6.2.1 贷款的受理和调查
1.国家助学贷款的受理和调查
国家助学贷款的受理是指从借款人向学校提出申请，学校初审，银行受理到上报审核的全过程。
学生（申请人）在规定时间内向所在学校国家助学贷款经办机构（以下简称学校机构）提出申请，领取国家助学贷款申请审批表等材料，如实完整填写，并准备好有关证明材料一并交向学校国家助学贷款经办机构。申请人需提供以下材料：
①借款人有效身份证件的原件和复印件；
②借款人学生证或入学通知书的原件和复印件；
③乡、镇、街道、民政部门和县级教育行政部门关于其家庭经济困难的证明材料；
④借款人同班同学或老师共两名见证人的身份证复印件及学生证或工作证复印件；
⑤贷款银行要求的其他材料。
例：国家助学贷款的申请人需提交的材料有（）
a、借款人有效身份证件的原件和复印件
b、借款人学生证或入学通知书的原件和复印件
c、借款人同班同学或老师共两名见证人的身份证复印件及学生证或工作证复印件
d、乡、镇、街道、民政部门和县级教育行政部门关于其家庭经济困难的证明材料
e、贷款银行要求的其他材料
答案：abcde
学校机构相关工作：在全国学生贷款管理中心下达的年度贷款额度及控制比例内，组织学生申请贷款，并接受学生的借款申请；对学生提交的国家助学贷款申请材料进行资格审查，对其完整性、真实性和合法性负责，初审工作将在学生申请后的一定时间内完成；此项工作完成后，进行一定时间的公示，并对有问题的申请进行纠正；初审工作无误后，在审查合格的贷款申请书上加盖公章予以确认，并将审查结果通知学生，并编制国家助学贷款学生审核信息表，与申请材料一并送交助学贷款经办银行。
例：（ ）对学生提交的国家助学贷款申请材料进行资格审查，对其完整性、真实性和合法性负责。
a、贷款银行 b、学校机构 c、全国学生贷款管理中心 d、贷款受理人
答案：b
解析：国家助学贷款的审查工作是交由学校机构审查的
2.商业助学贷款的受理和调查
（1）贷款的受理
贷款受理人应要求商业助学贷款申请人填写申请表，并按银行要求提交相关申请材料。材料清单（八项）
借款人办理校源地贷款的，贷款银行还应联系借款人就读学校作为介绍人做好相关工作。（五项）
贷款受理人对借款申请人提交的借款申请表及申请材料进行初审，主要审查：借款申请人的主体资格及借款申请人所提交材料的完整性和规范性。
如果借款申请人提交材料不完整或不符合材料要求规范，应要求申请人补齐材料或重新提供有关材料；如果不予受理，应退回贷款申请并向申请人说明原因。
经初审符合要求后，贷款受理人应将借款申请表记申请材料交由贷前调查人进行贷前调查。
（2）贷前调查
贷前调查是商业助学贷款贷前处理中非常重要的环节，主要由银行贷前调查人审核申请材料是否真实、完整、合法、有效，调查借款申请人的还款能力、还款意愿的真实性以及贷款担保等情况。
①调查方式
实地调查为主，间接调查为辅，与借款申请人面谈、电话访谈、实地考察、通过行内外有关信息系统查询等方式
②调查内容。
a. 材料一致性的调查；
b. 借款人身份、资信、经济状况和借款用途的调查；
c. 担保情况调查：采取抵押方式的，应调查抵押物的合法性，抵押人对抵押物占有的合法性；抵押物价值与存续情况；采取质押方式的，应调查质押权利的合法性；出质人对质押权占有的合法性；质押权利条件；采取保证担保方式的，应调查保证人是否具备保证资格，保证人为法人的们是否具备保证人的资格，是否具有代偿能力；保证人为自然人的，应要求提交相关材料以验证其资格与代偿能力；保证人与借款人的关系，核实保证人保证责任的落实。
贷前调查完成后，银行经办人员应对调查结果进行整理、分析，提出相关建议，形成调查意见，并连同申请材料和面谈记录等一并送贷款审核人员进行贷款审核。
例：商业助学贷款贷前调查的内容包括( )。
a、申请材料是否真实、完整、合法、有效
b、借款申请人的还款能力
c、还款意愿的真实性
d、贷款担保情况
答案：abcd
解析：以上都是正确答案。
6.2.2 贷款的审查和审批
1. 国家助学贷款的审查和审批
（1）贷款的审查
经办行在收到学校提交的信息表和申请材料后，由贷款审查负责人对学校提交的信息表和申请材料进行合规性、真实性和完整性审查。
贷款审查人审查完毕后，在“国家助学贷款申请审批表”上签署审核意见，连同申请材料等一并送交贷款审批人进行审批。
(2)贷款的审批
审慎原则，明确贷款审批权限，实行审贷分离和授权分离，审查内容：
①对贷款申请审批表和贫困证明等内容进行核对；
②审查每个申请学生每学年贷款金额是否超过6000元，具体金额根据学校的学费、住宿费和生活费标准以及学生困难程度确定；
③学校当年贷款总额和人数不超过全国学生贷款管理中心与银行总行下达的该校贷款年度计划额度；
④其他需要审查的事项。
贷款审批人应根据审查情况在“国家助学贷款申请审批表”上签署审批意见，对不同意贷款的，应写明拒批理由;对需补充材料后再审批的，应详细说明需要补充的材料名称与内容。
例：国家助学贷款的审批内容包括( )。
a、对贷款申请审批表和贫困证明等内容进行核对
b、审查每个申请学生每学年贷款金额是否超过6000元
c、学校当年贷款总金额和人数不超过全国学生贷款管理中心与银行总行下达的该校贷款年度计划额度
d、其他需要审查的事项
答案：abcd
解析：以上都是正确答案。
2. 商业助学贷款的审查和审批
(1)贷款的审查
贷款审查人负责对借款申请人提交的材料进行合规性和真实性审查，对贷前调查人提交的申请材料、面谈记录以及贷前调查的内容是否完整进行审查。
贷款审查人审查完毕后，应对贷前调查人提出的调查意见和贷款建议是否合理、合规等在申请表上签署审核意见，连同申请材料、面谈记录等一并送交贷款审批人进行审批。
(2)贷款的审批
贷款审批人依据商业助学贷款办法及相关规定，从银行利益出发审查每笔商业助学贷款的合规性、可行性及经济性。审查内容：
①借款申请人资格和条件是否具备；
②借款用途明确合法；
③借款人提供材料的完整性、有效性及合法性；
④申请借款额度、期限、币种等是否符合有关贷款办法和规定；
⑤贷前调查人的调查意见、对借款人资信状况的评价分析以及提出贷款建议是都准确、合理；
⑥对报批贷款主要风险点及其风险防范措施是否合规有效；
⑦其他需要审查的事项。
贷款审批人应根据审查情况在申请表上签署审批意见。