初级银行

2013年银行从业考试公司信贷在考试中占重要分值，为了方便大家统一复习，中国银行从业考试网针对知识点重新编排整理，希望对参加本次考试的考生有所帮助!

贷前调查

一、贷前调查的方法

贷前调查是信贷决策的重要依据，应当采用实用、科学的调查方法，通过定性和定量相结合的调查手段，正确分析和预测银行可以承受的风险。

贷前调查的方法包括搜寻调查、委托调查和现场调查等，可以单独使用也可以相互结合使用，这取决于具体信贷业务的需要。

1.搜寻调查

银行风险调查人员可以通过报刊、书籍、互联网、官方记录等各种媒介寻找有价值的资料以开展调查，也可以通过接触客户的关联企业、竞争对手或个人获取有价值的信息，还可以通过行业协会、政府管理部门(如工商、公安、税务、海关等)去了解客户的真实情况。在搜寻调查中，银行客户经理或风险调查员要特别注意信息渠道的权威性、准确性和全面性。

2.委托调查

委托调查就是通过中介机构或银行自身网络开展调查，将贷前调查外包给专门的调查机构或其他银行分支机构，并支付一定调查费用的行为。委托调查必须注意签订严格的责任合同，以保证调查信息的真实性、全面性。

3.现场调研

现场调研是最直接，最常用、最重要的贷前调查方法，主要包括实地考察和现场会谈两个方面。(1)实地考察。实地考察就是考察借款人的生产经营场所，包括公司厂房、设备或生产线等。实地考察的内容应当侧重于调查借款人的生产设备运转情况、实际生产能力、产品结构情况、应收账款和存货周转情况、固定资产维护情况和周围环境状况等，甚至还包括员工精神状态、企业文化、公司治理等。实地考察可以事先通知借款人，也可采取突击考察的方式，谨防借款人弄虚作假，迷惑银行。

(2)现场会谈。现场会谈是银行与客户的双边交流形式。

银行的会谈团队包括客户经理、主管领导和风险调查人员等，借款人的会谈团队包括董事长、总经理、财务总监、市场总监、生产总监和销售总监等高管人员。银行人员事前应当拟定会谈提纲，侧重了解借款单位的经营发展思路、企业内部管理情况和财务经营状况等，尽可能多地从会谈中获得对借款人及其高管人员的感性认识。

在现场调研结束后，客户经理或风险调查人员应当形成现场调研的工作报告，从而为下一步评估做好准备。

二、贷前调查的内容

贷前调查的内容主要是围绕公司信贷的“合法性、风险性和收益性”展开，具体如下：1.合法性与合规性调查

合法性与合规性是公司信贷业务必须满足的前提条件。贷前调查的首要任务就是要对借款人和担保人的资格合乎法律、合乎规章制度和信贷政策的行为进行调查与认定。调查的内容主要包括：

(1)仔细检查借款人的法人资格、借款资格，借款人的营业执照、法人代码证和贷款卡是否真实、有效、年检，近期是否发生内容变更、名称变更、注销和作废等。

(2)借款人、担保人的法定代表人、委托授权人、法人公章、签名的真实性与有效性，并依据委托授权书所载明的代理事项、权限、期限认定授权委托人是否具有签署法律文件的资格和条件。

(3)对于董事会决议同意借款和担保的，风险调查人员需要确认董事会同意借款、担保决议的真实性、合法性和有效性。

(4)认定抵(质)押品的合法性、有效性，以及是否符合银行担保管理规定，尤其是不能重复抵(质)押。(5)鉴别购销合同的真实性、有效性，以分析借款用途的正常、合法、合规及商品交易合同的真实可靠性。 .

(6)认定贷款使用的合法性，借款人有关生产经营及进出口许可证是否真实有效，贷款用途是否符合营业执照所列经营范围，并分析借款人生产经营是否符合国家和本地区的经济政策、产业政策。

(7)调查借款人借款目的，防止信贷诈骗。2.贷款风险性与安全性调查

在保证合法性与合规性的前提下，还必须保证贷款本身的安全性，尽量避免各种不确定性因素的影响。为此，必须从如下几个方面着手：

(1)考察借款人、担保人、法定代表人、委托授权人和实际控制人等的品行、业绩、能力和信誉等，了解其履行协议贷款的历史记录，从而才能对其经营管理水平、公众信誉、还款意愿等做出相对客观的评价。(2)考察借款人、担保人和实际控制人等是否具有良好的公司管理结构，主要包括是否制定清晰合理的发展战略、科学的决策系统、审慎的会计原则、严格的目标责任制、科学的激励约束机制、健全的人才培养机制和健全负责的董事会等。

(3)考察借款人、担保人和实际控制人等的财务管理状况，审查财务报表的真实性，核对重要数据的总账与明细账，并查看原始凭证与实物是否相符，掌握其现金流量指标、偿债能力指标、盈利能力指标和营运能力指标等关键性的财务数据。

(4)调查有限责任公司和股份有限公司的对外股本权益性投资情况。(5)调查抵(质)押品的价值评估情况。

(6)对于申请外汇贷款的客户，要调查借款人、担保人和实际控制人等承受汇率、利率风险的能力，尤其是要注意汇率变化对抵(质)押担保额的影响程度。

(7)调查原有到期贷款及应付利息清偿情况，产生不良贷款的数额、比例和原因等;对于没有清偿的贷款本息，要督促和帮助借款人去制定切实可行的还款计划。

3.贷款收益性调查

贷款收益性是指贷款给银行带来的盈利能力。调查内容包括如下方面：

(1)对借款人的当前经营状况进行调查，核实其拟实现的销售收入和利润的真实性与可行性。

(2)对借款人在过去和未来给银行带来的收入、存款、结算、结售汇等综合效益进行调查、分析和预测，为贷款决策提供科学合理的依据。

(3)对借款人过去三年的经营效益情况进行调查，并结合当前的宏观经济状况，分析借款人的行业前景、产品销售能力、行业竞争能力和宏观经济状况。

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（责任编辑：xll）

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