初级银行

小编特整理了公司信贷综合辅导，希望能帮助广大考生复习备考2014年银行业初级资格考试，祝大家都能顺利通过本次考试！

8.3贷款抵押分析

8.3.1贷款抵押的设定条件

1.抵押的范围p200

根据《担保法》的规定，下列财产可以抵押(多选)

不得抵押的财产有(多选)

2.贷款抵押额度的确定

(1)抵押物的认定

银行对选定的抵押物要逐项验证产权。

(2)抵押物的估价

评估抵押物的现值。银行对抵押物的价值都要进行评估。

①估价方法

②抵押率的确定

一是抵押物的适用性、变现能力。选择的抵押物适用性要强，由适用性判断其变现能力。对变现能力较差的，抵押率应适当降低。

二是抵押物价值的变动趋势。

(3)抵押贷款额度的确认

银行一般向借款人提供的贷款额会低于抵押物的评估值，财产抵押后，该财产的价值大于所担保债权的余额部分，可以再次抵押，但不得超出其余额部分。(判断)

(4)抵押合同的签订

3.抵押的效力

(1)抵押担保的范围

包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现抵押权的费用。

(2)抵押物的转让

抵押人未通知银行或者未告知受让人的，转让行为无效。

抵押权不得与其担保的债权分离而单独转让或者作为其他债权的担保。

(3)抵押物的保全

(4)抵押权的实现

若借款人不能按时归还贷款本息，或银行同意展期后仍不能履行，抵押权才真正得以实现。抵押权与其担保的债权同时存在，债权消失的，抵押权也消失。

8.3.2贷款抵押风险分析

1.贷款抵押风险分析

(1)抵押物虚假或严重不实

(2)未办理有关登记手续

财产抵押时，双方当事人不但要签订抵押合同，而且要办理抵押物登记，否则抵押合同无效

(3)将共有财产抵押而未经共有人同意

(4)以第三方的财产作抵押而未经财产所有人同意

(5)资产评估不真实，导致抵押物不足值

(6)未抵押有效证件或抵押的证件不齐

(7)因主合同无效，导致抵押关系无效

(8)抵押物价值贬损或难以变现

2.贷款抵押的风险防范

(1)对抵押物进行严格审查

用合伙企业财产抵押时，必须经全体合伙人同意并共同出具抵押声明。

(2)对抵押物的价值进行准确评估

抵押物价值评估是一项经常性的工作。(判断)

(3)做好抵押物登记工作，确保抵押关系的效力。

(4)抵押合同期限应覆盖贷款合同期限

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（责任编辑：中原茶仙子）

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