第一节人身意外伤害保险概述

大纲要求：

人身意外伤害保险的定义；意外伤害的含义，包括伤害的含义及三个构成要素、意外的含义、意外伤害几种特殊情况的理解；人身意外伤害保险的可保风险；特点及其与其他险种的比较特征；人身意外伤害保险的分类。

重点

意外的含义

知识点一、人身意外伤害保险的定义（有调整，考点）

人身意外伤害保险，简称意外伤害保险或意外险，是人身保险中的一种，指在保险合同期限内，被保险人由于外来的、突然的、剧烈的事故（即意外事故）造成身体的伤害，并因此导致被保险人死亡或残疾时，由保险人接合同规定向被保险人或受益人给付保险金的一种人身保险。

（一）伤害

所谓伤害，是指被保险人身体遭受外来事故的侵害发生了损失、损伤，使人体完整性遭到破坏或器官组织生理机能遭受阻碍的客观事实。伤害必须由致害物、侵害对象、侵害事实等三个要素构成，缺一不可。

1．致害物

致害物是直接造成伤害的物体（物质），是导致伤害的物质基础。没有致害物的存在，就不可能构成伤害。

2．侵害对象

侵害对象是指遭受致害物侵害的客体，在意外伤害保险中当然是指被保险人的身体。

3.侵害事实

就是致害物以一定的方式破坏性地接触、作用于被保险人身体的客观事实。

侵害方式可以概括为以下15种：

（1）碰撞（包括固定物体撞人、运动物体撞人、互撞）；（2）撞击（包括落下物撞击、飞来物撞击）；（3）坠落（包括由高处坠落在平地上，由平地坠落到井、坑洞里）；（4）跌倒；（5）坍塌；（6）淹溺；（7）灼烫；（8）火灾；（9）辐射；（10）爆炸；（11）中毒（包括吸入有毒气体、皮肤吸收有毒物质有意物质批（12）触电；（13）接触（包括接触高低温环境、接触高低温物体）；（14）掩埋；（15）倾覆。

4．伤害的分类

◆按起因划分，伤害包括：

①职业上的伤害；②日常生活上的伤害；③交通工具上的伤害；④运动上的伤害；⑤军事上的伤害；

◆按致害物划分，伤害包括：

①器械伤害；②自然伤害；③化学伤害；④生物伤害；

◆按遭受的载体划分，伤害包括：

①身体伤害；②精神伤害；

（二）意外

所谓意外，是指被保险人主观上没有预计会发生致伤的事故或是虽然预计到灾害的发生，但由于各种约束、限制而不得不接受与自己本来的主观意愿相反的现实结果。归纳起来:

1．被保险人事先没有预见到伤害的发生；

2．被保险人虽然已经预见到伤害，但伤害仍然违背被保险人的主观意愿发生；

（三）意外伤害

所谓意外伤害，是指在被保险人没有预见到或与意愿相左的情况下，突然发生的外来侵害对被保险人的身体明显、剧烈地造成损伤的客观事实。意外伤害的构成包括意外和伤害两个必要条件，缺一不可。

（四）几种特殊情况的分析

1．医疗意外一般构成意外伤害

2．被保险人的某些被迫行为应属于意外伤害

3．猝死不构成意外伤害

例题

在寻衅斗殴中受到的伤害为()。

a.特约可保意外伤害

b.不可保意外伤害

c.一般可保意外伤害

d.附加可保意外伤害

[解析]：考查人身意外伤害的可保范围。

知识点二、人身意外伤害保险的可保风险（有调整，考点）

意外伤害划分为一般可保意外伤害、特约可保意外伤害和不可保意外伤害三种：

（一）一般可保意外伤害

1．必须是被保险人身体上的伤害

2．必须是由外界原因、意外事故所致的伤害

（二）特约可保意外伤害

包括：战争等使参战、非参战的被保险人遭受的意外伤害，被保险人在从事登山、跳伞、滑雪、江河漂流、赛车、拳击、摔较等剧烈的体育活动、竞技性体育比赛或特别冒险活动中遭受的意外伤害，由于核爆炸等大灾难引发的核辐射而造成的意外伤害，由于医生误诊、药剂师错发药品、检查中忽略了潜伏病痛、手术中错切除等医疗事故造成的意外伤害等。

(三)不可保意外伤害：

1.被保险人在过失或故意犯罪活动中受到的伤害

2.被保险人在寻衅斗殴中受到的伤害；

3.被保险人在酒醉、吸食或注射毒品后发生的意外伤害

知识点三、人身意外伤害保险的特征

（一）人身意外伤害保险的特点

1．费率厘定主要依据损失率：在其他条件相同的情况下，被保险人职业、工种或从事活动的危险程度越高，应交保费越多；

2．保险责任是因人身意外伤害所致的死亡或残疾；

3．季节性明显，灵活性较大；

4．保险期间与责任期限的不一致性：意外伤害的保险期间较短，一般为1年，有些只有几天、几个小时甚至更短。但责任期限并不随着保险期限的结束而终止。责任期限指自被保险人已受人身意外伤害之日起的一定期限，如90天、180天、360天或13周、26周、52周等。人身意外伤害保险强调被保险人在遭受伤害后的死亡或残疾，必须发生在责任期限以内。只要被保险人遭受的意外伤害事故发生在保险有效期内，且在自遭受意外伤害之日起的一定时期内造成死亡、残疾的后果，保险人都要承担保险责任，并及时给付保险金。

（二）人身意外伤害保险与其他险种的比较特征

请大家参看教材p206--209

知识点四、人身意外伤害保险的分类

（一）按照承保风险的不同分类

1.普通人身意外伤害保险

2.特种意外伤害保险(承保在特定时间、特定地点发生或由特定原因导致的人身意外伤害事件)

（二）按照保险责任分类

1．意外伤害死亡残疾保险

2．意外伤害医疗保险

3.综合意外伤害保险

4.意外伤害误工保险

（三）按投保方式不同分类

个人人身意外伤害保险和团体人身意外伤害保险

（四）按投保动因分类

自愿意外伤害保险和强制意外伤害保险