初级银行

为帮助广大考生复习备考2014年银行业专业人员执业资格考试，小编特整理了公司信贷辅导，希望对大家的复习备考能有所帮助。

1.1.2公司信贷的基本要素

公司信贷的基本要素主要包括交易对象、信贷产品、信贷金额、信贷期限、贷款利率和费率、清偿计划、担保方式和约束条件。(8个要素)

其中：信贷产品、信贷期限、贷款利率、担保方式和约束条件等要素又包括各自的几种具体种类。

复习方法：和概念题基本类似，但考试题型多为选择题，要求将各要素中间的区别搞清楚，包括的具体种类也必须准确把握。

1.交易对象

公司信贷业务的交易对象包括银行和银行的交易对手

信贷产品。

主要包括贷款、担保、承兑、信用支持、保函、信用证和承诺等。

信贷金额

银行承诺向借款人提供的以货币计量的信贷产品数额。

4.信贷期限。

狭义贷款期限，即贷款从发放到还款或清偿的期限;

广义银行承诺向借款人提供信贷产品的整个期限，通常分为提款期、宽限期和还款期。

提款期。 从借款合同生效之日开始， 至合同规定贷款金额全部提款完毕之日为止，或最后一次提款之日为止，期间借款人可按照合同约定分次提款。

宽限期。 从贷款提款完毕之日开始， 或最后一次提款之日开始， 至第一个还本付息之日为止，介于提款期和还款期之间。 有时也包括提款期，从借款合同生效日起至合同规定的第一笔还款日为止的期间。在宽限期内银行只收取利息，借款人不用还本， 或本息都不用偿还，但是银行仍应按规定计算利息，至还款期才向借款企业收取。

还款期。从借款合同规定的第一次还款日起至全部本息清偿日止的期间。

(2)贷款通则有关期限的相关规定

自营贷款期限最长一般不得超过 10 年，超过 10 年应当报中国人民银行备案。

票据贴现的贴现期限最长不得超过 6 个月，贴现期限为从贴现之日起到票据到期日止。

不能按期归还贷款的， 借款人应当在贷款到期日之前， 向银行申请贷款展期， 是否展期由银行决定。

短期贷款展期期限累计不得超过原贷款期限;

中期贷款展期期限累计不得超过原贷款期限的一半;

长期贷款展期期限累计不得超过 3 年。

(3)电子票据的期限

电子票据期限延长至一年，是企业融资期限安排更加灵活。

5. 贷款利率。即借款人使用贷款时所支付的价格

(1)贷款利率

贷款利率的种类

· 本币贷款利率和外币贷款利率。

· 浮动利率和固定利率。 按照借贷关系持续期内利率水平是否变动来划分，利率可分为固定利率与浮动利率。

·法定利率、行业公定利率和市场利率

②我国贷款利率管理相关情况

其一，管理制度。

基准利率----被用做定价基础的标准利率， 被用做基准利率的利率包括市场利率、 法定利率和行业公定利率，通常具体贷款中执行的浮动利率采用基准利率加点或确定浮动比例方式

我国中央银行公布的贷款基准利率是法定利率。

短期贷款利率(期限在 1 年以下，含 1 年) ，按贷款合同签订日的档次的法定贷款利率计息。贷款合同期内，利率调整不分段计息。

中长期贷款(期限在 1 年以上)利率一年一定。

贷款展期，期限累计计算，累计期限达到新的利率档次时，自展期之日起，按展期日挂牌的同档次利率计息;达不到新的期限档次时，按展期日的原档次利率计息。

逾期贷款或挤占挪用贷款，从逾期或挤占挪用之日起，按罚息利率计收罚息，直到清偿本息为止，遇罚息利率调整则分段计息。

利率市场化----金融机构在货币市场经营融资的利率水平(单选)

步骤：外本贷存，大额长期，小额短期(单选)

人民银行上管理的本外币利率种类有29种(单选)

其二，利率结构。

差别利率：对不同种类、不同期限、不同用途的存贷款所规定的不同水平的利率，差别利率的综合构成利率结构。

我国中央银行目前主要按期限和用途的差别设置不同的贷款利率水平

人民币贷款利率档次

我国人民币贷款利率按贷款期限划分可分为短期贷款利率、 中长期贷款利率及票据贴现利率。(3种)

短期贷款利率可分为6个月以下(含6个月)和 6个月至 1 年(含 1 年)两个档次。

中长期贷款利率可分为 1 至 3 年(含3年)、3 至 5 年(含 5 年)以及 5 年以上三个档次。

外汇贷款利率在我国已经实现市场化。 国内商业银行通常以国际主要金融市场的利率(如伦敦同业拆借利率)为基础确定外汇贷款利率。

计息方式：按日计息、按月计息、按季计息、按年计息

(2) 费率

费率是指利率以外的银行提供信贷服务的价格， 一般以信贷产品金额为基数按一定比率计算。费率的类型较多，主要包括担保费、承诺费、承兑费、银团安排费、开证费等。

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（责任编辑：中原茶仙子）