4. 个人经营类贷款的要素
（1）商用房贷款的要素（p176-178）
①贷款对象；
具有中国人民共和国国籍，年满18周岁，且具有完全民事行为能力的自然人；
银行要求条件：
a. 申请数额、期限和币种合理；
b. 具有当地常住户口或有效居留身份；
c. 信用状况良好，无重大不良信用记录；
d.具有稳定的职业和收入，具备还款意愿和还款能力；
e.申请贷款购买或租赁的商用房，一般要求位于大中城市中心区和次中心区，具有良好的发展前景，并且属于永久性建筑的商用房；
f.所购或所租的商用房必须手续齐全，项目合法，并由开发商出示证明。
g.与开发商签订购买或租赁商用房的合同或协议。
h.必须先付清不低于所购或所租的商用房全部价款50%以上的首期付款；
i.提供贷款银行认可的有效担保；
j.当前无不利的相关民事纠纷和刑事案件责任；
k.贷款银行规定的其他条件
②贷款利率
商用房贷款利率不得低于中国人民银行规定的同期同档次利率的1.1倍，具体利率水平由贷款银行根据贷款风险管理相关原则自主确定。
贷款期限在1年（含1年）以内的，实行合同利率，遇法定利率调整不分段计息；
贷款期限在1年以上的，合同期内遇法定利率调整时，可由借贷双方按商业原则自主确定，可在合同期内按月，按季，按年调整，也可采用固定利率的方式。
实践中，银行多于次年1月1日起按相应的利率档次执行新的利率规定。
例：以下关于商用房贷款利率说法正确的是( )。
a.商用房贷款的利率不得低于中国人民银行规定的同期同档次利率
b.贷款期限在1年以内(含1年)的，实行合同利率，遇法定利率调整不分段计息
c.贷款期限在1年以上的，可以调整利率，也可采用固定利率
d.银行大多于次年1月1日起按相应的利率档次执行新的利率规定
答案：bcd
解析：商用房贷款的利率不得低于中国人民银行规定的同期同档次利率的1.1倍。
③贷款期限
商用房的贷款期限通常不超过10年。具体由贷款银行自主确定。
④还款方式
常用还款方式包括等额本金还款法、等额本息还款法和一次还本付息法。
一年及一年以下的，采用一次还本付息法；
一年以上的，采用等额本息还款法和等额本金还款法。
提前偿还全部或部分贷款本息的，应提前30个工作日向贷款银行提出申请，经贷款银行同意后，可以提前归还贷款本息。
⑤担保方式
申请商用房贷款，借款人须提供一定的担保措施；抵押、质押、保证等，也可以采取履约保证保险的方式。
采用抵押方式申请商用房贷款的，借款双方必须签订书面“抵押合同”：
以房产作抵押的，应符合《城市房地产低压管理办法》的规定，同时借款人必须按《担保法》的规定办理抵押登记手续。
以所购商品房（通常要求借款人拥有该商品房的产权）做抵押的，由贷款银行决定是否有必要与开发商签订商用房回购协议。
例：个人商用房贷款中以所购商品房做抵押的，由开发商决定是否有必要与贷款银行签订商用房回购协议。（）
答案：×
以财产作抵押的，借款人应根据贷款银行的要求办理抵押物保险，保险期不得短于借款期限，还款责任保险投保金额不得低于贷款本金和利息之和，贷款银行应为保险单注明的第一受益人，且保险单不得有任何有损贷款银行权益的限制条件。
采用质押方式申请商用房贷款的，借款人提供的质物必须符合《担保法》的规定，同时出质人和质权人必须签订书面“质押合同”，《担保法》规定需办理登记的，应办理质押登记手续，贷款银行认为需公证的，借款人（或出质人）应当办理公证。
采用第三方保证方式申请商用房贷款的，借款人应提供贷款银行可接受的第三方连带责任保证。
采用履约保证保险申请商用房贷款的，在保险有效期内，借款人不得以任何理由中断或撤销保险。
例：采用履约保证保险申请商用房贷款的，在保险有效期内，借款人有特殊情况的，经贷款银行同意的，可以中断或撤销保险。（）
答案：×
⑥贷款额度
商用房贷款的额度通常不超过所购或所租商用房价值的50%，具体由贷款银行确定；对于商住两用房名义申请贷款的，贷款额度不超过55%。
（2）有担保流动资金贷款的要素（p179-180）
①贷款对象；持有工商行政管理机关核发的非法人营业执照的个体户，合伙人企业和个人独资企业或自然人。
银行要求条件：
a. 申请数额、期限和币种合理；
b.借款人具有合法有效的身份证明，如居民身份证，户口薄等；
c. 信用状况良好，无重大不良资信记录；
在贷款银行当期无逾期贷款，在中国人民银行个人信用信息基础数据库中当前无拖欠，且从来没有出现超过30天或累计6次以上（含6次）的拖欠记录。
d. 借款人年满18周岁，男性年龄一般不超过60周岁，女性年龄一般不超过55周岁；
e. 具有稳定的职业和家庭基础，具有按时偿还贷款本息的意愿和能力；
