5.2 贷款流程（p122-134）

重点： 掌握个人汽车贷款的受理和贷前调查的环节的相关内容；

       掌握个人汽车贷款的审查和审批环节的主要内容；

       掌握个人汽车贷款的签约和发放环节的主要内容；

掌握个人汽车支付管理环节的相关内容；

       掌握个人汽车贷款的贷后环节的相关内容。

本节介绍个人汽车贷款的贷款流程，具体包括贷款的受理和调查、贷款的审查和审批、贷款的签约和发放、支付管理以及贷后与档案管理四个环节。

受理→调查→审查→审批→签约→发放

图 个人汽车贷款银行内部操作流程（不含贷后与档案管理）

图 个人汽车贷款客户办理流程

5.2.1  贷款的受理和调查

1.贷款的受理

个人汽车贷款受理是指从客户向银行提交借款申请书、银行受理到上报审核的全过程。

银行通过现场咨询、窗口咨询、电话银行、网上银行、客户服务中心、业务宣传手册等渠道和方式，向拟申请个人汽车贷款的个人提供有关信息咨询服务。

咨询内容：涉及个人汽车贷款的相关内容

①个人汽车贷款的品种介绍；

②申请个人汽车贷款应具备的条件；

③申请个人汽车贷款需提供的资料；

④办理个人汽车贷款的程序；

⑤个人汽车贷款借款合同中的主要条款；

⑥与个人汽车贷款有关的保险、抵押登记和公证等事项；

⑦获取个人汽车贷款申请书、申报表格及有关信息的渠道；

⑧个人汽车贷款经办机构的地址及联系电话；

⑨其他相关内容。

贷款受理人应要求借款申请人填写个人汽车贷款借款申请书，并按银行要求提交相关申请材料。对于有共同申请人的，应同时要求共同申请人提交有关申请材料。

申请材料清单：

①合法有效的身份证件；

②贷款银行认可的借款人还款能力证明材料；

③由汽车经销商出具的购车意向证明（如为直客式办理，则不需要在申请贷款时提供此项）

④以所购车辆抵押以外的方式进行抵押或质押担保的，需提供抵押物或质押权利的权属证明文件和有处分权人（包括财产共有人）同意抵（质）押的书面证明（也可由财产共有人在借款合同、抵押合同上直接签字），以及贷款银行认可部门出具的抵押物估价证明；

⑤涉及保证担保的，需保证人出具同意提供担保的书面承诺，并提供能证明保证人保证能力的证明材料；

⑥购车首付款证明材料；

⑦如借款所购车辆为二手车，还需提供购车意向证明、贷款银行认可的评估机构出具的车辆评估报告书、车辆出卖人的车辆产权证明、所交易车辆的“机动车辆登记证”和车辆年检证明等；

⑧如借款所购车辆为商用车，还需提供所购车辆可合法用于运营的证明，如车辆挂靠运输车队的挂靠协议和租赁协议等；

⑨贷款银行要求提供的其他文件、证明和资料。

银行受理人对借款申请书及申请材料进行初审，主要审查借款申请人的主体资格及材料的完整性及规范性。经初审符合要求后交由贷前调查人进行贷前调查。

例：如贷款购买二手车，借款人申请除应提供新车所要求的所有材料外，还应提供（ ）等材料。

a.购车意向证明

b.贷款银行认可的评估机构出具的车辆评估报告书

c.车辆出卖人的产权证明

d.所交易车辆的“机动车辆登记证”

e.车辆年检证明

答案：abcde

2.贷前调查

主要由贷前调查人审核申请材料是否真实、完整、合法、有效，调查借款申请人的还款能力、还款意愿、购车行为的真实性以及贷款担保等情况，形成贷前调查报告。

（1）调查方式

实地调查为主、间接调查为辅，贷前调查可以采取审查借款申请材料、面谈借款申请人、查询个人信用、实地调查和电话调查等多种方式进行。

①审查借款申请材料，（申请人的基本情况、贷款用途和贷款担保情况）

②面谈借款申请人（严格执行面谈制度）

③实地调查（抵押物状况等）

④贷款人在不损害借款人合法权益和风险可控的前提下，将可贷款调查中的部分特定事项审慎委托第三方代为办理，但必须明确第三方的资质条件。贷款人不得将贷款调查的全部事项委托第三方完成。

（2）调查内容

①材料一致性的调查。

②借款人身份、资信、经济状况和借款用途的调查。

a. 借款人资格是否符合贷款银行的的要求

b. 调查借款人的信用记录

c. 调查借款人职业和收入的稳定程度

d. 判断借款人购车行为的真实性

③担保情况的调查。

采取抵押担保调查内容：抵押物的合法性；抵押人对抵押物占有的合法性；抵押物价值与存续状况。

采取质押担保方式的调查内容：质押权利的合法性；出质人对质押权利占有的合法性；质押权利条件。

采取保证担保方式的调查内容：是否符合规定，具备保证资格；保证人为法人的，调查其是否具备保证人资格，是否有代偿能力；保证人为自然人的，要求保证人提供相关材料，查验贷款保证人提供的资信证明材料的真实有效性；保证人与借款人的关系；核实保证人保证责任的落实，查验保证人是否具有保证意愿并确知其保证责任。

