动资金贷款的期限仅为6个月。应合理确定贷款期限。

个人贷款可以展期，展期要求：1年以内（含）展期期限不得超过原贷款期限；1年以上，展期期限累计与原贷款期限相加，不得超过该品种规定的最长贷款期限。

1. 到期一次还本付息法

定义：期末清偿法，借款人需在贷款到期日还清贷款本息，利随本清。

适用于期限在1年以内（含）的贷款。

2. 等额本息还款法

定义：贷款期限内每月以相等的额度平均偿还贷款本息。

遇到利率调整以及提前还款时，应根据未偿还贷款余额和剩余还款期数对公式进行调整，计算每期还款额。

特点：每月以相同的额度偿还贷款本息，利息逐月递减，本金逐月递增，本息结构逐月变化。

3. 等额本金还款法

定义：贷款期限内每月等额偿还贷款本金，贷款利息随本金逐月递减。

公式：

特点：定期，定额还本，贷款余额以定额逐渐递减，每月付款及每月的贷款余额也定额减少。

例：与等额本息还款法比较而言，等额本金还款法(  )。

a、在还款初期高于等额本息还款法

b、贷款门槛要高于等额本息还款法

c、对于经济尚未稳定而且是初次贷款购房的人来说是有利的

d、等额本金还款法的还本速度比较快，风险比等额本息还款法小

答案：abd

解析：在购房初期，等额本金还款法的负担比等额本息还款法重，一般来说，对于经济尚未稳定而且是初次贷款购房的人来说是不利的。

4. 等比累进还款法

借款人每个时间段上以一定比例累进的金额（分期偿还额）偿还贷款，其中每个时间段归还的金额包括该时间段应还利息和本金，按还款间隔逐期归还，在贷款截止日期前全部还清本息。又称等比递增还款法和等比递减还款法。

与借款人收入状况的预期相关：预期未来收入上升→等比递增法，减少提前还款麻烦；

预期未来收入递减→等比递减法，减少利息支出

5. 等额累进还款法

与等比累进还款法类似，区别在每个时间段约定还款的“固定比例”改为“固定额度”。，又称等额递增还款法和等额递减还款法。

初始期，银行根据客户的贷款总额、期限和资信水平测算出一个首期还款金额，客户按固定额度还款，然后根据间隔期和额度进行还款。

特点：同等比累积还款法，依据借款人还款能力的变化，调整累进额或间隔期。

例：等额累进还款法的特点是(  )。

a、客户根据间隔和相应的递增或递减额度进行还款

b、当还款能力发生变化时，可调整累进额或间隔期

c、对收入增加的客户，可增大累进额、缩短间隔期，减少利息负担

d、对收入水平下降的客户，可减少累进额、扩大累进间隔期，减少分期还款额和还款压力

答案：abcd

6 组合还款法

将贷款本金分段偿还，根据资金的实际占用时间计算利息的还款方式。

依据借款人未来收支情况，将整个贷款本金按比例划分若干偿还阶段，确定每个阶段的还款期限。

每月还款金额=每阶段约定偿还的本金在规定年限中按等额本息计算的月偿还额+未归还的本金月利息。

例：“随心还”、“气球贷”，灵活按照借款人还款能力规划还款进度，满足个性化需求。

适合人群：自身财务规划能力强的客户。

1.3.5 担保方式

主要有抵押担保、质押担保和保证担保三种担保方式。

抵押担保：借款人或第三人不转移对法定财产的占有，将该财产作为贷款的担保。不偿还贷款，银行有权处理该财产。

质押担保：借款人或第三人转移对法定财产的占有，将该财产作为贷款的担保，又可细分为动产质押和权利质押。

保证担保：保证人和贷款银行约定，当借款人不履行还款义务时，由保证人按照约定履行或承担还款责任的行为。

不能担任保证人的单位或组织：国家机关；公益为目的的事业单位和社会团体；企业法人的分支机构、职能部门

例：个人贷款可采用的担保方式主要有(  )。

a、抵押担保 b、质押担保

c、保证担保 d组合使用上述三种担保方式

答案：abcd

1.3.6 贷款额度

定义：银行向借款人提供的以货币计量的贷款产品数额。

根据申请人所能提供的抵押担保、质押担保和保证担保的额度以及质信情况确定。

如：个人住房贷款的发放额度：对于购买首套自住房且套型建筑面积在90平米以上的，首付款比例不低于30%；（70%）；购买第二套住房的，首付比例不低于50%（50%），贷款利率不低于基准利率的1.1倍；购买第三套及以上住房的，首付款比例和贷款利率均大幅提高，由各商业银行自主确定。

贷款人应根据区域、品种、客户群等维度建立个人贷款风险限额管理制度。