第三节 授信额度
授信额度包括三方面的内容：授信额度的含义、决定授信额度的主要因素和确定授信额度的具体流程。
一、授信额度的定义。（掌握）
是银行在客户的授信限额以内，根据客户的还款能力和银行的客户政策追中决定给予客户的授信总额。或者说，授信额度就是指银行批准并且可以借贷或已经贷出的最高贷款本金限额。
授信额度，可以分为单笔贷款授信额度、借款企业额度和集团借款企业额度。其中，单笔贷款授信额度主要是指用于每个单独批准在一定贷款条件下的贷款授信额度。一般来说，单笔贷款授信额度不能重复借贷，也就是说如果额度用了，即使贷款偿还了，也不能再重复使用。而单笔贷款授信额度也就是它的最高贷款额度，他适用于两种情况见课本p219。
信贷企业额度，则是指银行授予某个借款企业的所有授信额度的总和。而集团借款企业额度，是指银行授予各个集团成员的授信额度的总和。
二、授信额度的决定因素（理解）
贷款授信额度，是在对以下因素进行评估和考虑的基础上决定的：
1，了解并测算借款企业的需求，通过与借款企业进行讨论，并对借款原因进行分析；
2，客户的还款能力。主要取决于客户的现金流，实习操作中，银行可以通过对季节性或长期贷款的信用分析和财务预测来评估还款能力，集中分析未来现金流量的风险。
3，借款企业对借贷金额的需求；
4，银行或借款企业的法律或监督调款的限制，以及借款合同条款对公司借贷活动的限制；
5，贷款组合管理的限制；
6，银行的客户政策
7，关系管理因素。
三、授信额度的确定流程（掌握）
通常来说，银行信贷部门应该按照以下流程来决定授信额度：①通过与有潜力信用额度的借款企业的讨论，以及借贷理由分析，分析借款原因和借款需求；②如果通过评估借款原因，明晰了短期和长期借款存在的理由，在一些情况下，长期贷款的进程可以在这一时点上进行大致的评估，尽管正确的进程和授信额度只能在完成了客户偿还能力评估后进行确定。③ 讨论借款原因和具体需求额度评估借款企业可能产生的特殊情况。④进行信用分析去辨别和评估关键的宏观、行业和商业风险，以及所有影响借款企业的资产转换周期和债务清偿能力的因素。⑤ 进行偿债能力的分析，评估满足未来债务清偿所需的现金流量。⑥整合所有的授信额度作为借款企业的信用额度。
例题：
1、银行在决定客户的授信额度时考虑的主要因素有（）
a、了解并测算借款企业的需求，通过与借款企业进行讨论，并对借款原因进行分析
b、客户的还款能力。主要取决于客户的现金流，实习操作中，银行可以通过对季节性或长期贷款的信用分析和财务预测来评估还款能力，集中分析未来现金流量的风险
c、借款企业对借贷金额的需求
d、银行或借款企业的法律或监督调款的限制，以及借款合同条款对公司借贷活动的限制
e贷款组合管理的限制；银行的客户政策以及关系管理因素
答案abcde