初级银行

第一节、对借款人的贷后监控（理解并掌握）

一、在对借款人经营状况监控的时候，一方面，要注意企业在日常的商务活动中是不是出现了不道德的牟利和不讲诚信的行为，是否出现隐瞒经营情况的现象以及其他各种异常现象；另一方面，对这些异常情况进行调查分析，找出问题根源。

经营风险主要体现在：

经营活动发生显著变化，出现停产、半停产或经营停止状态；业务性质、经营目标或习惯做法改变；主要数据在行业统计中呈现不利的变化或趋势；兼营不熟悉的业务、新的业务或在不熟悉的地区开展业务；不能适应市场变化或客户需求的变化；持有一笔大额订单，不能较好地履行合约；产品结构单一；对存货、生产和销售的控制力下降；对一些客户或供应商过分依赖，可能引起巨大的损失；在供应链中的地位关系变化，比如，供应商不再供货或减少授信额度；购货商减少采购；企业的地点发生不利的变化或分支机构分布不合理；收购其他企业或者开设新销售网点，对销售和经营有明显影响，比如，收购只是基于财务动机，而不是与核心业务有密切关系；出售、变卖主要的生产性、经营性固定资产；厂房和设备未得到很好的维护，设备更新缓慢，缺乏关键产品生产线；建设项目的可行性存在偏差，或计划执行出现较大的调整，比如说，基建项目的工期演唱，或者处于停缓状态，或者预算调整等等；借款人的产品质量或服务水平出现下降；流失一大批财力雄厚的客户；遇到台风、火灾、战争等严重自然灾害或社会灾难；企业未实现预定的盈利目标。

二、管理状况监控

银行一定要关注借款人的管理水平、管理架构、人员变化、员工士气变化以及企业内部人员的道德风险对公司经营的影响。

企业管理状况风险主要体现在：企业发生重要人事变动，如说高级管理人员或董事会成员变动，最主要领导人的行为发生变化，患病或者死亡，或者陷于诉讼纠纷，无法正常履行职责；最高管理者独裁，领导层不团结，高级管理层之间出现严重的争论和分歧，职能部门矛盾尖锐，互相不配合，管理层品位低下，缺乏修养；管理层对环境和行业中的变化反应迟钝或管理层经营思想变化，表现为极端的冒进和保守；管理层对企业的发展缺乏战略性的计划，缺乏足够的行业经验和管理能力，导致经营计划没有实施及无法实施；董事会和高级管理人员以短期利润为中心，并且不顾长期利益而使财务发生混乱，收益质量受到影响；借款人的主要股东、关联企业或母子公司等发生重大的不利变化；中层管理层较为薄弱，企业人员更新过快或员工不足。

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