6.1 基础知识
重点：掌握个人教育贷款的含义和分类
了解个人教育贷款发展历程
掌握国家助学贷款和商业助学贷款的各项要素
1 个人教育贷款的含义和分类(p144-145)
银行向在读学生或直系亲属、法定监护人发放的用于满足其就学资金需求的贷款。（注意掌握发放对象）
根据贷款性质的不同，分为国家助学贷款和商业助学贷款。
（1）国家助学贷款
国家助学贷款是由国家指定的商业银行面向在校的全日制高等学校中经济确实困难的本专科学生（含高职学生）、研究生以及第二学士学位学生发放的，用于帮助他们支付在校期间的学费和日常生活费，并由教育部门设立“助学贷款专户资金”给予财政贴息的贷款。
采用的是金融手段，发放对象是经济困难学生，目的是完成学业。
采取的方式：借款人一次申请、贷款银行一次审批、单户核算、分次发放；
原则：财政贴息、风险补偿、信用发放、专款专用和按期偿还；
其中，财政贴息是指国家以承担部分利息的方式，对学生办理国家助学贷款进行补贴;风险补偿是指根据“风险分担”的原则，按当年实际发放的国家助学贷款金额的一定比例对经办银行给予补偿;
信用发放是指学生不提供任何担保方式办理国家助学贷款;专款专用是指国家助学贷款仅允许用于支付学费、住宿费和生活费用，不得用于其他方面，银行以分次发放的办法，降低一次发放的金额，予以控制。
经中国人民银行批准的国家助学贷款经办银行为：中国工商银行、中国农业银行、中国银行和中国建设银行，任务为负责办理国家助学贷款的审核、发放和回收等工作。
例：中国人民银行批准的国家助学贷款的经办银行是（）。
a、中国工商银行 b、中国邮政储蓄 c、中国银行
d、中国建设银行 e、中国农业银行
答案：acde
由教育部、财政部、中国人民银行和国家助学贷款经办银行组成全国助学贷款部及协调小组，任务：负责制定国家助学贷款政策，确定中央部委所属高校年度国家助学贷款指导性计划。
例：国家助学贷款发放的特点是( )。
a、帮助借款人支付在校期间的学费
b、帮助借款人支付在校期间的日常生活费
c、由教育部门设立“助学贷款专户资金”给予财政贴息
d、运用金融手段支持教育，资助经济困难学生完成学业
答案：abcd
解析：以上都是正确答案。
（2）商业助学贷款
商业助学贷款是指银行按照商业原则自主向个人发放的用于支持境内高等院校困难学生学费、住宿费和就读期间基本生活费的商业贷款。
原则：部分自筹、有效担保、专款专用和按期偿还
例：商业助学贷款发放的原则包括( )。
a、部分自筹 b、有效担保
c、专款专用 d、按期偿还
答案：abcd
解析：商业助学贷款实行“部分自筹、有效担保、专款专用和按期偿还”的原则。
相比国家助学贷款：
财政不贴息；
各商业银行、城市信用社、农村信用社等金融机构均可开办。
商业助学贷款例子：中国农业银行的“金钥匙”助学贷款；中国建设银行的“圆梦”助学贷款。
例：国家助学贷款实行“部分自筹、有效担保、专款专用和按期偿还”的原则。（）
答案：×
解析：商业助学贷款实行“部分自筹、有效担保、专款专用和按期偿还”的原则；国家助学贷款实行“财政补贴、风险偿还、信用发放、专款专用和按期偿还”的风险。
2. 个人教育贷款的业务特征
与其他个人贷款相比，特征主要体现在两个方面：
（1）一是具有社会公益性，政策参与程度较高；
（2）二是多为信用类贷款，风险相对较高。
3. 个人教育贷款的发展历程（重点掌握标志性的事件）
推出的原因：支持教育事业发展的政策性举措。
1999年，中国人民银行、教育部和财政部等有关部门联合下发了开办享受财政贴息的国家助学贷款业务的通知，并首先以中国工商银行为试点在北京、上海、天津、重庆、武汉、沈阳、西安和南京八个城市进行，以推动科教兴国战略，解决贫困生求学问题。
从2000年9月1日起，国家助学贷款在全国范围内全面推行，所有普通高校均能申办国家助学贷款，此项业务经办机构范围也有所扩大，成为四大国有商业银行均可办理的业务。
2002年2月，三部委联合出台了个人教育贷款开办的“四定三审核”政策，即对国家助学贷款业务要定学校、定范围、定额度、定银行，并按月考核经办银行国家助学贷款的申请人数和申请金额，已审批借款人数和贷款合同金额、实际发放贷款人数和发放金额等指标。
2003年8月，中国人民银行出台了助学贷款“双20标准”，即国家助学贷款违约率达到20%，且违约学生人数达到了20人的高校，经办银行可以停止发放助学贷款。以抑制不良贷款的增长。
2004年初，中国人民银行、中国银监会和教育部联合下发《关于加强和改进国家助学贷款工作的通知》，提出停止执行“双20标准”等措施，同时，半年后，教育部、财政部、中国人民银行和中国银监会又正式出台了对国家助学贷款政策进行了重大调整的几条措施，包括通过招标方式确定国家助学贷款经办银行、实行助学贷款风险补偿机制、改变财政贴息方式等；8月份，完成了中央部属院校招标工作，中国银行中标成为115所中央部属院校国家助学贷款业务的主办银行，个地方院校的招标工作也在此后陆续展开。
其他助学贷款途径：
1999年，多家商业银行就开办了商业性助学贷款业务，采取第三方保证等担保方式发放助学贷款；
2002年，中国农业银行开班了生源地助学贷款，即以学生家长作为借款人，向其发放用于就学的贷款资金。
中国银行、中信实业银行等开办了专门面向出国留学生的留学担保贷款。
例：从（ ）起，国家助学贷款在全国范围内全面推行，所有普通高校均能申办国家助学贷款。
a、2000年9月1日 b、2000年1月1日
c、2001年9月1日 d、2001年1月1日
答案：a