初级银行

2013年银行从业考试个人理财在考试中占重要分值，为了方便大家统一复习，中国银行从业考试网针对知识点重新编排整理，希望对参加本次考试的考生有所帮助!

一、理财顾问服务概述：

1、什么是理财顾问服务?

理财顾问服务是指商业银行向客户提供的财务分析与规划、投资建议、个人投资产品推介等专业化服务。

「注意一」

商业银行为销售储蓄存款产品、信贷产品等进行的产品介绍、宣传属于一般性咨询业务，不属于理财顾问服务。

「注意二」

客户根据商业银行提供的理财顾问服务管理和运用资金，并且客户自行承担由此产生的收益和风险。

2、理财顾问服务流程：

接触客户

第一步：基本资料收集(客户基本信息)

第二步：资产现状分析(收支、投资现状)

第三步：风险分析(市场风险、个人风险、风险承受力、能转化的风险)

第四步：资产管理目标分析(人生目标、各阶段财务目标)

第五步：客户资产预测和评估(资产未来预测、市场机会与危险)

第六步：财务目标的确认(财务目标的确认、财务目标的分解)

第七步：基础规划(基本财务策划、保障的策划、税务的策划、个人事业的策划、资产转移与继承的策划)

第八步：建立投资组合

第九步：实施计划(实施目标、时间表、步骤)

第十步：绩效评估(评估标准、考核、修正)

简化的七步法：

第二、三步合并为“客户财务分析”

第四、五、六步合并为“客户财务目标分析与确认”

例题：

个人理财策划的基本流程包括：建立客户联系、搜集客户数据及确定目标与期望()等

A 分析客户财务状况

B 整合个人理财策略并提出个人理财方案

C 接受客户投诉

D 监控个人理财方案的实施

E 理财策划方案的评估

补充理解：PDCA(管理学中的“戴明环”)

Plan 计划。包括方针和目标的确定以及活动计划的制定;

Do 执行。执行就是具体运作，实现计划中的内容;

Check 检查。就是要总结执行计划的结果，分清哪些对了，哪些错了，明确效果，找出问题;

Action 行动(或处理)。对总结检查的结果进行处理，成功的经验加以肯定，并予以标准化，或制定作业指导书，便于以后工作时遵循;对于失败的教训也要总结，以免重现。对于没有解决的问题，应提给下一个PDCA循环中去解决。

理财顾问的服务，是在充分了解客户的基础上，对客户的财务资源提供安排建议并协助其实施与管理，从而帮助客户实现其财务目标的过程。

3、理财顾问服务特点：

(1)顾问性

(2)专业性

(3)综合性

(4)制度性 – 标准服务流程

(5)长期性

二、客户分析

1、收集客户信息

(1)客户信息分类：

① 定量和定性

② 财务信息和非财务信息

非财务信息虽然得到的是间接的信息，但是有时候更重要。

(2)客户信息收集方法：

① 初级信息收集方法：

面谈;数据调查表

② 次级信息收集方法

从政府部门或金融机构公布的信息中获得的宏观信息，第二手信息。

2、客户财务分析：

(1)个人资产负债表

净资产(所有者权益)= 资产 – 负债

(2)现金流量表

盈余/赤字 = 现金收入 – 现金支出

(3)未来现金流量表

① 预测客户未来收入：常规性收入、临时性收入

② 预测客户未来支出：满足基本生活的支出、客户期望的支出

要考虑通货膨胀因素

(1)客户风险特征：

风险偏好;

风险认知度;

实际风险承受能力。

风险承受能力评估表、风险承受态度评估表、风险矩阵

(2)其他理财特征：

投资渠道偏好、知识结构、生活方式、个人性格

4、客户理财需求和目标分析

短期目标

中期目标

长期目标

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（责任编辑：xll）