前  言

一、全书结构

全书共分十六章，可分为两部分

第一部分：保险的专业知识（第一章至第三章，第十四章至第十六章）

第二部分：保险实务（其中第四章至第九章为财产保险；第十章至第十二章为人身险；第十三章为再保险）

 

二、各章重要程度分布

第一重点：第五章、第六章、第八章、第十章、第十二章、第十四章

第二重点：第二章、第四章、第九章、第十一章、第十三章、第十五章、十六章

  非重点：第一章、第三章、第七章

三、考试情况介绍

1．主要题型：

单项选择题：60题，60分；

多项选择题：20题40分，每题2分；

案例分析题：20题，40分；

总    分：140分

合格标准：84分

2．经验之谈：

    从总体来看，保险专业知识与实务（中级）考试虽然属于全国性质的考试，但难度不大，侧重对教材知识点的把握，展开或延伸的考核内容较少，大约90%的题目都是教材上的原文，但考核非常全面。从历年的考题情况看，当年的考题中：

大概有25%左右的题目是历年考题的原题或简单变形；

大概有15%的题目是教材每章课后练习题的原题或简单变形；

其余题目基本上也都是教材上的原文或者是简单理解运用。

四、教材的变化情况：

教材的主要内容与2009年教材相比，变化不大，增加了一些内容，使全书在内容上更加完善，对于知识点的阐述也更加详细。主要变化如下：

第一章第一节改为风险，增加了“风险的载体、分类与度量方法；风险的组成要素，以及风险的性质、偏好与成本”；第二节风险管理增加了“风险的组成要素”；

第三章第六节增加了“效力未定和可变更或撤销的保险合同”；

第十五章前三节均有所调整，第一节改为“保险市场的要素”；第二节为“保险需求及其影响因素”；第三节为“保险供给及其影响因素”；

第十六章后三节的内容有所调整，第二节调整为“保险市场行为监管”；第三节调整为“保险公司偿付能力监管”；第四节调整为“保险公司治理结构监管”。

五、需要注意的事项：

    要通过考试并取得高分，建议同学们要做到三结合：

   1、知识点与面结合

   2、看书与做题相结合

   3、理解与记忆相结合

 

第一章   风险与保险

 

大纲要求：

本章是基础性章节，要求考生重点掌握：

1．风险的含义，风险的种类及风险的构成要素；

2．风险管理的概念、手段；

3．保险的概念，保险要素、保险的分类，主要的保险险种。

考试情况：

从历年的考试情况看，命题多为单项选择题，所占分值不多。

第一节  风 险

一、风险与不确定性（考点）（内容有调整）

　（一）风险的概念：

    风险的一般定义，早期的学者倾向于把风险看作是“损害发生的可能性或不确定性”。而现代的学者则认为风险是“实际结果和预期结果的相对差异”。显然，后者的风险概念更为全面也更为科学。

投机风险：既可能带来损失，又可能带来收益的风险，称之为“投机风险”

纯粹风险：只会带来损失而不能带来收益的风险称之为“纯粹风险”

在保险领域，保险的作用是损失补偿，所以保险关心的主要是能够带来损失的风险。即将研究范围划定在纯粹风险之中。

（二）风险与不确定性

  总结经济学家的观点，风险与不确定性的区别主要有两点：第一，风险是客观存在，而不确定性是心理状态；第二，风险是可测定的，有其发生的一定概率，而不确定性是不能测定的。

在保险学中，曾有客观风险和主观风险的划分，实质上，客观风险就是我们这里所定义的风险，而主观风险就是这里所定义的不确定性。

风险的重要性在于它能给人们带来损失或收益；而不确定性的重要性则在于它影响着个人、公司和政府的决策过程。

二、风险的载体、分类与度量方法（新）

（一）风险的载体

人身风险载体是指承载风险的人的生命和身体；人的生命和身体面临着疾病、伤残、意外伤害、衰老以及死亡的风险。

财产风险载体是指承载风险的财产，任何财产都有毁损、灭失和贬值的风险。当财产被赋予特定的产权属性时，财产承载的纯粹风险意味着对该项财产具有占有、使用、支配和收益权利的人的损失。

责任风险载体是由行为人的民事或刑事行为所造成的损害赔偿责任；

信用风险载体则是可能给行为人自己或他人带来损失或收益的信用状态。

（二）风险的分类

1．按风险所导致的后果分类，风险可以分为纯粹风险和投机风险

2．按机险载体或风险损害的对象分类，风险可以分为财产风险、人身风险、责任风险和信用风险

3．按风险产生的原因划分，风险可以分为自然风险、社会风险、政治风险、经济风险

 

（三）风险的度量方法

1.概率：可以度量风险事件发生或造成损失的可能性

2.期望值：对未来风险事故所造成损失的推测通常以风险损失的期望值表示。

3.方差：用于风险度量

4.标准差：每个观测值大约偏离期望值多少单位

5.离散系数：表明损失的分布，成正比

6.偏度：在风险衡量中表示的是损失分布的对称性。

7．协方差：用于风险管理过程中，衡量两个风险之间的相关关系。

8.相关系数：衡量两个风险之间相关程度

三、风险因素、风险事故与风险损失（新）

风险因素、风险事故和风险损失相互关联，共同构成风险的组成要素。

1．风险因素：是指促使某一特定损失发生或增加其发生的可能性，或者在风险事故发生时，使损失结果扩大的因素。风险因素是风险事故发生的潜在原因，直接或间接地造成损失

风险因素可以分为两大类：有形（物质形态）风险因素和无形（非物质形态）风险因素。

有形的风险因素（物质形态）的风险因素是指导致某种风险发生或增加损失机会与损失程度的物质条件。如有瑕疵的刹车片、加油站内的火源、房屋装修后房间内过量的甲醛，等等。

无形（非物质形态）风险因素包括道德风险因素和心理风险因素。道德风险因素是指由于人的不诚实或不守信的行为或企图，故意促使风险事故发生，以致引起损失结果或扩大损失程度。如投保人带病投保，故意制造保障事故以骗取保险金；心理风险因素则是指因人的疏忽或大意，以致增加风险事故发生的机会以及损失的严重程度的因素。

2.风险事故：又称风险事件，风险事故是指造成生命财产损失的偶发事件。

3．风险损失指由于风险事故的发生而导致价值的消灭或减少。风险损失分为直接损失和间接损失两种形态。

四、风险的性质、风险偏好与风险成本（新）

1．风险的性质

（1）风险存在的客观性。

（2）风险具有普遍性。

（3）风险具有损害性。

（4）风险具有可测性。

（5）风险具有可变性。

2.风险偏好

根据人们对待风险的态度，经济学中把人分成风险爱好者、风险厌恶者和风险中性者。

3.风险成本

风险成本是指为了预防和控制风险的发生所必须支出的费用以及风险事故发生后，经济利益及社会福利的减少。一个经济组织的风险成本包括：为防止风险损失而增加的成本；风险导致社会财富增加机会减少的成本；风险导致经济价值减少的成本。