（3）调查中应注意的问题、

①核实借款人提供的材料是否齐全，真实、有效；

②核实借款人提供的个人资信及收入状况材料的真实有效性

③落实其家庭住址及居住稳定情况

④对借款人的申请资料内容齐全性进行检查

 

5.2.2 贷款的审查和审批

1. 贷款的审查

贷款审查人负责对借款申请人提交的材料进行合规性审查，对贷前调查人提交的面谈记录等以及贷前调查的内容是否完整进行审查。贷款审查人认为需要补充材料和完善调查内容的，可要求贷前调查人进一步落实。贷款审查人对贷前调查人提交的材料和调查内容的真实性有疑问的，可以进行重新调查。

开展风险评估，以借款人现金收入为基础，定性和定量分析方法，建立和完善信用记录和信用评价体系。

贷款审查人审查完毕后，应对贷前调查人提出的调查意见和贷款建议是否合理、合规等提出书面审查意见，连同申请材料、面谈记录等一并送交贷款审批人进行审批。

2. 贷款审批

审慎性原则，实施审贷分离和授权审批。

贷款审批人从银行的利益出发审查每笔个人汽车贷款业务的合规性、可行性及经济性，分析该笔业务预计给银行带来的收益和风险。审查内容：

①借款申请人是否符合贷款条件、是否有还款能力；

②贷款用途是否合规；

③借款人提供的材料的完整性、合法性、有效性；

④申请借款的金额、期限等是否符合相关贷款办法和规定；

⑤贷前调查人的调查意见、对借款人资信状况的评价分析以及提出的贷款建议是否准确、合理；

⑥对报批贷款的主要风险点及其风险防范措施是否合规有效；

⑦其他需要审查的事项。

贷款审批人签署审批意见，签署完后，应将审批表连同有关材料退还业务部门。

贷款审批中包含了需要注意的事项：

①确保业务办理符合银行政策和制度；

②确保贷款申请资料合规，资料审查流程严密；

③确保贷款方案合理，对每笔借款申请的风险进行综合判断，保证审批质量；

④确保符合转授权规定，查过经办行审批权限的，报上级进行后续审批；

⑤严格执行客户经理、业务经理、专职审批人和牵头审批人逐级审批的制度。

5.2.3 贷款的签约和发放

1. 贷款的签约

经审批同意的，贷款银行与借款人、开发商签订个人汽车贷款合同，明确各方权利和义务。贷款的签约流程：

（1）填写合同

贷款发放人员应根据审批意见确定应使用的合同文本并填写合同，签订合同前，应履行充分告知义务。

注意事项：①合同填写必须做到标准、规范、要素齐全、数字正确、字迹清晰、不错漏、不潦草，防止涂改；

②贷款金额、贷款期限、贷款利率、担保方式、还款方式、划款方式等有关条款要与贷款最终审批意见一致。

（2）审核合同，合同填写人和复核人不得为同一人；复核合同文本的完整性、准确性和合规性，发现问题及时沟通，建立复核记录，交由合同填写人员签字确认；

（3）签订合同

2.贷款的发放

（1）落实贷款发放条件

①确保借款人首付款已全额支付或到位；

②需要办理保险、公证等手续的，有关手续已经办理完毕；

③对采取抵押或质押和抵押加阶段性保证担保方式的贷款，要落实单款抵押或者质押手续；

④对自然人作为保证人的，应明确并落实保证责任的具体操作程序。

（2）贷款的发放

①出账前审核，业务部门接到放款通知书，审核其真实性、合法性和完整性

②开户放款，放款至经销商在贷款银行的账户或直接转入借款人的账户。放款时遇法定利率调整，应执行具体放款日当日的利率，开户放款时，若发现利率有变，应通知相关部门重新修改信贷发放信息，重新办理开户放款有关手续。

③放款通知，放款后，业务部门应依据相关信息建立贷款台账，并随时更新台账数据。

例：业务部门为个人汽车贷款开户放款时，如发现“放款通知”贷款利率与贷款账户执行利率不一致，应按原贷款利率执行。（ ）

答案：×

解析：业务部门为个人汽车贷款开户放款时，如发现“放款通知”贷款利率与贷款账户执行利率不一致，应通知相关部门按最新利率档次重新修改信贷发放信息，并重新办理开户放款有关手续。

5.2.4 支付管理

两种管理和控制方式：受托支付管理和自主支付管理

受托支付的操作要点：明确借款人应提交的资料要求；明确支付审核要求；完善操作流程；合理确定流动资金贷款的受托支付标准；要合规使用放款专户。

5.2.5 贷后管理

1. 贷后检查

贷后检查是以借款人、抵（质）押物、保证人等为对象，通过客户提供、访谈、实地检查和行内资源查询等途径获取信息，对影响个人汽车贷款资产质量的因素进行持续跟踪调查、分析，并采取相应补救措施的过程。

