5.3.2 操作风险
1. 操作风险的内容
（1）贷款受理和调查中的风险
①借款申请人的主体资格是否符合银行个人汽车贷款管理办法的相关规定
②借款申请人所提交的材料是否真实、合法
③借款人的欺诈风险借款
④申请人的担保措施是否足额、有效
（2）贷款审查和审批中的风险
①业务不合规，业务风险与效益不匹配；
②不按权限审批贷款，使得贷款超授权发放
③审批人员对应审查内容审查不严，导致向不符合条件的借款人发放贷款，贷款容易发生风险或出现内外勾结骗取银行信贷资金的情况。
（3）贷款签约和发放中的风险
①合同凭证预签无效。
②在发放条件不齐全的情况下放款
③未按规定的贷款金额、贷款期限、贷款的担保方式等发放贷款，导致错误发放贷款和贷款错误核算
（4）贷款支付管理中的风险
①贷款发放前，为审核借款人相关交易资料和凭证；
②直接将贷款发放至借款人账户
③在未接到借款人支付申请前和支付委托的情况下，直接将贷款资金支付给汽车经销商；
④为详细记录资金流向和归集相关凭证，造成凭证遗失。
（5）贷后管理中的风险
①未对贷款使用情况进行跟踪检查，逾期贷款催收、处置不力，造成贷款损失；
②贷后管理和贷款规模不相匹配
③未按规定保管借款合同等重要贷款档案资料，造成合同毁损；
④他项权利证书未按规定进行保管，造成他项权证遗失，他项权利灭失。
2. 操作风险的防控措施
①掌握个人汽车贷款业务的规章制度；
②规范业务操作；
③熟悉关于操作风险的管理政策
④把握个人汽车贷款业务流程中的主要操作风险点
⑤对应关键操作，完成后应做好记录备查，尽职免责，提高自我保护能力
例：个人汽车贷款操作风险的防控措施有（）
a. 掌握个人汽车贷款业务的规章制度
b. 规范业务操作
c. 熟悉关于操作风险的管理政策
d. 把握个人汽车贷款业务流程中的主要操作风险点
e. 对应关键操作，完成后应做好记录备查，尽职免责，提高自我保护能力
答案：abcde
5.3.3 信用风险
1. 信用风险的内容
（1）借款人的还款能力风险
借款人还款能力是个人汽车贷款资金安全的根本保证。银行在个人汽车贷款业务中偏好职业稳定、预期收入较高、从事行业具有较好发展的个人客户，从而减少信用风险。
例：银行在个人汽车贷款业务中偏好（）的客户，从而减少信用风险。
ａ．职业稳定 b. 预期收入较高 c. 频繁跳槽
d. 从事行业具有较好发展 e. 无固定职业
答案：abd
（2）借款人的还款意愿风险
信贷资金安全的重要前提
（3）借款人的欺诈风险
借款人恶意欺诈、骗贷和贷款后恶意转移资产的逃废债等现象，是个人汽车贷款信用风险的重要表现形式。
2. 信用风险的防范措施
（1）严格审查客户信息资料的真实性
（2）详细调查客户的还款能力
（3）科学合理地确定客户还款方式
对于贷款期限在一年以上的，原则上应采取等额本金或等额本息还款方式。对于符合贷款条件的客户，如期资金周转存在一定的周期性，在准确把握其还款能力的基础上，也可选择按月还款，按计划表还本的还款方式，但此种还款方式下借款人必须在贷款发放后的第四个月开始偿还首笔贷款本金。
例：个人汽车贷款选择按月还息、按计划表还本付息的，借款人必须在贷款发放后的第（ ）个月开始偿还贷款本金。
a. 四 b. 五 c. 三 d. 六
答案：a
练习题：
1.下列关于个人汽车消费贷款的有关规定叙述错误的是（
）。
a.购买自用车贷款期限不得超过3年 b.自用车货款比例不超过购车价格的80%
c.购买二手车贷款期限不得超过3年 d.二手车贷款比例不超过购车价格的50%
2.个人汽车消费贷款中，自用车、商用车、二手车贷款金额占所购汽车价格的比例上限分别是（
）。
a.50%，70%，80%
b.50%，80%，70%
c.80%，50%，70%
d.80%，70%，50%
3 按照《汽车贷款管理办法》的规定，汽车贷款的贷款期限（含展期）不得超过（
）年。
a、 3 b、 4 c、 5 d、 6
答案：c
4 按照《汽车贷款管理办法》的规定，二手汽车贷款的贷款期限（含展期）不得超过（
）年。
a、 1 b、 2 c、 3 d、 4 答案：c
5 按照《汽车贷款管理办法》的规定，经销商汽车贷款的贷款期限不得超过（
）年。
a、 1 b、 1.5 c、 2 d、 3 答案：a
6 按照《汽车贷款管理办法》的规定，申请经销商汽车贷款的借款人，其资产负债率不得超过（
）。
a、 60% b、 70% c、 75% d、 80% 答案：d
7 《汽车贷款管理办法》规定，贷款人发放自用车贷款的金额不得超过借款人所购汽车价格的（
）。
a、 50% b、 60% c、 70% d、 80% 答案：d
8 《汽车贷款管理办法》规定，贷款人发放二手车贷款的金额不得超过借款人所购汽车价格的（
）。
a、 50% b、 60% c、 70% d、 80% 答案：a
9 在办理个人汽车抵押消费贷款时，（
）指定为抵押财产保险的第一受益人。
a、 借款人 b、 担保人 c、 财产所有权共有人 d、 贷款银行 答案：d