初级银行

2013年银行从业考试公司信贷在考试中占重要分值，为了方便大家统一复习，中国银行从业考试网针对知识点重新编排整理，希望对参加本次考试的考生有所帮助!

现金清收

一、现金清收准备

现金清收必须具备两个基本要素：①债权必须合法、有效，要能够受到法律保护;②要对借款人的财产进行清查与保全，确保债权追索能够得到履行。

1.债权维护

对于债权的维护，银行需要从如下几个方面来进行：

(1)银行要认真审查借款合同、借款借据、担保合同、抵(质)押登记证明文件、合同公证文件等的合法性、有效性，对这些法律要件中不利的方面要做好思想准备，尽量采取补救措施。

(2)要采取适当措施，以确保主债权和担保债权在诉讼时效和保证责任期间，确保不超过判决生效的申请执行时间，才能使得法院判决具有强制执行力。

(3)要选择对银行较为有利的法院作为案件管辖法院，一般选择银行营业机构所在地法院管辖，选择受理案件最低争议标的的法院，并在弹性范围内尽可能选择方便诉讼的法院起诉。

(4)要采取法律以外的一切必要措施，防止“赢了官司输了钱”，防止债务人实际逃废债务，因为我国的实际情况比较复杂，某些地区的法律强制力仍然有限。

银行需要特别注意，关于诉讼时效的问题。诉讼时效期间应当从还款之日计算，一般为2年。但在2年届满之前，银行向债务人提起诉讼、提出清偿要求或债务人同意履行债务的，诉讼时效中断;从中断之日起，重新计算诉讼时效期间。诉讼时效一旦届满，人民法院就不会强制执行，但债务人自愿履行债务的，不受诉讼时效的限制。此外，关于保证责任，银行要在合同中与保证人约定保证责任期间;双方没有约定的，从借款人偿还借款的期限届满之日起的6个月内，债权银行应当要求保证人履行债务，否则保证人就可以拒绝承担保证责任。

2.财产清查与保全

银行准备现金清收时，要调查了解债务人的经营现状、资产状况，包括主要应收账款、固定资产、银行账号、房地产、车辆、机器设备等，还包括债务人的股东及出资比例、纳税账号等。调查的手段包括自己调查、委托中介机构调查等，调查的途径包括深入企业及其主管单位、股东、公司员工、合作伙伴、工商税务等相关单位。

同时，银行还要利用一切手段，及时发现借款人是否存在隐匿和转移资产等行为，及时向人民法院申请支付令，进行法律诉讼，并采取及时有效措施进行财产保全，以查封、扣押和冻结等方法控制债务人的财产，尽量减少银行资产损失。

二、常规清收

常规清收是指不通过诉诸法律的方式而进行的贷款清收。常规清收最常见的、最有用的贷款清收方式包括直接追偿、协商处置和委托清收等。

在应用常规清收手段中，首先要深入分析债务人拖欠贷款本息的真正原因，并据此判断其短期和中长期的偿债能力，从而确定合适的清收手段;

其次，要充分利用当地政府和主管部门进行施压，做好贷款偿还的协调工作，尽量避免升级到法律程序。

再次，就是要把贷款清收与提升债务人还款能力结合起来，积极支持债务人改善经营管理和财务状况，从而引导债务人自愿还款。

最后，在贷款清收活动中，要结合当地的实际情况，将多种清收手段相结合，比如认定和制裁逃废债企业、进行公告催收、聘请中介机构诉讼执行、利用互联网催债等。

三、依法清收

依法清收是指在采取常规清收仍然无效之后，就要诉诸法律手段，向人民法院提起诉讼，在胜诉后向人民法院申请强制执行。依法清收有如下步骤：

1.准备材料

依法清收涉及的材料内容繁多，主要分为诉状准备和诉前准备两个大类：

(1)诉状准备。诉状准备的主要内容包括：①明确原告和被告的名称、地址、法定代表人或负责人、联系电话以及委托代理人等;②写明案件缘由，比如借款纠纷还是拆借纠纷等;明确诉讼请求，即要求判令借款人还本付息、保证人承担连带责任、处置抵(质)押物等，以及要求判令被告承担诉讼费用及实现债权的费用;③简明扼要地陈述事实和理由;④写明诉状呈送的人民法院、具状人和具状日期等。证据材料必须做到内容充分、编列准确、应用得当，从而起到支持诉讼并赢得诉讼的作用。

(2)诉前准备，诉前准备工作包括：①调查了解被告的经营状况、资产状况和财务状况等;②认真分析案情的诉讼时效与证据的合法性、有效性;③选择对银行有利的人民法院作为案件管辖法院。

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（责任编辑：xll）

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