第8章 其他个人贷款
8.1 个人信用贷款(p211-214)
这一节的重点：理解和掌握个人信用贷款的含义、特点、要素和操作流程
8.1.1 个人信用贷款的含义
个人信用贷款是商业银行向个人发放的无须提供特别担保的人民币贷款。
主要依据借款申请人的个人信用记录和个人信用评级确定贷款额度，信用评级高可多的信用额度，个人信用低可少得信用额度，根据个人信用不同都有一个信用额度，差异只是在大小上。
8.1.2 个人信用贷款的特点
（1）准入条件严格；
（2）贷款额度小；
（3）贷款期限短；
例：关于个人信用贷款的特点，叙述错误的是（）
a、准入条件严格
b、贷款额度小
c、贷款周期段
d、贷款风险较低，担保方式相对安全
e、操作流程短
答案：de
解析：最后两项为个人质押贷款的特点
8.1.3 个人信用贷款的要素
1. 贷款对象；
条件：
a.在中国境内有固定住所，有当地城镇常住户口，具有完全民事行为能力的中国公民；
b.有正当且稳定经济收入的良好职业，具有按期偿还贷款本息的能力；遵纪守法，没有违法行为及不良信用记录；
c.在贷款银行开立有个人结算账户（同意借款银行从其指定的个人借款账户扣收贷款本息）；
d.各行另行规定的其他条件。
例：下列关于个人信用贷款的贷款对象说法正确的是( )。
a.在中国境内有固定住所，有当地城镇常住户口，具有完全民事行为能力的中国公民
b.有正当且有稳定经济收入的良好职业，具有按期偿还贷款本息的能力
c.遵纪守法，没有违法行为及不良信用记录
d.在贷款银行开立有个人结算账户
答案：abcd
解析：以上都属于个人信用贷款申请人必须具备的条件。
2. 贷款利率
按中国人民银行规定的同期同档次利率执行，各银行可以再中国人民银行规定的范围内上下浮动。展期前的利息按照原合同约定的利率计付。展期后的利息，累计贷款期限不足6个月的，自展期日起，按当日挂牌的6个月贷款利率计息；超过6个月的，自展期日起，按当日挂牌的1年期贷款利率计息。
3. 贷款期限
一般为1年（含1年），最长不超过3年，银行通常每年要进行个人信用评级，根据信用评级确定个人信用贷款的展期。
4. 还款方式
在一年以内的，采取按月付息，按月，按季或者一次还本的还款方式；
贷款期限超过一年的，采取按月还本付息的还款方式。
5. 贷款额度
银行依据借款人资信等级、特定准入条件，确定不同贷款额度；并按授权权限和不同额度，报经上级机关审核审批。具体额度各家银行差别很大
8.1.4 个人信用贷款的操作流程
个人信用贷款的操作流程包括贷款的申请、贷前调查、贷款审查和审批、签约和发放、支付管理和贷后管理，与其他个人贷款操作流程基本相同。
1. 贷款的申请
申请个人信用贷款，需要填写贷款申请审批表；
申请材料清单：
①个人征信记录证明；
②借款人本人及家庭成员的收入证明、个人职业证明、居住地址证明等信用评级表中涉及的项目资料；
③银行要求提供的有关证明文件和材料。
2. 贷前调查
①贷款银行要核实借款人提供的资料是否齐全，是否有真实性、合法性、有效性。
②调查人要调查借款申请人是否具有当地户口、当地固定住所和固定联系方式；要调查申请人是否有正当职业，是否为贷款银行董事、监事、管理人员、信贷业务员及其近亲属等关系人。
③要通过查询人民银行个人信用信息基础数据库、调查和核实借款申请人是否有不良信用记录。
④要调查贷款用途是否真实、合法；
⑤要核验收入证明，调查借款人及其家庭成员收入来源是否稳定，是否具备按时偿还贷款本息的能力。
审查人对贷款申请资料的完整性和合规性负责。