第一章           风险与保险

考试大纲：

第一节 风险

    风险的概念；风险与不确定性；风险的载体与风险的分类；风险的度量方法；风险因素、风险事故与风险损失之间的关系；风险的性质、风险偏好与风险态度；风险的成本。

第二节 风险管理

    风险管理的概念；风险汇聚与大数法则；风险管理的目标与程序；风险管理的手段。

第三节  保险

    保险的概念；商业性保险与政策性保险、社会保险的区别与联系；保险的类别；保险与储蓄、赌博、彩票、救济、投资的区别和联系。

历年考情：

2008年考了1道单选，1道多选，共3分；2010年考了4道单选，共4分。近几年该章分值在1～5分之间，分值较低。

 

本章重点：

风险的概念、分类及构成要素；风险管理的概念及手段；可保风险；保险的分类。

第一节        风险

*风险的一般定义，早期的学者倾向于把风险看作是“损害发生的可能性或不确定性”。而现代的学者则认为风险是“实际结果和预期结果的相对差异”。显然，后者的风险概念更为全面也更为科学。

*风险与不确定性：总结经济学家的观点，风险与不确定性的区别主要有两点：第一，风险是客观存在，而不确定性是心理状态；第二，风险是可测定的，有其发生的一定概率，而不确定性是不能测定的。

*风险的分类

1．按风险所导致的后果分类，风险可以分为纯粹风险和投机风险

投机风险：既可能带来损失，又可能带来收益的风险，称之为“投机风险”

纯粹风险：只会带来损失而不能带来收益的风险称之为“纯粹风险”

2．按风险载体或风险损害的对象分类，风险可以分为财产风险、人身风险、责任风险和信用风险

3．按风险产生的原因划分，风险可以分为自然风险、社会风险、政治风险、经济风险

*风险的组成要素：风险因素、风险事故和风险损失

1．风险因素：是风险事故发生的潜在原因，直接或间接地造成损失。分为：有形（物质形态）风险因素和无形（非物质形态）风险因素。有形的风险因素是指导致某种风险发生或增加损失机会与损失程度的物质条件。如有瑕疵的刹车片等。

无形风险因素包括道德风险因素和心理风险因素。道德风险因素是指由于人的不诚实或不守信的行为或企图，故意促使风险事故发生，以致引起损失结果或扩大损失程度。如投保人带病投保，故意制造保障事故以骗取保险金；心理风险因素则是指因人的疏忽或大意，以致增加风险事故发生的机会以及损失的严重程度的因素。

2.风险事故：又称风险事件，风险事故是指造成生命财产损失的偶发事件。

3．风险损失指由于风险事故的发生而导致价值的消灭或减少。风险损失分为直接损失和间接损失两种形态。

第一节      风险管理

*风险管理：是指经济单位通过风险的识别、风险估测、风险评

价，对风险实施有效的控制和妥善处理风险所致损失，以最小的成本将风险导致的各种不利后果减少到最低限度的科学管理方法，是组织、家庭或个人用以降低风险的负面影响的决策过程。

*风险管理的手段主要有：避免、 自留、预防、抑制、转嫁

风险管理措施及其一般条件

类型	损失概率	损失程度	其他条件	风险管理手段
1	高	高	处理风险时其成本大于其产生的收益	避免
2	低	低	最大损失对企业或单位不影响其财务稳定	自留
3	高	低		预防
4	低	高	损失程度高且风险无法避免和转嫁	抑制
5	高	高	可以转嫁	转嫁

第一节      保   险

*可保风险的条件：风险是纯粹的；风险的发生具有偶然性；风险必须使大多数标的均有遭受损失的可能；大量风险标的均有遭受风险损失的可能，但大多数的保险对象不可能同时遭受损失；风险具有现实的可测性。

*保险的基本类别：按保险性质的不同，保险可以分为社会保险、商业保险和政策性保险；按保险标的划分，可分为财产保险、人身保险、责任保险和信用保证保险；按保险实施方式不同划分，可分为自愿保险与强制保险；按参与承保的保险人的数量划分，可分为共同保险和重复保险；按承保风险的种类，可分为单一风险保险和综合风险保险；按保险承保单位划分，保险可分为个人保险与团体保险。

本章历年题型：

【2008年·单选】风险管理的技术分为（　　）两种。

a．转移型和自留型      b．财务型和转移型

c．控制型和财务型      d．控制型和转移型

【正确答案】 c

【答案解析】风险管理技术的含义。风险管理技术一种是积极地对风险实施有效的控制；另一种就是消极地在财务上作准备。

 

【2010年·单选】甲为其价值300万元的住房同时向x、y、z三家保险公司各投保保额为100万元的家庭财产保险，三家公司以一张保单承保。这种保险方式属于(    )。

a．共同保险    b．再保险

c．重复保险    d．相互保险

【正确答案】 a

【答案解析】考查保险的基本类型

第二章             保险的基本原则

考试大纲：

第一节  保险利益原则

    保险利益的概念、要件、适用范围和效力；财产保险合同保险利益种类及具体认定，人身保险合同保险利益的特征、确立原则和具体种类；保险利益的归属、确立保险利益原则的意义、保险利益的立法原则。

