初级银行

2013年银行从业考试公司信贷在考试中占重要分值，为了方便大家统一复习，中国银行从业考试网针对知识点重新编排整理，希望对参加本次考试的考生有所帮助!

国家与地区分析

一、国别风险分析

国别风险是国际资本流动中面临的、因受特定国家层面的事件的影响而使资本接受国不能或不愿履

约，从而造成债权人损失的可能性。国别风险涉及一国的政治、经济、文化、外交、国防等多方面的问题，表现为政治风险、社会风险、法律风险、清算风险、信用风险、市场风险、流动性风险、利率风险和汇率风险等的一种或多种。

对于国别风险的概念，要抓住以下几点：①国内信贷不属于国别风险分析的主体内容;②国别风险比主权风险或政治风险概念更广;③国别风险的具体内容因评价目的不同而不同。

国别风险的测量一般采用风险因素加权打分办法，下面主要介绍三种方法。1.国际国别风险指南的评价方法

国际国别风险评价包括政治、财政和经济三个范畴。

国家综合风险(CRR)=0.5×(PR+FR+ER)式中，PR为政治风险评级;FR为财政风险评级;ER为经济风险评级。分值100表示风险最低，0表示风险最高。分值在0～50分之间，代表风险非常高;85～100分则代

表风险非常低。

2.世界市场研究中心的评价方法

二、区域风险分析

区域风险是指受特定区域自然、社会、经济和文化等因素的影响，银行信贷资产遭受的违约风险。一般来说，区域风险的分析既包括银行自身风险内控管理水平等内部因素，又包括区域自然、社会、经济和文化等外部因素。

1.内部因素分析

分析一个特定区域的风险，关键要判断其信贷资金的安全会受到哪些因素的影响，何种信贷结构最妥当，及风险成本收益能否匹配等。要知道，银行内部管理对信贷资金的安全很重要，常用的度量指标包括：信贷资产质量(安全性)、盈利性和流动性。

(1)信贷资产质量(安全性)。

(2)盈利性。

(3)流动性。银行的流动性包括两方面的含义：①资产的流动性;②负债的流动性。资产的流动性是指银行资产在不发生损失的情况下迅速变现的能力;负债的流动性是指银行以较低的成本适时获得所需资金的能力。

衡量区域流动性的三个指标为：流动比率、存量存贷比率和增量存贷比率。

当银行的流动性面临不确定性时，便产生了流动性风险。对于特定区域而言，过低过高的流动性均意味着流动性风险的上升;过高的流动性意味着资金利用效率不足，过低的流动性意味着资金周转不畅或出现信贷资金固化。

2.外部因素分析

(1)区域政府行为和政府信用分析。在区域经济发展、优化资源配置及法制建设等方面，地方政府具有举足轻重的作用;同时，地方政府信用会对区域内的整体信用状况产生影响。所以，银行在进行信贷分析时，要关注区域政府行为的一致性和合理性，及其信用状况。

(2)区域经济发展水平。区域经济发展水平是指一个区域经济发展的规模、速度和所达到的水准。反映一个国家经济发展水平的常用指标有GDP指标、固定资产投资规模、劳动生产率、资金利润率和城市化水平等。

(3)区域经济政策分析。一般来说，对于国家重点支持的地区，投资项目会比较多，各种配套措施也比较全面，信贷风险相对较低。但一个区域持续发展也不能只靠中央政府的支持，银行在分析时，还要结合当地发展的实际情况及规划等。

(4)区域产业结构。是指各产业的构成及各产业之间的联系和比例关系。它能够在一定程度上反映区域经济发展的水平和潜力;不同的发展阶段，区域产业结构和主导产业也有所不同。

一般来说，区域产业结构变化可分为三个阶段：起初是以轻工业为中心的发展阶段，其主导产业包括农业和轻纺工业等;继而进入重化工业为中心的发展阶段，其主导产业包括电力、钢铁和机械制造;最后进入现代化和工业化阶段，其主导产业有汽车、房地产和金融服务等。主导产业的分析对信贷政策的制定有重要的影响作用。

(5)区域市场化程度和法制框架分析。区域市场化程度主要指区域内利用市场机制实现资源和要素优化配置的程度。

一般来说，市场化程度较高的区域，投资环境比较好，信贷风险比较低。法律制度对于保障区域内社会秩序和市场秩序具有重要作用。一般法制相对健全的地区，信贷风险相对较低。

(6)区域自然条件。自然条件是指自然界提供给人类各种形式的物质资料，分为自然资源与自然条件两类，前者包括矿产、土地、水与生物资源等;后者主要有地质、地形、气候、水文、生态环境条件等。从我国的实际情况来看，东部地区的农业资源比较丰富;中西部的能源和矿产资源比较丰富;沿海和南方沿江城市则享有航运便利的优势。交通便利或接近原料产地等优越的地理位置对整个区域经济发展有重要意义

行业分析

一、行业风险概念及其产生

行业风险指对行业投资或授信后预期收入在未来遭受损失的可能性。行业发展不仅会受到所处宏观环境的影响，还会受到自身内部因素制约，因而不可避免具有不确定性。

行业风险源于其影响因素的不确定性。影响行业风险的因素有很多，主要包括：国家政策、经济周期、产业发展周期、产业组织结构、所处产业链的位置及其区域生产力布局等。银行在作行业风险分析时，应从整体上把握行业风险及行业未来的发展和趋势。下面我们对影响行业风险的主要因素进行简要介绍。

1.国家政策影响

国家的产业政策及其他相关政策对行业的发展有重要影响。银行在分析行业风险时有必要关注国家政策导向，以规避相应的行业风险。

2.受经济周期影响

经济周期指经济运行中周期性出现的经济扩张与经济紧缩交替更迭、循环往复的一种现象。经济周期会对国民经济各个行业造成影响。行业自身同经济周期的关联性不同，受到的影响也有所不同。

3.受产业发展周期影响

产业发展周期指产业经历的一个由成长到衰退的发展演变过程，它主要由行业自身特点所决定。行业处于产业发展周期的不同阶段，所面临的风险也有所不同。一般来讲，成长阶段的风险相对较小，衰退阶段的风险相对较大。

4.产业组织结构影响

产业组织结构简单来说是指产业内企业间的相互关系，它包括两个层次的内容：一方面根据集中度的不同可分为完全竞争、垄断竞争、寡头垄断和完全垄断四种类型;另一方面指进入行业的难易程度，即行业进入壁垒。不同的产业组织结构，行业内企业生存环境也不同，经营风险和盈利水平也有所差异，相应的信贷风险也有所不同。

5.产业链位置影响

产业链是各个产业部门之间基于一定的技术经济关联，产业链上游环节向下游环节输送产品或服务，下游环节向上游环节反馈信息。行业所处的产业链位置也是行业分析必须考虑的因素。

6.区域生产力布局影响

区域生产力布局主要表现为区域内部的产业结构，以及生产力诸要素的配置状况。区域生产力布局对行业的发展也是行业风险分析的重要内容。

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（责任编辑：xll）