初级银行

四、贷款要素

(一)商用房贷款的要素

1.贷款对象

商用房贷款的对象应该是具有中华人民共和国国籍，年满18周岁，且具有完全民事行为能力的自然人。借款人申请商用房贷款，须具备贷款银行要求的下列条件：

(1)无不良资信记录和行为记录。比如，有的银行规定借款申请人在贷款银行当前无逾期贷款，在中国人民银行个人信用信息基础数据库中当前无拖欠，从来没有出现超过30天或累计6次以上(含6次)的拖欠记录。

(2)具有当地常住户口或有效居留身份。

(3)具有稳定的职业和收入，信用良好，有偿还贷款本息的能力。

(4)申请贷款购买或租赁的商用房，一般要求位于大中城市中心区和次中心区，具有优良的发展前景，并且属于永久性建筑的商用房。

(5)所购或所租的商用房必须手续齐全，项目合法，并由开发商出示证明。

(6)与开发商签订购买或租赁商用房的合同或协议。

(7)必须先付清不低于所购或所租的商用房全部价款50%以上的首期付款。

(8)提供经贷款银行认可的有效担保。

(9)当前无不利的相关民事纠纷和刑事案件责任

2.贷款利率

商用房贷款的利率不得低于中国人民银行规定的同期同档次利率的1.1倍，具体利率水平由贷款银行根据贷款风险管理相关原则自主确定。贷款期限在1年以内(含1年)的，实行合同利率，遇法定利率调整不分段计息;贷款期限在1年以上的，合同期内遇法定利率调整时，可由借贷双方按商业原则确定，可在合同期内按月、按季、按年调整，也可采用固定利率的方式。但实践中，银行多是于次年1月1日起按相应的利率档次执行新的利率规定。

3.贷款期限

商用房贷款的期限通常不超过10年，具体贷款期限由贷款银行根据贷款风险管理相关原则自主确定。

4.还款方式

商用房贷款的还款方式有多种，比较常用的是等额本息还款法、等额本金还款法和一次还本付息法。一般来说，贷款期限在1年以内(含1年)的，借款人可采取一次还本付息法;贷款期限在1年以上的，可采用等额本息还款法和等额本金还款法等。

借款人如想提前偿还全部或部分贷款本息，应提前30个工作El向贷款银行提出申请，经贷款银行同意后，可以提前归还贷款本息。

5.担保方式

申请商用房贷款，借款人须提供一定的担保措施，包括抵押、质押和保证等，还可以采取履约保证保险的方式。

6.贷款额度

商用房贷款的额度通常不超过所购或所租商用房价值的50%，具体的贷款额度由商业银行根据贷款风险管理相关原则自主确定;对以“商住两用房”名义申请贷款的，贷款额度不超过55%。

(二)有担保流动资金贷款的要素

1.贷款对象

有担保流动资金贷款的对象应该是持有工商行政管理机关核发的非法人营业执照的个体户、合伙人企业和个人独资企业或自然人。借款人申请有担保流动资金贷款，须具备银行要求的下列条件：

(1)无不良资信记录和行为记录。

(2)借款人具有合法有效的身份证明，如居民身份证、户口簿等。

(3)借款人年满18周岁，男性年龄一般不超过60周岁，女性年龄一般不超过55周岁。

(4)具有稳定的职业和家庭基础，具有按时偿还贷款本息的能力。

(5)借款人原则上为其经营企业的主要所有人，且所经营的企业具有一定的盈利能力。

(6)当前无不利的相关民事纠纷和刑事案件责任。

2.贷款利率

有担保流动资金贷款的利率不得低于中国人民银行规定的同期同档次利率的1.1倍，具体利率水平由贷款银行根据贷款风险管理相关原则自主确定。贷款期限在1年以内(含1年)的，实行合同利率，遇法定利率调整不分段计息;贷款期限在1年以上的，合同期内遇法定利率调整时，可由借贷双方按商业原则确定，可在合同期内按月、按季、按年调整，也可采用固定利率的方式。但实践中，银行多是于次年1月1日起按相应的利率档次执行新的利率规定。

3.贷款期限

有担保流动资金贷款的期限由贷款银行根据贷款风险管理相关原则确定，一般在1年以内，有些银行为3-5年。

4.还款方式

有担保流动资金贷款的还款方式有多种，比较常用的是等额本息还款法、等额本金还款法和一次还本付息法。一般来说，贷款期限在]年以内(含1年)的，借款人可采取一次还本付息法;贷款期限在1每以上的，可采用等额本息还款法和等额本金还款法等。

借款人可根据需要选择还款方式，但一笔贷款只能选择一种还款方式，合同签订后，未经贷款银行同意不得更改。

5.担保方式

申请有担保流动资金贷款，借款人须提供一定的担保措施，包括抵押、质押和保证三种方式。

6.贷款额度

有担保流动资金贷款的额度由各商业银行根据贷款风险管理相关原则确定，通常各家银行会根据不同的抵(质)押物制定相应的抵(质)押率，有关抵(质)押率将成为贷款的额度。

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（责任编辑：中大编辑）

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