初级银行

2.贷前调查

(1)调查方式。贷前调查可以采取审查借款申请材料、面谈借款申请人、查询个人信用、实地调查和电话调查等多种方式进行。

(2)调查内容。对有担保流动资金贷款的贷前调查除了商用房贷款的相关内容外，还应重点调查以下内容：①贷款用途的调查。②借款人所经营企业的经营状况的调查。

贷前调查完成后，贷前调查人应对调查结果进行整理、分析，提出是否同意贷款的明确意见及贷款额度、贷款期限、贷款利率、担保方式、还款方式、划款方式等方面的建议，并形成对借款申请人偿还能力、还款意愿、担保情况以及其他情况等方面的调查意见，连同申请资料等一并送交贷款审核人员进行贷款审核。

二、贷款的审查和审批

(一)商用房贷款的审查和审批

1.贷款的审查

贷款审查人负责对借款申请人提交的材料进行合规性审查，对贷前调查人提交的面谈记录以及贷前调查的内容是否完整进行审查。贷款审查人认为需要补充材料和完善调查内容的，可要求贷前调查人进一步落实;贷款审查人对贷前调查人提交的材料和调查内容的真实性有疑问的，可以进行重新调查。贷款审查人审查完毕后，应对贷前调查人提出的调查意见和贷款建议是否合理、合规等提出书面审查意见，连同申请材料、面谈记录等一并送交贷款审批人进行审批。

2.贷款的审批

贷款审批人依据银行商用房贷款办法及相关规定，结合国家宏观调控政策，从银行利益出发审查每笔商用房贷款的合规性、可行性及经济性，根据借款人的还款能力以及抵押担保的充分性与可行性等情况，分析该笔业务预计给银行带来的收益和风险。贷款审批人应对以下内容进行审查：

(1)借款申请人是否符合贷款条件，是否有还款能力;

(2)贷款用途是否合规;

(3)借款人提供材料的完整性、有效性及合法性;

(4)申请借款的金额、期限等是否符合有关贷款办法和规定;

(5)贷前调查人的调查意见、对借款人资信状况的评价分析以及提出的贷款建议是否准确、合理;

(6)与开发商签订的购买或租赁商用房合同或协议;

(7)开发商出具的有关部门批准可出售或出租商用房已办妥的全部文件，包括可办妥产权证的证明;

(8)开发商的资信情况;

(9)商业用房的地段及质量状况情况;

(10)其他需要审查的事项。

贷款审批人应根据审查情况签署审批意见，对不同意贷款的，应写明拒批理由;对需补充材料后再审批的，应详细说明需要补充的材料名称与内容;对同意或有条件同意贷款的，如贷款条件与申报审批的贷款方案内容不一致的，应提出明确的调整意见。贷款审批人签署审批意见后，应将审批表连同有关材料退还业务部门。

(二)有担保流动资金贷款的审查和审批

1.贷款的审查

贷款审查人负责对借款申请人提交的材料进行合规性审查，对贷前调查人提交的面谈记录以及贷前调查的内容是否完整进行审查。贷款审查人认为需要补充材料和完善调查内容的，可要求贷前调查人进一步落实;贷款审查人对贷前调查人提交的材料和调查内容的真实性有疑问的，可以进行重新调查。贷款审查人审查完毕后，应对贷前调查人提出的调查意见和贷款建议是否合理、合规等提出书面审查意见，连同申请材料、面谈记录等一并送交贷款审批人进行审批。

2.贷款的审批

贷款审批人依据银行有担保流动资金贷款办法及相关规定，结合国家宏观调控政策或行业投向政策，从银行利益出发审查每笔有担保流动资金贷款的合规性、可行性及经济性，根据借款人的还款能力以及抵押担保的充分性与可行性等情况，分析该笔业务预计给银行带来的收益和风险。贷款审批人应对以下内容进行审查：

(1)借款申请人是否符合贷款条件，是否有还款能力;

(2)贷款用途是否合规;

(3)借款人提供材料的完整性、有效性及合法性;

(4)申请借款的金额、期限等是否符合有关贷款办法和规定;

(5)贷前调查人的调查意见、对借款人资信状况的评价分析以及提出的贷款建议是否准确、合理;

(6)其他需要审查的事项。

贷款审批人根据审查情况对有担保流动资金贷款业务出具同意或否决的审批意见。业务部门应根据贷款审批人的审批意见做好以下工作：

(1)对未获批准的借款申请，应及时告知借款人，将有关材料退还，并做好解释工作，同时做好信贷拒批记录存档;

(2)对需要补充材料的，应按要求及时补充材料后重新履行审查、审批程序;

(3)对经审批同意或有条件同意的贷款，信贷经办人员应及时通知借款申请人。

三、贷款的签约和发放

(一)商用房贷款的签约和发放

1.贷款的签约

对经审批同意的贷款，应及时通知借款申请人以及其他相关人(包括抵押人和出质人等)，确认签约的时间，签署借款合同和相关担保合同。

2.贷款的发放

(1)落实贷款发放条件。

①确保借款人首付款已全额支付或到位;

②借款人所购商用房为新建房的，要确认项目工程进度符合人民银行规定的有关放款条件;

③需要办理保险、公证等手续的，有关手续已经办理完毕;

④对采取抵(质)押的贷款，要落实贷款抵(质)押手续;

⑤对自然人作为保证人的，应明确并落实履行保证责任的具体

编辑推荐：

2014年银行从业资格个人贷款辅导汇总

2014年银行从业资格考试个人贷款指导资料汇总

关注:银行从业资格考试保过套餐 银行从业资格考试真题 报考条件 银行从业考试报名时间

（责任编辑：中大编辑）

共3页,当前第2页  第一页  前一页  下一页