初级银行

(五)贷款额度

各家银行对个人质押贷款额度的规定不尽相同，对于不同质物的个人质押贷款，其贷款额度也有所区别。

四、个人质押贷款的操作流程

个人质押贷款的操作流程主要包括贷款的受理和调查、审查和审批、签约和发放、贷后与档案管理。业务操作重点在于对质物真实性的把握和质物冻结有效性的控制。

(一)贷款的受理和调查

经办人员接到客户提出的质押贷款申请后，应对质物的有效性、真实性进行调查。检验质物是否已经冻结或设定质权，票面记载的事项与银行内部的记录是否一致。

借款人应提供本人名下的个人活期存款账户作为贷款收款账户。经办人员应查询借款人提供的贷款收款账户户名、身份证号，与借款人身份证件记载的内容核实一致。整理贷款申报审批资料送交贷款审核人员进行贷款审核。

经办人员在完成上述受理和调查工作后，应及时对质物进行质权设定。将“个人质押贷款申请表”连同质物凭证原件、借款人身份证原件和复印件交本网点负责人或业务主管审批。

(二)贷款的审查和审批

审批人员收到材料后，对于符合网点审批质押贷款权限和要求的，可以由网点负责人或业务主管在本网点的审批授权范围内进行审批。对不符合网点审批要求或不在网点审批权限内的，超出网点审批权限的或者网点无质押贷款授权的，根据申报材料和银行个人贷款业务审批操作的有关规定审批。

(三)贷款的签约和发放

经办人员应按照审批意见，指导客户填写“个人质押贷款合同”。

对于网点审批的，执行质权设定，贷款发放和贷款结清，解除质权必须换人操作。本网点经办受理调查业务的柜员不得进行贷款发放操作，网点负责人或业务主管应指定其他柜员办理贷款发放手续。

贷款发放人员应核对质物凭证、“个人质押贷款合同”的相关要素内容是否一致，核对无误后完成开立账户、划款等账务处理。

(四)贷后与档案管理

1.档案管理。贷款发放后，“贷款转存凭证”的业务部门留存联应该返回信贷部门存档。

2.贷后检查。借款人基本情况检查内容具体包括借款人工作单位、住址、联系电话等信息的变更情况。并根据检查结果及时更新借款人的信息。质物检查内容主要包括：质物冻结的有效性检查;质物的保管是否存在漏洞等。

3.贷款本息回收。借款人按“个人质押贷款合同”的约定归还贷款本息，贷款结清后，客户凭结清证明、质押收据和本人身份证件领回质物。

4.贷款要素变更。贷款发放后，如遇基准利率调整，按中国人民银行和商业银行总行有关利率管理规定进行调整;如借款人提前偿还全部或部分贷款，一般应提前向银行提出申请;关于贷款展期问题，各家银行视质物的不同，规定也不相同。

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（责任编辑：中大编辑）

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