初级银行

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区域风险分析

区域风险是指受特定区域的自然、社会、经济、文化和银行管理水平等因素影响，而使信贷资产遭受损失的可能性。这既包括外部因素引发的区域风险，也包括内部因素导致的区域风险。分析一个特定区域的风险，关键是要判断信贷资金的安全会受到哪些因素影响，什么样的信贷结构最恰当，风险成本收益能否匹配等。相对于自然环境、经济水平等外在因素，银行内部管理的差异和影响也非常重要，再好的外部区域环境，如果没有良好的信贷管理，也很难获得预期的效果。

1.外部因素分析

我国是一个发展中大国，区域经济发展很不平衡，各地区在经济、科技、教育、观念等方面都存在着较大的差别，这些差别会直接或间接影响信贷风险。

影响区域风险的外部因素很多，对信贷人员来说，关注重点在于对信贷风险影响程度高、关联性强的一些主要因素。

(1)区域自然条件分析

自然条件因素是区域经济发展的重要影响因素，分析它的差异性有助于判断其对区域风险的影响。其中，影响较大的有自然资源、基础设施情况等。自然资源是产业发展的基础。我国东、中、西部地区在自然资源分布上存在明显的差异性和互补性特征。从总体分布看，农业资源如土地资源、水资源、气候资源，东部地区优于中西部;工业资源如能源、矿产资源，中西部优于东部地区。基础设施尤其是交通运输条件对区域发展具有重要影响。我国沿海和南方沿江城市的兴起，大多得惠于便利的航运条件，其利用有利的运输条件，发展轻纺、机械工业为主的多种加工工业，有的还输入铁、煤、原油，发展大型的钢铁工业和化学工业。

此外，优越的地理位置如交通便利、接近原料产地和消费地区，能够减少原料、材料以及成品运输中的劳动消起，对发展区域经济也具有积极的影响。应该指出，随着科学技术和交通运输条件的迅速发展，自然资源、交通运输对产业发展和布局的约束作用在不断削弱，从而使一些产业特别是加工制造业有可能在远离原料产地的市场区域集中，形成一些加工工业中心。

(2) 区域产业结构分析

区域产业结构与区域经济发展阶段具有密切联系。处于不同经济发展阶段的地区有着不同的产业结构和主导产业。

处于工业化和现代化前期的区域，农业、轻纺工业和采掘业在经济发展中起着主导作用;处于工业化和现代化中期的地区，产业结构由轻纺工业向重化工业倾斜，电力、钢铁和机械制造等资金密集型产业在经济发展中起着主导作用;处于工业化和现代化后期的地区，产业结构向技术导向变动，汽车、家用电器、住房等产业和生物工程、新能源材料等高新技术产业迅速发展，且在整个产业结构的比重越来越大。同时，主导产业是地区经济发展的支柱和核心，区域主导产业分析对制定信贷政策也具有重要作用。

(3) 区域经济发展水平分析

对信贷经营来说，经济发展水平是对区域风险影响最大、最直接的因素。一般情况下，经济发展水平越高，区域信贷风险越低。

经济发展水平可以从国内生产总值及增长率、固定资产投资规模、劳动生产率、资金利润率、城市化水平等方面进行分析。

(4) 区域市场化程度和执法及司法环境分析

市场的成熟和完善与否，直接影响到投资环境的优劣和区域发展的快慢。通常情况下，市场化程度越高，区域风险越低。良好的市场体系能产生正确的市场信号引导投资，引导企业管理经营活动，降低交易成本，提高投资效益，实现资源的优化配置。

法律制度是经济高效运行的必要保障。不同区域的执法环境和司法环境的完善程度不尽相同，对区域风险的影响也不同。在执法和司法环境完善的区域，贷款回收能得到有效的规范和保障，有利于经济的持续、稳定发展，区域风险相对较低。

(5)区域经济政策分析

通常，国家重点支持地区能够享受较多优惠政策，当地投资项目较充足，各种配套设施齐全，信贷风险相对较低。在国家重点发展区域之外的地区，如果当地经济基础和发展条件欠佳，银行贷款安全就可能受到一定威胁。

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（责任编辑：xll）

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