中级银行

金融市场发展对银行的影响

(1)金融市场发展对银行的促进作用

首先，银行是金融市场的重要参与者，金融市场的发展能够在很多方面直接促进银行的业务发展和经营管理;其次.货币市场和资本市场能为银行提供大量的风险管理工具，提高其风险管理水平;再次，金融市场的发展为商业银行的客户评价及风险度量提供了参考标准;最后，金融市场的发展能够促进企业管理水平的提高，为银行创造和培养良好的优质客户。

(2)金融市场发展对商业银行的挑战

第一，随着银行参与金融市场程度的不断加深，金融市场波动对银行资产和负债价值的影响会不断加大，银行经营管理特别是风险管理难度越来越大;第二，金融市场会放大商业银行的风险事件;第三，大量储蓄者将资金投资于资本市场，会减少银行的资金来源，同时大量优质企业在资本市场筹集资金，会减少在银行的贷款，造成银行优质客户的流失。

金融工具

1.基本概念：金融工具是用来证明融资双方权利义务的条约。

2.金融工具的种类

①按期限长短划分：短期金融工具(如商业票据、短期国库券、银行承兑汇票、可转让大额定期存单、回购协议等)和长期金融工具(如股票、企业债券、长期国债等)。

②按融资方式划分：直接融资工具(如政府、企业发行的国库券、企业债券、商业票据等)与间接融资工具(如银行债券、银行承兑汇票、可转让大额存单、人寿保险单等)。

③按投资者所拥有的权利划分：债权工具(如企业债、国债、金融债)、股权工具(如股票)、混合工具(如可转换公司债券、证券投资基金)。

④按金融工具的职能划分：投资筹资类工具(如股票、债券)、支付类工具(如票据)、保值投机类工具(如期权、期货等衍生金融工具)。

个人存款业务

办理储蓄业务的原则：“存款自愿、取款自由、存款有息、为存款人保密”。自2000年4月1日起，个人在金融机构开立个人存款账户时，应当出示本人身份证件，使用实名。

个人存款业务可分为活期存款、定期存款、定活两便存款、个人通知存款、教育储蓄存款和保证金存款。

(1)活期存款

①计息金额：存款的计息起点为元，元以下角分不计利息。活期存款在每季度结息日将利息计入本金作为下季的本金计算复利，其他类存款一律不计复利。

②计息时间：2005年9月21日起，我国对活期存款实行按季度结息，每季度末月的20日为结息日，次日付息。

③计息方式：一种是积数计息法，一种是逐笔计息法。采用何种计息方式由各银行自己决定。目前，各家银行多使用积数计息法计算活期存款利息，逐笔计息法计算整存整取定期存款利息。

(2)定期存款

①根据不同的存取方式，定期存款分为：整存整取、零存整取、整存零取、存本取息四种，其中，整存整取是定期存款的典型代表。

②定期存款利率视期限长短而定，通常期限越长，利率越高。

③到期支取的定期存款按约定期限和约定利率计付利息。

④定期存款逾期支取时，超过原定存期的部分，除约定自动转存外，按支取日挂牌公告的活期存款利率计付利息，并全部计入本金。

⑤定期存款提前支取时，支取部分按活期存款利率计付利息，提前支取部分的利息同本金一并支取。

⑥定期存款存期内遇有利率调整，仍按存单开户日挂牌公告的相应定期存款利率计息。

(3)其他种类的储蓄存款

除常见的活期存款和定期存款外，还有定活两便储蓄存款、个人通知存款、教育储蓄存款(免征利息税)、保证金存款。

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（责任编辑：gx）

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