初级银行

四、人生事件规划

(一)教育规划

教育规划是指为了需要时能支付教育费用所订的计划。教育规划可以包括个人教育投资规划和子女教育规划两种。我国目前经济发展较快，在这个阶段通货膨胀水平相对较高，教育支出更是以远高于通货膨胀的速度在提高。

(二)退休规划

退休规划包括利用社会保障的计划，购买商业性人寿保险公司的年金产品计划以及企业与个人的退休金计划等。

1.客户在退休规划中的误区

从业人员要在理财工作中使得客户改变对退休规划的认识误区，这些误区表示在：(1)计划开始太迟。(2)对收入和费用的估计太过乐观。(3)投资过于保守。

3.退休规划的步骤

一个完整的退休规划，包括工作生涯设计、退休后生活设计及自筹退休金部分的储蓄投资设计。

五、投资规划

(一)投资规划概述

银 行从业人员在制定投资规划时首先要考虑的是某种投资工具是否适合客户的财务目标。投资规划的一个重要方面就是对投资产品收益和风险结构的分析。个人在其生 命周期每一个阶段上的财务安排都可以视为一种广义的投资。我们主要介绍证券投资，它主要以保值和增值从而促使个人资产加速增长为首要目标。

(二)投资规划步骤

制定投资策略先要确定投资目标和可投资财富的数量，再根据对风险的偏好，确定采取稳健型还是激进型的策略。

1.确定客户的投资目标

投资规划应该围绕理财目标而制定，投资规划只是理财规划中的子规划，投资目标实际上也就是理财规划中包含的一些子目标。

2.让客户认识自己的风险承受能力

每 一个人对于风险的承受能力是不一样的，银行从业人员一般都是通过风险测试以及根据客户的年龄与资产状况进行判断。投资过程中，如果愿意承受的风险越大，那 么投资的潜在收益率也就越高。高的收益率一般都是用更高的投资风险换来的。在投资之前必须要让客户明确自己的风险厌恶度。

3.根据客户的目标和风险承受能力确定投资计划

要制订一个完善的可执行的投资计划，首先就需要根据客户的投资目标和风险承受能力来确定投资策略。在制订投资计划的时候要参考多方面的情况，既要保障投资目标的实现，又要意识到投资风险的客观存在，注意投资风险的规避和分散。

4.实施投资计划

在实施投资计划的时候，要注意对选择的投资产品进行紧密的跟踪，在偏离客户的期望时要做详细的记录，以期能够最大限度地控制风险，减少不必要的损失。

5.监控投资计划

一旦制订了完整的投资计划，那么就需要不断地评估投资策略和方法，保障投资计划的可行性。

三、理财顾问服务的特点

(一)顾问性

理财顾问服务，商业银行只提供建议，最终决策权在客户。如果客户接受建议并实施，因此产生的所有收益或风险均由客户拥有或承担。如果涉及代客操作，一定要合乎有关规定。

(二)专业性

理财顾问服务是一项专业性很强的服务，要求从业人员有扎实的金融知识基础，对相关的金融市场及其交易机制有清晰的认识，对相关的金融产品的风险性和收益性能准确地测算和分析。

(三)综合性

理财顾问服务涉及的内容非常广泛，要求能够兼顾客户财务的各个方面。

(四)制度性

商业银行提供理财顾问服务应具有标准的服务流程、健全的管理体系、明确的管理部门、相应的管理规章制度以及明确的相关部门和人员的责任。

(五)长期性

商业银行提供理财顾问服务寻求的就是和客户建立一个长期的关系，不能只追求短期的收益。

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（责任编辑：xll）