初级银行

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4.等比累进还款法

▲借款人每个时间段上以一定比例累进的金额（分期还款额）偿还贷款，其中每个时间段归还的金额包括该时间段应还利息和本金，按还款间隔逐期归还，在贷款截止日期前全部还清本息。此种方法又分为等比递增还款法和等比递减还款法，通常比例控制在0至（+／﹣100）%之间，且经计算后的任意一期还款计划中的本金或利息不得小于零。

▲此种方法通常与借款人对于自身收入状况的预期相关，如果预期未来收入呈递增趋势，则可选择等比递增法，减少提前还款的麻烦；如果预期未来收入呈递减趋势，则可选择等比递减法，减少利息支出。

5.等额累进还款法

▲等额累进还款法与等比累进还款法类似，不同之处就是将在每个时间段上约定还款的"固定比例"改为"固定额度"。客户在办理贷款业务时，与银行商定还款递增或递减的间隔期和额度。在初始时期，银行会根据客户的贷款总额、期限和资信水平测算出一个首期还款金额，客户按固定额度还款，此后，根据间隔期和相应的递增或递减额度进行还款的操作方法。此种方法又分为等额递增还款法和等额递减还款法。

▲等额累进还款法和等比累进还款法相似的特点是当借款人还款能力发生变化时，可通过调整累进额或间隔期来适应客户还款能力的变化。如对收入增加的客户，可采取增大累进额、缩短间隔期等办法，使借款人分期还款额增多，从而减少借款人的利息负担；对收入水平下降的客户，可采取减少累进额、扩大累进间隔期等办法使借款人分期还款额减少，以减轻借款人的还款压力。

6.组合还款法

▲组合还款法是一种将贷款本金分段偿还，根据资金的实际占用时间计算利息的还款方式。即根据借款人未来的收支情况，首先将整个贷款本金按比例分成若干偿还阶段，然后确定每个阶段的还款年限。

▲还款期间，每个阶段约定偿还的本金在规定的年限中按等额本息的方式计算每月偿还额，未归还的本金部分按月计息，两部分相加即形成每月的还款金额。目前，市场上推广比较好的"随心还"和"气球贷"等就是这种方式的演绎。

▲这种方法可以比较灵活地按照借款人的还款能力规划还款进度，真正满足个性化需求。自身财务规划能力强的客户适用此种方法。

【例1·单选题】一般适用于期限在1年以内（含1年）的个人贷款的还款方式是（　）。

A.等比累进还款法

B.等额本金还款法

C.等额本息还款法

D.到期一次还本付息法

『正确答案』D

【例2·单选题】某客户于2011年5月向某银行贷款60万买房，期限20年，年利率为6%，自2011年6月1日起按月等额本息偿还，则该客户每月的还款额是（　）元。

A.5500

B.4583

C.4298

D.3000

『正确答案』C

『答案解析』本题考查等额本息还款法的计算。

【例3·单选题】小明大学刚毕业，经济尚未稳定，如果他想贷款购房，应采用的还款方式是（　）。

A.等比累进还款法

B.等额本金还款法

C.等额本息还款法

D.到期一次还本付息法

『正确答案』C

【例4·单选题】采用等额累进还款法时，收入增加的客户，可采用（　）等办法，使借款人分期还款额增多，从而减少借款人的利息负担。

A.减少累进额、扩大累进间隔期

B.减少累进额、缩短累进间隔期

C.增大累进额、扩大累进间隔期

D.增大累进额、缩短累进间隔期

『正确答案』D

【例5·单选题】某10年期贷款合同中约定，该贷款本金分成前四年和后六年两个时间段偿还，利息则根据实际的占用时间计算，则该还款方式属于（　）。

A.组合还款法

B.等额本息还款法

C.等额本金还款法

D.等额累进还款法

『正确答案』A

【例6·多选题】下列关于等额本金还款法的表述正确的有（　）。

A.其特点是定期、定额还本

B.贷款期内每月等额偿还贷款本金

C.贷款期内贷款利息随本金逐月递减

D.贷款期内每月以相等的额度偿还贷款本息

E.归还的本金和利息的配给比例是逐月变化的

『正确答案』ABC

【例7·判断题】目前，市场上推广比较好的"随心还"和"气球贷"等是个人贷款等比累进还款法的演绎。

『正确答案』错

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（责任编辑：中大编辑）