初级银行

本文介绍的是2014年银行从业资格考试《个人理财》的重要知识点精讲辅导，希望对您本次考试有所帮助!

(七)《中华人民共和国保险法》(l995年10月1日起施行，2009年2月28日对《保险法》进行了修订，修订后的《保险法》自2009年10月1日起施行)

《保险法》的调整对象是保险组织和保险行为，其范围涵盖了在中华人民共和国境内从事的保险活动。

与个人理财密切相关的内容主要有：

1.保险合同

(1)保险合同概述

保险合同是投保人与保险人约定保险权利义务关系的协议。

人身保险是以人的寿命和身体为保险标的的保险;财产保险是以财产及其有关利益为保险标的的保险。

(2)保险合同的订立

①保险合同的内容。

· 保险人的名称和住所;

· 投保人、被保险人的姓名或者名称、住所，以及人身保险的受益人的姓名或者名称、住所;

· 保险标的;

· 保险责任和责任免除;

· 保险期间和保险责任开始时间;

· 保险金额;

· 保险费以及支付办法;

· 保险金赔偿或者给付办法;

· 违约责任和争议处理;

· 订立合同的年、月、日。

②订立保险合同时的告知义务。

· 订立保险合同，保险人就保险标的或者被保险人的有关情况提出询问的，投保人应当如实告知。

(3)保险合同的履行：指保险合同生效后，合同主体全面、适当完成各自承担的约定义务的行为。

从内容上看，履行包括投保人、被保险人和保险人的合同义务的履行。

从程序上看，履行包括索赔、理赔、代位求偿三个环节。

①投保人、被保险人的义务：第一，交付保险费，这是投保人最基本的义务;第二，履行出险通知、预防危险、索赔举证的义务;第三，危险增加通知、施救的义务。

②保险人的义务：主要是按照合同约定的时间开始承担保险责任，在保险事故或保险合同规定的事项发生后对损失给予赔偿或支付约定的保险金。另外对保险业务和客户财产情况及个人隐私，负有保密的义务。

③保险的理赔与索赔。

《保险法》就索赔与理赔的程序作了如下规定：

第一，出险通知。

第二，提供索赔单证。

第三，核定赔偿。

保险人收到被保险人或者受益人的赔偿或者给付保险金的请求后，应当及时作出核定;情形复杂的，应当在30日内作出核定，但合同另有约定的除外。

保险人应当将核定结果通知被保险人或者受益人;对属于保险责任的，要及时履行赔偿或者给付保险金义务。一般来说在与被保险人或者受益人达成赔偿或者给付保险金的协议后10日内履行，保险合同有特殊规定的，以合同约定为准。

对不属于保险责任的，应当自作出核定之日起3日内向被保险人或者受益人发出拒绝赔偿或者拒绝给付保险金通知书，并说明理由。

保险人自收到赔偿或者给付保险金的请求和有关证明、资料之日起60日内，对其赔偿或者给付保险金的数额不能确定的，应当根据已有证明和资料可以确定的数额先予支付;保险人最终确定赔偿或者给付保险金的数额后，应当支付相应的差额。

④保险的索赔时效。

人寿保险以外的其他保险的被保险人或者受益人，向保险人请求赔偿或者给付保险金的诉讼时效期间为2年，自其知道或者应当知道保险事故发生之日起计算。

人寿保险的被保险人或者受益人向保险人请求给付保险金的诉讼时效期为5年，自其知道或者应当知道保险事故发生之日起计算。

【例题·单选题】人寿保险的索赔时效为(　)。

A.自保险事故发生日起5年

B.自保险事故发生日起2年

C.自知道保险事故发生日起5年

D.自知道保险事故发生日起2年

『正确答案』C

2.保险代理人和保险经纪人

(1)保险代理人、保险经纪人的定义

保险代理人是根据保险人的委托，向保险人收取佣金，并在保险人授权的范围内代为办理保险业务的机构或者个人。保险代理机构包括专门从事保险代理业务的保险专业代理机构和兼营保险代理业务的保险兼业代理机构。

保险经纪人是基于投保人的利益，为投保人与保险人订立保险合同提供中介服务，并依法收取佣金的机构。

(2)《保险法》的相关规定

· 保险人委托保险代理人代为办理保险业务的，应当与保险代理人签订委托代理协议，依法约定双方的权利和义务。

· 保险代理人根据保险人的授权代为办理保险业务的行为，由保险人承担责任。

· 保险代理人没有代理权、超越代理权或者代理权终止后以保险人名义订立合同，使投保人有理由相信其有代理权的，该代理行为有效。保险人可以追究越权的保险代理人的责任。

保险经纪人因过错给投保人、被保险人造成损失的，依法承担赔偿责任。

· 保险代理人、保险经纪人及其从业人员在办理保险业务活动中不得有欺骗、隐瞒等行为。

代理人、经纪人的职业许可的有关规定：(重点掌握以下几点)

① 应当具备保监会规定的条件，取得经营保险代理业务许可证、保险经纪业务许可证。有营业执照等。

② 以公司形式设立保险专业代理机构、保险经纪人，其注册资本最低限额适用《中华人民共和国公司法》的规定。其注册资本或者出资额必须为

③ 保险专业代理机构、保险经纪人的高级管理人员，应当品行良好，熟悉保险法律、行政法规，具有履行职责所需的经营管理能力和任职资格。

④ 个人保险代理人、保险代理机构的代理从业人员、保险经纪人的经纪从业人员，应当具备保监会规定的资格条件，取得资格证书。

⑤ 保险代理机构、保险经纪人应当有自己的经营场所，设立专门账簿记载保险代理业务、经纪业务的收支情况。

⑥ 保险代理机构、保险经纪人应当按照保监会的规定缴存保证金或者投保职业责任保险。未经保险监督管理机构批准，保险代理机构、保险经纪人不得动用保证金。

⑦ 个人保险代理人在代为办理人寿保险业务时，不得同时接受两个以上保险人的委托。

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（责任编辑：中大编辑）

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