初级银行

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（2）贷款的发放

①落实贷款发放条件。包括：首付款是否全额支付到位；所购房屋符合贷款条件；需办理保险、公证的，相关手续办理完毕；采取委托扣划还款方式的借款人已开立还本付息账户；落实相关贷款担保手续、保证责任。

注意：抵（质）押登记手续应由银行派人（该人员应与贷款发放岗位人员分开）与抵（质）押人一起办理，或接受其委托代为办理；银行也可委托外部机构代为办理。

②贷款支付。基本步骤：信贷主管审核签字——会计部门开立账户——划付贷款。

个人住房贷款原则上采用专项提款方式。

8.贷后与档案管理

（1）贷款的回收

借款人按合同约定的支付方式（委托扣款或柜面还款任选其一，可变更）、还款方式等定期还款。

（2）合同变更

①合同主体变更。借款人或财产继承人持有效法律文件，向贷款银行递交书面申请；银行对变更后的借款人的主体资格、资信情况、担保情况审批同意后，与变更后的借款人、担保人重新签订合同，新合同借款利率按原合同利率约定执行。

②借款期限调整。指延长或缩短期限，借款人须向银行递交期限调整申请书，具备以下条件：贷款未到期；无欠息；无拖欠本金，本期本金已归还。

缩短期限的，剩余有效还款期数不能为零。对到期一次还本付息类个人贷款账户，不允许缩短借款期限。缩短（延长）借款期限后新的借款期限达到新的利率期限档次时，从缩短（延长）之日起，按新的期限档次利率执行。已计收的利息不再调整。

③分期还款额的调整。

④还款方式变更。条件：贷款期内递交还款方式变更申请书；没有拖欠本息及其他费用；归还当期本息。

⑤担保变更。条件：递交变更贷款担保申请且新的担保符合要求；不拖欠本息及相关费用；贷款余额与新抵（质）押物价值比例不能超过规定的抵（质）押率。同意变更的，贷款银行应与借款人、担保人签订变更担保协议或重新签订担保合同，办理有关手续。

（3）贷后检查

①借款人检查。主要检查借款用途和借款人还债能力，对借款人的不当行为应限期要求纠正，对借款人拒绝纠正的，应提前收回已发放贷款的本息或解除合同，并要求借款人承担违约责任；

②担保的检查。对危及担保能力的情形，应限期要求借款人更换贷款银行认可的新担保，对借款人拒绝或无法更换贷款银行认可的担保的，应提前收回已发放的贷款本息，或解除合同；

③对开发商和项目及合作机构的检查。

（4）贷款风险分类和不良贷款的管理

①贷款风险分类。一般先定量分类，再定性分类。分类应遵循不可拆分原则，即一笔贷款只能处于一种贷款形态。贷款形态分正常贷款、关注贷款、次级贷款、可疑贷款、损失贷款五类：

②不良贷款的认定。包括次级、可疑和损失类贷款。银行定期对不良贷款进行认定。

③不良贷款的催收。按拖欠期限的不同可采取电话催收、信函催收、上门催收、通过中介机构催收、采取法律手段催收等不同方式。

④不良贷款的处置。抵押物处置可与借款人协商变卖、提起诉讼或申请强制执行；对呆账应按规定核销；对银行保留追索权的贷款实行“账销案存”，并注意诉讼时效。

（5）贷后档案管理

①贷款档案的内容。主要包括：借款人的相关资料；贷后管理相关材料。

②档案的收集整理和归档登记。

③档案的借（查）阅管理。

④档案的移交和接管。

⑤档案的退回。

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（责任编辑：中大编辑）

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