第二节 贷款的发放（掌握）

一、贷放分控

1、贷放分控概述

贷放分控是银行业金融机构将贷款审批与贷款发放作为两个独立的业务环节，分别进行管理和控制，以达到降低信贷业务操作风险的目的。其中的“贷”是指信贷业务流程中贷款调查、贷款审查和贷款审批等环节。尤其是指贷款审批环节，以区别贷款发放和支付环节。“放”是指放宽环节，特指贷款审批通过后，由银行通过审核，将符合条件的贷款发放或支付出去的业务环节。 

2、贷放分控的操作要点

设立独立的放款执行部门；明确放款执行部门的职责；建立并完善对放款执行部门的考核和问责机制。

二、贷款发放管理

1、贷款发放的原则

计划、比例放款原则；进度放款原则；资本金足额原则。

2、贷款发放的条件

（1）先决条件，

贷款发放的重要先决条件，应在借款合同内加以规定。课本中详细举例了先决条件（见课本p234）从首次发放贷款的各个条件以及以后的每次发放贷款的各个规定等进行了详细的介绍。

（2）担保手续的完善

课本p235从不同的担保方式中进行了列举。

3、贷款发放审查

贷款合同的审查；提款期限的审查；用款申请材料审查；帐户审查；提款申请书、借款凭证审查。

4、放款操作程序

从操作程序和注意事项两个方面进行了介绍（在课本p238）

5、停止发放贷款的情况

挪用贷款的情况，其他违约情况，违约后的处理。

 

例题：

贷款发放的原则（）

a计划、比例放款原则  b进度放款原则  c资本金足额原则 d 安全性原则
　e 审慎性原则

【答案abc】

解析：贷款发放的原则：计划、比例放款原则；进度放款原则；资本金足额原则。

 

 

第三节 贷款支付（掌握）

一、实贷实付

1、实贷实付的含义

是银行业金融机构根据贷款项目进度和有效贷款需求，在借款人需要对外支付贷款资金时根据借款人的提款申请以及支付委托，将贷款资金主要通过贷款人受托支付的方式，支付给符合合同约定的借款人交易对象的过程。其核心要义有以下几个方面

满足有效信贷需求是实贷实付的根本目的；按进度放款是实贷实付的基本要求；受托支付是实贷实付的重要手段；协议承诺是实贷实付的外部执行依据。

2、推行实贷实付的现实意义

有利于将信贷资金引入实体经济；有利于加强贷款使用的精细化管理；有利于银行业金融机构管控信用风险和法律风险。

二、受托支付

1、贷款人受托支付的含义

是指贷款人在确认借款人满足贷款合同约定的提款条件后，根据借款人的提款申请和支付委托，将贷款资金通过借款人帐户支付给符合合同约定用途的借款人交易对象。他是实贷实付原则的的主要体现方式，最能体现实贷实付的核心要求，也是有效控制贷款用途、保障贷款资金安全的有效手段。

 

2、明确受托支付的条件

流动资金贷款：具有下列情形之一的原则上应采用贷款人受托支付的方式：一是与借款人新建立信贷业务关系且借款人信用状况一般；二是，支付对象明确且单笔支付金额较大；三是，贷款人认定的其他情形。

固定资金贷款规定了必须采用贷款人受托支付的刚性条件：对单笔金额超过项目总投资5%或超过500万元人名币的支付应采用贷款人受托支付方式。

实际操作中遵循的是审慎性。

3、受托支付的操作要点

明确借款人应提交的资料要求；明确支付审核要求；完善操作流程；合规使用放款专户。

三、自主支付

1、自主支付的含义

是指贷款人在确认借款人满足合同约定的提款条件后，根据借款人的提款申请将贷款资金发放至借款人帐户后，由借款人自主支付给符合合同约定用途的借款人交易对象。

2、自主支付的操作要点

明确贷款发放前的审核要求；加强贷款资金发放和支付后的核查；审慎合规地确定贷款资金在借款人帐户的停留时间和金额。

 

例题

实贷实付原则的的主要体现方式()

a 受托支付 b 委托支付 c 自主支付 d 代为支付

答案：a

解析 ：受托支付是实贷实付原则的的主要体现方式，最能体现实贷实付的核心要求，也是有效控制贷款用途、保障贷款资金安全的有效手段。