初级银行

为了帮助考生系统的复习银行从业资格考试课程 全面的了解银行从业资格考试的相关重点，小编特编辑汇总了 2011年银行从业资格考试相关资料 希望对您参加本次考试有所帮助！！

4.个人信用贷款操作流程

（1）贷款申请

①填写贷款申请审批表；②个人征信记录证明：③借款人本人及家庭成员的收入证明、个人职业证明、居住地址证明等信用评级表中所涉及的项目资料；④其他条件。

（2）贷前调查

①核实借款人所提供的资料是否齐全，是否具有真实性、合法性、有效性；要告知借款人须承担的义务与违约后果；要到借款人单位或居住地双人上门调查核实情况，与借款人见面谈话。

②调查人要调查借款申请人是否具有当地户口、当地固定住所和固定联系方式；要调查申请人是否有正当职业，是否为贷款银行董事、监事、管理人员、信贷业务人员及其近亲属等关系人。

③调查和核实借款人是否有不良信用记录；核实借款人在贷款银行的资产负债情况和资信状况，综合考察其对贷款银行的贡献度。

④要调查贷款用途是否真实，是否符合有关规定。

⑤要核验收入证明，调查借款人及其家庭成员收入来源是否稳定，是否具备按时偿还贷款本息的能力。

第三节  个人抵押授信贷款

1．个人抵押授信贷款含义

个人抵押授信贷款指借款人将本人或第三人（限自然人）的物业抵押给银行，银行按抵押物评估值的一定比率为依据，设定个人最高授信额度的贷款。抵押物一般为借款人本人或第三人（限自然人）名下的拥有房屋所有权，且产权处于自由权利状态下的住房或商用房。

2.个人抵押授信贷款特点

（1）先授信，后用信；

（2）一次授信，循环使用；

（3）贷款用途综合。

3．个人抵押授信贷款要素

（1）贷款对象

①具有完全民事行为能力、年满18周岁的自然人；②有当地常住户口或有效居留身份；③有按期偿还所有贷款本息的能力；④无不良信用和不良行为记录；⑤借款人及其财产共有人同意以其自有住房抵押，或同意将原以住房抵押的个人住房贷款转为个人住房抵押授信贷款；⑥其他条件。

（2）贷款利率

单笔贷款利率按中国人民银行规定的贷款利率政策执行。

（3）贷款期限

有效期限最长为30年。

①以新购住房作抵押授信贷款的，有效期间起始日为"个人住房借款合同"签订日的前一日；

②将银行原住房抵押贷款转为个人抵押授信贷款的，有效期间起始日为原住房抵押贷款发放日的前一日；

③抵押授信贷款下单笔贷款届满日不可超出抵押授信贷款有效期间届满日。

（4）还款方式

由借贷双方具体确定并在合同中载明。具体可采用等额本息还款法、等额本金还款法等。各笔贷款可采取委托扣款方式或柜面还款方式偿还贷款本息。

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（责任编辑：中大编辑）