    第二节  最大诚信原则

诚实信用原则的含义和表现形式；保险人如何履行说明义务；如实告知义务的含义、告知义务人、告知的时间与范围、违反如实告知义务的构成要件、法律后果、保险人行使解除权的除斥期间；保证的含义、种类、违反保证的法律后果，弃权与禁止反言的含义。

第三节  损失补偿原则

    损失补偿原则的含义、损失补偿的范围和方式；代位原则的含义、种类，代位求偿权的含义、适用范围、构成要件、代位求偿权的行使，物上代位权的含义、物上代位权产生的两种主要情形；分摊原则。

    第四节  近因原则

近因原则的含义；近因原则的具体适用。

历年考情：

2008年考了1道多选，1道案例分析题（含4道小题），共10分；2010年考了3道单选，1道多选题，共5分。近几年该章分值在5～10分。

 

本章重点：

    保险利益的确立、保险利益的时间效力、确立保险利益原则的意义、财产保险利益认定、人身保险利益的具体种类；最大诚信原则的含义和表现形式；损失补偿原则派生的代位原则和分摊原则的含义；近因原则的含义

第一节  保险利益原则

*保险利益是指投保人或者被保险人对保险标的具有的法律上承认的利益，是保险合同得以成立的必要条件，是保险合同的客体，保险利益必须是法律认可的利益，保险利益一般必须为经济上的利益，保险利益必须是确定的利益。

*对于财产保险合同而言，订立保险合同时，投保人对保险标的是否具有保险利益不重要，重要的是发生损失进行理赔时必须具有保险利益；人身保险合同要求，订立保险合同时，保险利益必须存在。

*确立保险利益原则的意义：与赌博从本质上划清了界限;防止了道德风险的产生;限制保险补偿的程度。

* 财产保险利益的种类：财产上的利益；由现有利益而产生的期待利益；责任利益。

* 财产保险利益的具体认定：物权（包括所有权、用益物权和担保物权）；享有债权；股权（有争议）；占有；负有的法律上的责任。

* 人身保险合同的保险利益：配偶、子女、父母；其他与投保人有抚养、赡养或者扶养关系的家庭其他成员、近亲属；另外，被保险人同意投保人为其订立合同的，视为投保人对保险人具有保险利益。

第二节 最大诚信原则

*最大诚信原则：表现形式：保险人要履行说明义务；投保人要履行如实告知义务以及要遵守保险合同中的保证条款等。

*投保人如实告知的范围仅限于询问告知的范围；理论基础是危险估计说。

*告知的义务人：投保人，如果投保人与被保险人不是同一个人，则同样适用于被保险人。投保人如实告知不得以书面告知为限。

*如实告知义务的免除：任何降低风险的情况；保险人已经知道或者在通常的义务活动中应该知道的情况；经保险人申明不需告知的情况；任何与默示或者明示担保条款重叠的情况。

*违反如实告知义务的构成要件：主观上，投保人应有过错，存在过失或者故意；客观上，投保人有未如实告知的事实，而且足以影响保险人是否同意承保或者提高保险费率。

*违反如实告知义务的法律后果：故意违反：出现事故前，解除合同；出现事故后，不赔偿，解除合同，不退保费；过失违反：关键是和保费提高的关系，出现事故以前，可以解除合同，出现事故前没有解除合同，可以赔偿，如果影响严重就不赔，可以退还保费。

*保险人解除合同的除斥期间：自合同成立之日起超过两年的。

*明示保证和默示保证，承诺保证和确认保证。

*弃权与禁止反言：禁止反言主要用于约束保险人。

第三节 损失补偿原则

*损失补偿原则：有损失有补偿；损失多少补偿多少。

*损失补偿的方式：现金赔付，修理，更换和重置。

*损失补偿的派生原则：

代位包括：代位求偿和物上代位。

代位求偿构成要件：必须是第三者引起的；被保险人必须对第三者享有赔偿请求权的人；已经赔付；不以被保险人全部损失得到赔偿为构成要件；

物上代位的形式：全损和委付。

重复保险的分摊原则：按保险金额与总保险金额的比例承担赔偿责任。

第四节 近因原则

*近因原则：最直接，最有效、起主导作用的或支配作用的原因;连续多原因、间断多原因。

本章历年题型：

【2008年·多选】根据最大诚信原则，保证要求（　　）。

a．以书面形式订立协议

b．在保险期限内，保险双方事先确定的等价地位不受破坏

c．在保险期限内不能存在其他危险活动

d．被保险人在保险期限内承诺不做某事

e．被保险人在保险期限内承诺做某事

【正确答案】 bcde

【答案解析】保证的概念。保证是投保人或被保险人对保险人做出的一种关于为或不为某种行为，或某种状态存在或不存在的担保。保证是保险合同的基础，投保人或被保险人违反保证，就使保险合同失去

了存在的基础，保险人有权解除合同。

 

【2010年·单选】因第三者对保险标的的损害而造成保险事故的，保险人自(    )之日起，在赔偿金额范围内代位行使被保险人对第三者请求赔偿的权利。

a．保险事故发生           b．保险合同成立

c.向被保险人赔偿保险金    d．被保险人同意

【正确答案】 c

【答案解析】考查代位求偿