f. 借款人原则上为其经营企业的主要所有人，且所经营的企业具有一定的盈利能力。
g. 当前无不利的相关民事纠纷和刑事案件责任。
h. 贷款银行规定的其他条件
②贷款利率
有担保流动资金贷款的利率不得低于中国人民银行规定的同期同档次利率的1.1倍，具体利率水平由贷款银行根据贷款风险管理相关原则自主确定。
贷款期限在1年（含1年）以内的，实行合同利率，遇法定利率调整不分段计息；
贷款期限在1年以上的，合同期内遇法定利率调整时，可由借贷双方按商业原则自主确定，可在合同期内按月，按季，按年调整，也可采用固定利率的方式。
实践中，银行多于次年的1月1日起按相应的利率档次执行新的利率规定。
③贷款期限
一般在1年以内，有些银行为3-5年。
④还款方式
常用还款方式包括等额本金还款法、等额本息还款法和一次还本付息法。
一年及一年以下的，采用一次还本付息法；
一年以上的，采用等额本息还款法和等额本金还款法。
一笔贷款只能选择一种，未经贷款银行同意，不得更改。
⑤担保方式
借款人须提供一定的担保措施，包括抵押、质押、保证三种方式。
⑥贷款额度
具体由贷款银行确定，通常各家银行会根据不同的抵（质）押物制定相应的抵（质）押率，有关抵（质）押率将成为贷款的额度。
（3）设备贷款的要素
①贷款对象；
持有工商行政管理机关核发的非法人营业执照的个体户，合伙人企业和个独资企业或自然人。
银行要求条件：
a. 申请数额、期限和币种合理；
b. 具有完全民事行为能力；
c. 有合法的有效居住身份，有固定的住所；
d. 持有工商行政管理机关核发的营业执照及相关行业的经营许可证；
e. 信用状况良好，无重大不良信用记录，且能提供贷款银行认可的财产抵押、质押或保证；
f. 从事正当的生产经营活动，有稳定的收入和还本付息的意愿和能力；
g. 贷款银行要求的其他条件。
②贷款利率
设备贷款的利率按照中国人民银行规定的同期同档次利率执行，可根据当地金融市场资金的供求状况，实行利率浮动。
③贷款期限
一般在3年，最长不超过5年。
④还款方式
常用还款方式包括等额本金还款法、等额本息还款法和一次还本付息法。
一年及一年以下的，采用一次还本付息法；
一年以上的，采用等额本息还款法和等额本金还款法。
借款人可以选择还款方式，但一笔贷款只能选择一种还款方式，合同签订后，未经贷款银行同意不得更改。提前偿还全部或部分贷款本息的，应提前30个工作日向贷款银行提出申请，经贷款银行同意后，可以提前归还贷款本息。
⑤担保方式
借款人须提供一定的担保措施，包括抵押、质押、保证三种方式。
保证人是法人的，应当同时具备一系列条件：
a.独立核算，自负盈亏；
b. 工商行政管理部门核准登记并办理年检手续；
c.有健全的管理机构和财务管理制度；
d. 有代偿能力；
e. 在贷款银行处开立基本存款账户或一般存款账户；
f. 无重大债权债务纠纷。
保证人为自然人的，应当具备一系列条件：
a. 具有当地常住户口和固定住址；
b. 具有稳定的职业和经济收入；
c. 有可靠的代偿能力，并且在贷款银行处存有一定数额的保证金；
d. 保证人与借款人不得为夫妻关系或家庭成员。
⑥贷款额度
设备贷款额度最高不超过借款人购买或租赁设备所需资金总额的70%，且最高贷款额度不得超过200万元，具体情况如下：
a. 以贷款银行认可的质押方式申请贷款的，贷款最高额不得超过质押物价值的90%；
b. 以可设定抵押权的房产作为抵押物的，贷款最高额不得超过经贷款银行认可的抵押物价值的70%；
c. 以第三方保证方式申请贷款的，银行根据保证人的信用等级确定贷款额度。
（4）无担保流动资金贷款的要素
①贷款对象
持有工商行政管理机关核发的非法人营业执照的个体户，合伙人企业和个人独资企业或自然人，
银行要求条件：
a. 申请数额、期限和币种合理；
b. 具有完全民事行为能力，且年龄在18-60周岁之间的自然人；
c. 具有当地的常住户口或有效居留身份；
d. 信用状况良好，无重大不良信用记录；
e. 具有正当的职业和稳定的经济收入，具有按期偿还贷款本息的意愿和能力；
f. 贷款银行规定的其他条件。
②贷款利率
无担保流动资金贷款的利率通常比较高，但一旦贷款成功，利率即被锁定，未来市场利率的变化不会影响贷款利息。
③贷款期限
一般为1年，个别银行最短为6个月，最长为4年。可以根据实际情况自主申请。
④还款方式
常用还款方式包括等额本息还款法和每月还息到期一次还本法两种。
⑤担保方式
个人信用担保方式。
⑥贷款额度
通常根据个人的收入和信用状况综合决定贷款额度，通常最高限额为20-50万人民币。