初级银行

2、贷款抵押额度的确定

抵押物的认定

银行对选定的抵押物要逐项验证产权，其中，对国有企业，应该核对抵押物的所有权；对实行租赁经营责任制的企业，要求具有产权单位同意的证明，也就是要求所有人同意物品被抵押；而集体所有制企业和股份制企业用其财产作抵押时，除应该核对抵押物所有权外，还应验证董事会或职工代表大会同意的证明；用共同财产作抵押时，则应取得共有人同意抵押的证明，并以抵押人所有份额为限。

抵押物的估价

抵押物的估价是评估抵押物的现值。

估价方法

由于我们国家还没有相关法律就抵押物估价问题做出具体规定，所以，我们一般的做法，就是抵押人和我们银行双方协商确定抵押物的价值，委托具有评估资格的中介机构给予评估或银行自行评估。一般的评估方法是：对于房屋建筑的估价，主要考虑房屋和建筑物的用途及经济效益、新旧程度和可能继续使用的年限、原来的造价和现在的造价等因素；而对于机器设备的造价，主要考虑的因素是无形损耗和折旧，估价时应扣除折旧；对库存产品、产成品等存货的估价，主要是考虑抵押物的市场价格、预计市场涨落、抵押物销售前景；对可转让的土地使用权的估价，取决于该土地的用途、土地的供求关系。

此外，估价的时间性和地区性，也都会对评估结果产生一定的影响。

抵押率的确定

确定抵押率的依据主要有以下两点内容：

一是依据抵押物的适用性、变现能力。选择的抵押物如果适用性强，由适用性判断其变现能力。对变现能力较差的，抵押率应适当降低。

二是抵押物价值的变动趋势。一般可以通过下列方面进行分析：实体性贬值、功能性贬值和经济性贬值。

抵押率的计算公式：

抵押率=担保债权本息总额/抵押物评估价值额×100%

贷款抵押额度的确认

它的计算公式是：

抵押贷款额=抵押物评估值×抵押贷款率

抵押人所担保的债权不得超出它的抵押物的价值。财产抵押后，该财产价值大于所担保债权的余额部分，可以再次抵押，但不能超出其余额部分。

抵押合同的签订

抵押合同包括以下内容：被担保的主债权种类、数额，债务人履行债务的期限，抵押物的名称、数量、质量、状况、所在地、所有权权属或者使用权权属，抵押担保范围，以及当事人认为需要约定的其他事项。

根据我国担保法的规定，办理财产抵押的，还应按照有关规定办理抵押登记手续，方可取得贷款。

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