初级银行

(二)家庭成长期

1.家庭成长期的特征

这一时期是从子女出生到完成学业为止，家庭成员数固定。

2.收入及支出

收入以双薪家庭为主，且随着工作经验的增长，收入增加;支出趋于稳定，但子女上大学后费用负担加重。

3.资产

可积累的资产逐渐增加，但随着年龄的增长，需要开始控制投资风险。

4.负债

若有房贷需要偿还，此时是交付房贷本息、降低负债余额的阶段。

5.保险安排

此时最重要的保险安排是以子女教育年金储备高等教育学费。

6.核心资产配置

股票60%、债券30%、货币10%。

7.信贷运用

此时运用较多的是房屋和汽车等分期付款。

(三)家庭成熟期

1.家庭成熟期的特征

这一阶段从子女完成学业到夫妻均退休为止，家庭成员数随子女独立而减少。

2.收入及支出

夫妻事业发展和收入均达到巅峰，收入大幅增加;随家庭成员减少，支出可望降低，此时是准备退休金的黄金时期。

3.资产

可积累的资产达到巅峰，此时要逐步降低投资风险，准备退休。

4.负债

家庭应该在退休前把所有的负债还清。

5.保险安排

此时是准备退休金的阶段，可以以养老保险或递延年金的方式来储备退休金。

6.核心资产配置

股票50%、债券40%、货币10%。

7.信贷运用

此时应该将各项贷款及负债还清。

(四)家庭衰老期

1.家庭衰老期的特征

这一阶段从夫妻均退休到夫妻一方过世为止，家庭成员只有夫妻两人(也称为空巢期)。

2.收入及支出

此时收入以理财收入或转移性收人为主，或以养老金及储蓄维持生计;支出中，主要是医疗费用大幅提高。

3.资产

逐年变现资产来应付退休后生活费开销，投资应以固定收益工具为主。

4.负债

此时应该无新增负债和贷款。

5.保险安排

可以投保长期看护险。

6.核心资产配置

股票20%、债券60%、货币20%。

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