其目的就是对可能影响贷款质量的有关因素进行监控，及早发出预警信号，从而采取相应的预防或补救措施。贷后检查的主要内容包括借款人情况检查和担保情况检查两个方面。

（1）对借款人的检查

①借款人是否按期足额归还贷款；

②借款人工作单位、收入水平是否发生变化；

③借款人的住所、联系电话有无变化；

④有无发生可能影响借款还款能力或还款意愿的突发事件；

⑤对于经营类车辆应监测其车辆经营收入的实际情况。

（2）对保证人及抵押或质押物进行检查

①保证人的经营状况和财务状况；

②抵押物的存续状况、使用状况和价值变化情况等；

③质押权利凭证的时效性和价值变化情况等；

④经销商及其他担保机构的保证金情况；

⑤对以车辆抵押的，对车辆的使用情况及其车辆保险有效性和车辆实际价值进行检查评估；

⑥其他可能影响担保有效性的因素。

2. 合同的变更

（1）提前还款

借款人具有一定偿还能力时，主动向贷款银行提出部分或全部提前偿还贷款的行为。

两种方式：提前部分还本，提前结清

基本约定：

①借款人应向银行提交提前还款申请书；

②借款人的贷款账户未拖欠本息及其他费用；

③提前还款属于借款人违约，银行将按规定计收违约金；

④借款人在提前还款钱应归还当期贷款本息。

（2）期限调整

借款人因某种特殊原因，向贷款银行申请变更贷款还款期限。展期或缩短期限，借款人需具备条件：

①贷款未到期

②无拖欠利息

③无拖欠本金

④本期本金已偿还

（3）还款方式变更

个人汽车贷款的还款方式有多种，比较常用的是等额本息还款法、等额本金还款法和到期一次还本付息三种。

借款人满足条件：

①应向银行提交还款方式变更申请书；

②借款人的贷款账户中没有拖欠本息及其他费用；

③借款人在变更还款方式前应归还当期的贷款本息。

（4）借款合同的变更与解除

①借款合同依法需要变更或解除的，必须经借贷双方协商同意，协商未达成之前借款合同继续有效；

②如需办理抵（质）押变更登记手续的，还应到原抵（质）押登记部门办理变更抵（质）押登记手续及其他相关手续；

③当发生保证人失去保证能力或保证人破产、分立、合并等情况时，借款人应及时通知贷款银行，并重新提供贷款银行认可的担保；

④当借款人无法偿还贷款，贷款银行有权提前收回贷款，并依法处分抵押物或质物，用以归还未清偿部分。

3. 贷款的回收

贷款的回收是指借款人按借款合同约定的还款计划、还款方式及时、足额地偿还贷款本息。贷款的支付方式有委托扣款和柜台还款两种方式。借款人可在合同中选定一种还款方式，也可根据具体情况在贷款期限内进行变更。贷款回收的原则是先收息、后收本，全部到期、利随本清。

4. 不良贷款的管理

关于不良个人汽车贷款的管理，银行首先要按照贷款风险五级分类法对不良个人汽车贷款进行认定，认定之后要适时对不良贷款进行分析，建立个人汽车贷款的不良贷款台账，落实不良贷款清收责任人，实时监测不良贷款回收情况。对未按期还款的借款人，应采用一系列催收方式督促借款人按期偿还贷款本息，以最大限度降低贷款损失，有担保人的要向担保人通知催收。

5. 贷后档案管理

贷后档案管理是指个人汽车贷款发放后有关贷款资料的收集整理、归档登记、 保存、借（查）阅管理、移交及管理、退回和销毁的全过程。它是根据《档案法》及有关制度的规定和要求，对贷款档案进行规范的管理，以保证贷款档案的安全、完整和有效利用。

（1）档案的收集整理和归档登记

（3）档案的借（查）阅管理

（4）档案的移交和接管

（5）档案的退回和销毁

例：以下关于个人汽车贷款银行操作贷款流程正确的有（ ）

a.贷前调查人审核借款人申请材料的真实性、完整性、有效性和合法性，并调查借款人还款能力、还款意愿、购车行为的真实性和贷款担保等情况

b.贷款审批人要从银行利益出发审查每笔个人汽车贷款的合规性、可行性及经济性

c.贷款审查人要分析该笔业务给银行带来的风险和收益

d.贷款放款款时遇法定利率调整时，仍执行贷款合同签订时的利率

e.借款人未到银行直接办理开户放款手续的，银行会计部门可通知汽车经销商来银行办理

答案：ab

解析：贷款审查人应对贷前调查人提出的调查意见和贷款建议是否合理、合规提出书面审查意见，贷款审批人要分析该笔业务给银行带来的风险和收益，c错。签订合同是，银行应告知借款人，贷款放款时遇法定利率调整时，执行具体放款日当日的利率，d错。借款人未到银行直接办理开户放款手续的，银行会计部门应及时将有关凭证邮寄给借款人或通知借款人来银行取回。