初级银行

为了帮助广大学员备考2014年银行从业资格考试，小编特意总结了各科考试讲义，希望对复习有所帮助！

第十章贷款合同与贷款发放

10、1贷款合同与管理

10、1、1贷款合同签订

贷款合同的定义、内容、分类、制定原则(4)

贷款合同的签订：

根据《固定资产贷款管理暂行办法》，贷款人要求借款人在合同中对与贷款相关的重要内容作出承诺：

1) 贷款项目及借款事项符合法律法规

2) 及时向贷款人提供完整、真实、有效的材料

3) 配合贷款人对贷款的相关检查

4) 发生影响偿债能力的重大不利事项及时通知贷款人

5) 进行合并、分立、股权转让、对外投资、实质性增加债务融资等重大事项前征得贷款人同意

签订流程：

填写合同——四项注意问题

审核合同——客观机械性

签订合同——签字双方的资质问题

10、1、2贷款合同管理

1、定义及模式

定义：按照银行业金融机构内部控制与风险管理的要求，对贷款合同的制定、修订、废止、选用、填写、审查、签订、履行、变更、解除、归档、检查等一系列行为进行管理的行为。

管理模式：银行业金融机构法律工作部门统一归口管理和各业务部门、各分支机构分级划块管理相结合

2、贷款合同管理中存在的问题

1)贷款合同存在不合规、不完备等缺陷

对借款人未按照约定用途使用贷款资金约束不力;未明确约定银行提前收回贷款以及解除合同的条件;未明确约定罚息的计算方法;担保方式的约定不明确、不具体。

2)合同签署前审查不严(主要指法律风险，对借款人的主体资格和履约能力审查不严，如违法、恶意串通等)

3)签约过程违规操作(基本信息重视不够、对有权签约人主体资格审查不严、抵押手续不完善或抵押物不合格)

4)履行合同监管不力(合同变更不符合法律规定、扣款侵权)

5)合同救济超时——2年

3、加强合同管理的实施要点(五方面)——了解即可

10、2贷款的发放

10、2、1贷放分控

含义：贷款审批与贷款发放相互独立

操作要点：这里独立的放款执行部门;明确放款执行部门的职责;建立并完善对放款执行部门的考核和问责机制

10、2、2贷款发放管理

1、三大原则：计划、比例放款，进度放款，资本金足额

2、发放条件：

1)先决条件(贷款类文件，公司类文件，与项目有关的协议，担保类文件，与登记、批准、备案、印花税有关的文件，其他类文件)

除首次放款外，以后的每次放款无须重复提交许多证明文件和批准文件等，通常只需提交以下文件：.①提款申请书;②借款凭证;③工程检验师出具的工程进度报告和成本未超支的证明;④贷款用途证明文件;⑤其他贷款协议规定的文件。

2)担保手续的完善(对于提供抵(质)押担保的、对于以金融机构出具的不可撤销保函或备用信用证作担保的、对于有权出具不可撤销保函或备用信用证的境外金融机构以外的其他境外法人、组织或个人担保的)

3、贷款的审查

贷款合同审查、提款期限审查、用款申请材料检查、有关账户审查、提款申请书、借款凭证审查

4、放款操作流程

5、停止发放贷款的情况

10、3贷款支付

1、实贷实付

含义

核心要义：根本目的——满足有效信贷需求

基本要求——按进度发放贷款

重要手段——受托支付

外部执行依据——协议承诺

三个现实意义：将信贷资金引入实体经济、加强贷款使用的精细化管理、有利于银行业金融机构管控信用风险与法律风险

2、受托支付

含义：贷款人在确认借款人满足贷款合同约定的提款条件后，根据借款人的提款申请和支付委托，将贷款资金通过借款人账户支付给符合合同约定用途的借款人交易对象。

受托支付条件：

1) 流动资金贷款：与借款人新建立信贷业务关系且借款人信用状况一般;支付对象明确且单笔支付金额较大;其他情形

2) 固定资产贷款：单笔金额超过项目总投资5%或超过500万元人民币的贷款资金支付

操作要点：明确借款人应该提交的资料要求;明确支付审核要求;完善操作流程;合规使用放款专户

10、3、3自主支付

含义要点：借款人自主支付给符合合同约定用途的借款人交易对象

注意：受托支付是监管部门倡导和符合国际通行做法的支付方式，是主要的贷款支付方式;自主支付是受托支付的补充。

操作要点：明确贷款发放前的审核要求;加强贷款资金发放和支付后的核查;审慎合规的确定贷款资金在借款人账户的停留时间和金额

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（责任编辑：lqh）

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