理财规划师

(5)信用卡存钱无利息

(6)免年费，并非年年免

6、减轻信用卡债务的方式(四版新增)

(二)其他银行融资方式

1、贷款方式

2、优缺点

3、操作提示

(三)保单质押融资P24

1、保单质押

对于符合质押条件的保单，投保人既可以向银行也可以向保险公司进行保单质押。

(养老保险、年金保险等具有储蓄功能的保险)的保单可以用来质押取得贷款，获取短期资金。

保单质押贷款的期限较短，一般不超过6个月。最高贷款余额不超过保单现金价值的一定比例，各保险公司对这个比例有不同规定，一般在70%左右;银行则要求相对宽松，贷款额度可达到保单价值的90%。

以死亡为给付保险金条件的合同所签发的保单，未经被保险人书面同意，不得转让或者质押。

2、优缺点

3、操作提示

(四)典当融资

1、典当

典当期限由双方约定，最长不得超过(6个月)。

典当当金利率按中国人民银行公布的银行机构6个月法定贷款利率及典当期限折算后执行。

典当期限届满后5日内，经双方同意可以续当，续当一次期限最长为6个月。逾期不赎当也不续当的，视为绝当。

典当行应按照下列规定处理绝当物品：(1)当物估价金额在3万元以上的，可以按照《中华人民共 和国担保法》的有关规定处理，也可以双方事先约定绝当后由典当行委托拍卖行公开拍卖。拍卖收入在扣除拍卖费用及当金本息后，剩余部分应当退还当户，不足部 分向当户追索。(2)绝当物估价金额不足3万元的，典当行可以自行变卖或者折价处理，损溢自负。(3)对国家限制流通的绝当物，应当根据有关法律、法规， 报有关管理部门批准后处理或者交售指定单位。(4)典当行在营业场所以外设立绝当物品销售点应当报省级商务主管部门备案，并自觉接受当地商务主管部门监督 检查。(5)典当行处分绝当物品中的上市公司股份应当取得当户的同意和配合，典当行不得自行变卖、折价处理或者委托拍卖行公开拍卖绝当物品中的上市公司股 份。

可以进行典当的动产、不动产通常包括以下几种：

(1)汽车典当。汽车送去典当时要“四证齐全”，行车证、完税证、机动车登记证、已交养路费凭证。

(2)房产典当。一般两证齐全的房产的放贷额度在50%以下。

(3)股票典当。资金两个工作日以内到账。期限1-6个月。未流通股不典当，有的公司要求ST股不能典当。

2、优缺点

与银行对借款人的资信条件近乎苛刻的要求相比，典当行对客户的信用要求(几乎为零)，而且典当行的抵押物要求是(动产或不动产)。

3、操作提示

三、客户收入支出管理

工作要求

工作程序

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（责任编辑：昆凌）

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