3.3 个人贷款风险管理

重点：了解合作机构风险分析

掌握操作风险概念

掌握操作风险管理要点

了解合规风险及其管理措施

掌握信用风险管理措施

3.3.1 合作机构管理

1. 合作机构风险分析

（1）合作机构信用状况

了解方式：在金融监管机构、工商管理部门以及司法部门查看合作机构有无不良记录；查看合作机构与银行的历史合作记录。

（2）合作机构的偿债能力

重点关注合作机构的资产负债表情况。

（3）合作机构的管理水平

合作机构组织结构是否健全；管理制度特别是财务制度是否完善；有无健全的财务监督机制；改制后企业的公司治理是否合理。

（4）合作机构的业界声誉

2. 合作机构管理措施

（1）加强贷前调查，切实核查合作机构的资信状况。

（2）严格控制合作担保机构的准入，动态监控其经营管理情况、资金实力和担保能力，及时调整其担保额度。

（3）对由于专业担保机构担保的额贷款，要实时监控担保方保持足额的保证金。

（4）对于履约保证保险，要严格按照有关规定与保险公司签订合作协议，避免事后因为协议漏洞造成贷款损失。

3.3.2 操作风险管理（p51-58）

定义：由不完善或有问题的内部程序、员工和信息科技系统，以及外部事件所造成损失的风险。包括法律风险，但不包括策略风险和声誉风险。

1. 受理与调查环节的风险管理

（1）严格贷款申请要求

贷款申请遵循应诚信申贷原则。明确相关条件（五项）。

贷款人针对不同贷款品种对提交的材料提出具体要求，申请材料是后续的尽职调查、风险评价和审批工作的重要依据之一。

（2）勤勉履行尽职调查

遵循原则：真是、准确、完整、有效；方式：现场调查和非现场调查相结合。

尽职调查应由银行业金融机构内部的具体部门或人员承担，也可借助第三方专业进行，但不得将贷款调查的全部事项委托给第三方完成。

侧重点：借款人的资信水平、偿债能力、贷款具体用途及还款来源等情况。

2. 审查与审批环节的风险管理

（1）严格进行风险评价

①借款人基本情况评价

②借款人资产负债状况及收入评价

③借款项下交易的真实性、合法性评价

（2）审慎进行信贷审批

①审批人员最难找授权自主审批贷款

②严谨超越、变相超越权限审批贷款

③严格实行审贷分离

3. 签约于发放环节的风险管理

（1）严格贷款合同管理

①修订和完善贷款合同等协议文件

着重强化贷款支付环节的约定和要求借款人和担保人履行承诺的条约。

②建立完善有效的贷款合同管理制度

银行业金融机构能否有效管理贷款合同，是其经营管理成败与服务水平高低的一个重要标志。

③加强贷款合同规范性审查管理

④履行监督、归档、检查等管理措施

⑤做好有关配套和支持工作

a. 做好内部管理部门和岗位的设置和分工

b. 做好培训教育工作

c. 做好借款人等有关方面的解释宣传工作

（2）严格实行贷放分控

①设立独立的放款执行部门

独立于前台营销部门，独立于中台授信审批部门，实现放款的专业化和有效控制。

小型银行业金融机构在风险有效控制的前提下不设立独立的放款执行部门，但需由独立的岗位负责贷款发放和支付的审核工作。

核心职责：贷款发放和支付的审核，集中统一办理授信业务发放，专门负责对已获批准的授信业务在实际发放过程中操作风险的监控和管理工作。

审核内容：

a. 审核合规性要求的落实情况

b. 审核限制性条款的落实情况

c. 核实担保的落实情况

d. 审核提款申请是否与贷款约定用途一致

②完善对放款执行部门的考核和问责机制