7.2.4 支付管理

1. 商用房贷款的额支付管理

银行应当采用受托支付方式进行支付管理，受托支付完成后，详细记录资金流向，归集保存相关凭证。

2. 有担保流动资金贷款的支付管理

借款人无法事先确定具体交易对象且金额不超过30万人民币，贷款资金用于生产经营且金额不超过50万元的，经贷款人同意可以采取借款人自主支付方式。通常实现不确定交易对象，银行可以采用自主支付方式。

7.2.5 贷后管理

1. 商用房贷款的贷后管理

（1）贷后检查

贷后检查是贷款人按照主动、动态、持续的原则要求，通过实地现场检查和非现场监测方式，对影响商用房贷款资产质量的因素进行持续跟踪调查、分析，及早发现预警信号并采取相应补救措施的过程。贷后检查的主要内容包括借款人情况检查和担保情况检查两个方面

（2）合同变更

①提前还款，包括提前部分还本和提前结清两种方式，提前还款的约定：

a. 借款人应向银行提交提前还款申请书；

b. 借款人的贷款账户未拖欠本息及其他费用；

c. 提前还款属于借款人违约，银行将按规定计收违约金；

d. 借款人在提前还款前应归还当期的贷款本息。

例：对于提前还款银行一般有以下基本约定( )。

a.借款人应向银行提交提前还款申请书

b.借款人的贷款账户未拖欠本息及其他费用

c.提前还款属于借款人违约，银行将按规定计收违约金

d.借款人在提前还款前应归还当期的贷款本金

答案：abc

解析：借款人在提前还款前应归还当期的贷款本息。

②期限调整，包括展期和缩短期限，展期：1年以内的（含一年），展期期限累计不得超过原贷款期限；1年以上的，展期期限累计与原贷款期限相加，不得查过银行规定的最长期限。

③还款方式变更

④借款合同的变更与解除

例：以下关于借款人合同的变更和解除的说法错误的是（）

a. 借款合同依法需要变更或解除的，必须经借贷双方协商同意，协商未达成之前，原借款合同暂停执行

b. 如需办理抵（质）押变更登记手续的，还应到原抵（质）押登记部门办理变更抵（质）押登记手续及其他相关手续

c. 当发生保证人失去保证能力或保证人破产、分立、合并等情况时，借款人应及时通知贷款银行，并重新提供贷款银行认可的担保

d. 借款人在还款期限内死亡、宣告死亡、宣告失踪或丧失民事行为能力后，贷款银行可以无条件提前收回贷款，并依法处置抵押物或质物，用以归还为清偿部分

e. 借款人在还款期限内死亡、宣告死亡、宣告失踪或丧失民事行为能力后，如果没有财产继承人和受遗赠人，或继承人、受遗赠人拒绝履行借款合同的，贷款银行有权提前收回贷款，并依法处置抵押物或质物，用以归还为清偿部分

答案：ad

解析：a应为“借款合同依法需要变更或解除的，必须经借贷双方协商同意，协商未达成之前借款合同继续有效”；d应为“借款人在还款期限内死亡、宣告死亡、宣告失踪或丧失民事行为能力后，如果没有财产继承人和受遗赠人，或继承人、受遗赠人拒绝履行借款合同的，贷款银行有权提前收回贷款，并依法处置抵押物或质物，用以归还为清偿部分”

（3）贷款质量分类与风险预警

贷后检查的基础上建立商用贷款质量分类制度和风险预警体系。

（4）贷款本息到期回收

借款人按照借款合同约定的还款计划和还款方式及时、足额地偿还贷款本息。

还款方式：委托扣款和柜台还款

回收原则：先收息、后收本，全部到期、利随本清。

（5）不良贷款管理

（6）贷后档案管理

①档案的收集整理和归档登记。

②档案的借（查）阅管理。

③档案的移交和接管。

④档案的退回和销毁。

2. 有担保流动资金贷款的贷后管理

日常走访企业；企业财务经营状况的检查；项目进展情况的检查。

例：有担保流动资金贷款的贷后管理应关注的内容包括：（）

a、在政策、市场等外部环境发生变化时，应不定期地就相关问题走访企业，及时检查借款人的借款资金及使用情况

b、商用房的出租情况及租金收入情况

c、对固定资产贷款应检查项目的进展情况

d、对保证人及抵（质）押物进行检查

e、检查企业的财务经营状况，进一步判断企业是否具有可靠的还款来源和能力

答案：b

解析：b是商用房代后检查的内容。