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三、家庭生命周期各阶段的理财活动

家庭的生命周期是指家庭形成期(建立家庭和生养子女)、家庭成长期(子女长大就学)、家庭成熟期

(子女独立和事业发展到巅峰)和家庭衰老期(退休到终老而使家庭消灭)的整个过程。

(一)家庭形成期

1.家庭形成期的特征

这一阶段是从结婚到子女出生，此时，家庭成员随子女出生而增加，家庭负担逐渐加重。

2.收入及支出

收入以双薪家庭为主，收入增加;支出也随家庭成员增多而上升。

3.资产

此时可积累的资产有限，但因为年轻，可承受较高的投资风险。

4.负债

组建家庭、子女出生、贷款买房等人生重大事件使得此时家庭通常要背负高额债务。

5.保险安排

这一阶段需要提高寿险保额。

6.核心资产配置

股票70%、债券10%、货币20%。

7.信贷运用

此时可以运用信用卡、小额信贷来解决现金流不足的问题。

(二)家庭成长期

1.家庭成长期的特征

这一时期是从子女出生到完成学业为止，家庭成员数固定。

2.收入及支出

收入以双薪家庭为主，且随着工作经验的增长，收入增加;支出趋于稳定，但子女上大学后费用负担

加重。

3.资产

可积累的资产逐渐增加，但随着年龄的增长，需要开始控制投资风险。

4.负债

若有房贷需要偿还，此时是交付房贷本息、降低负债余额的阶段。

5.保险安排

此时最重要的保险安排是以子女教育年金储备高等教育学费。

6.核心资产配置

股票60%、债券30%、货币10%。

7.信贷运用

此时运用较多的是房屋和汽车等分期付款。

(三)家庭成熟期

1.家庭成熟期的特征

这一阶段从子女完成学业到夫妻均退休为止，家庭成员数随子女独立而减少。

2.收入及支出

夫妻事业发展和收入均达到巅峰，收入大幅增加;随家庭成员减少，支出可望降低，此时是准备退休金的黄金时期。

3.资产

可积累的资产达到巅峰，此时要逐步降低投资风险，准备退休。

4.负债

家庭应该在退休前把所有的负债还清。

5.保险安排

此时是准备退休金的阶段，可以以养老保险或递延年金的方式来储备退休金。

6.核心资产配置

股票50%、债券40%、货币10%。

7.信贷运用

·此时应该将各项贷款及负债还清。

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（责任编辑：xll）