重点：掌握个人汽车贷款的含义和分类

了解个人汽车贷款的特征和发展历程

掌握个人汽车贷款的原则和运行模式

掌握个人汽车贷款的各项要素

定义：银行向个人发放的用于购买汽车的贷款。

（1）按照所购车辆用途划分，自用车和商用车。

自用车是指借款人申请汽车贷款购买的、不以营利为目的的汽车；

商用车是指借款人申请汽车贷款购买的、以营利为目的的汽车。

（2）按照所购车辆注册登记情况划分，个人汽车贷款可分为新车和二手车。

二手车是指从办理完机动车注册登记手续到规定报废年限一年以前进行所有权变更并依法办理过户手续的汽车。

2. 个人汽车贷款的特征

（1）作为汽车金融服务领域的主要内容之一，在汽车产业和汽车市场发展中占有一席之地；

（2）与汽车市场的多种行业机构具有密切联系；

（3）风险管理难度相对较大。

3. 个人汽车贷款的发展历程（重点掌握标志性的事件）

主要是国内的汽车贷款业务发展历程。

个人汽车贷款：最早出现于1993年。

原因：当时受宏观经济紧缩政策的影响，汽车市场销售不畅，一些汽车经销商开始尝试分期付款的售车业务。

萌芽于1996年，当时中国建设银行与一汽集团建立了长期战略合作伙伴关系，作为合作内容的一项，开始在国内尝试个人汽车贷款业务。

1998年9月，中国人民银行《汽车消费贷款管理办法（试点办法）》，初期仅限于四家国有商业银行。中国建设银行成为中国人民银行批复开办汽车贷款业务的第一家商业银行，于当年10月正式推出。并规范了汽车贷款实行品牌管理，即商业银行需对本行办理汽车贷款的汽车品牌作限定。

2000年——2003年，迅速发展时期；2003年开始降温；

2004年8月，中国人民银行，中国银监会联合颁布了《汽车贷款管理办法》，主要规定：

首先，调整贷款人主体范围；

其次，细化借款人类型；

最后，扩大贷款购车的品种。

（1）个人汽车贷款的原则

个人汽车贷款实行“设定担保，分类管理，特定用途”原则；

“设定担保”：借款人申请个人汽车贷款需提供所购汽车抵押或其他有效担保；

“分类管理”：按照贷款所购车辆种类和用途的不同，对个人汽车贷款设定不同的贷款条件；

“特定用途”：-个人汽车贷款专项用于借款人购买汽车，不允许挪作他用。

（2）个人汽车贷款的运行模式

目前，最主要的运行模式包括“间客式”和“直客式”两种。

①“间客式”模式。目前个人汽车贷款市场中占主导地位的运行模式。

模式：先买车，后贷款。

贷款流程：选车——准备所需资料——与经销商签订购买合同——银行在经销商或第三方的协助下做资信情况调查——银行审批、放款——客户提车。

②“直客式”模式。

模式：先贷款，后买车

贷款流程：到银行网点填写个人汽车贷款借款申请书——银行对客户进行资信调查---银行审批贷款——客户与银行签订借款合同——客户到经销商处选定车辆并向银行交纳购车首付——银行代理提车、上户和办理抵押登记手续——银行放款——客户提车。

（1）贷款对象

具备完全民事行为能力的自然人，其他条件：

①中华人民共和国公民，或者在中华人民共和国境内连续居住1年以上(含1年)的港、澳、台居民及外国人；

②具有有效身份证明、固定和详细住址且具有完全民事行为能力；

③具有稳定的合法收入或足够偿还贷款本息的个人合法资产；

④个人信用良好；

⑤能够支付贷款银行规定的首期付款；

⑥贷款银行要求的其他条件。

（2）贷款利率

按照中国人民银行规定的同期贷款利率规定执行，并允许贷款银行按照中国人民银行利率规定实行上下浮动利率。

（3）贷款期限

个人汽车贷款的贷款期限（含展期）不得超过5年，其中，二手车贷款的贷款期限（含展期）不得超过3年。

借款人须在到期前30天提出展期申请，每笔贷款只能展期1次，展期期限不得超过1年，展期之后全部贷款期限不得超过贷款银行规定的最长期限（5年），同时对展期的贷款应重新落实担保。

（5）担保方式