初级银行

第六章
第一节、客户品质分析。

在客户品质分析中，具体包括了两方面的内容，一个是，客户品质的基础分析，一个是，客户经营管理状况的分析。

一、客户品质的基础分析（了解）

客户品质的基础分析，是对客户历史情况、法人治理机构、股东背景、高管人员的素质以及信誉状况，这六个方面进行具体分析。

1、客户历史分析。

成立动机

客户的成立基于以下几个方面的动机，包括：基于人力资源、基于技术资源、基于客户资源、基于行业利润率、基于产品分工以及基于产销分工等等。

经营范围

信贷人员在分析客户经营范围的时候，要注意三个方面：

第一个方面是，要注意目前客户所经营的业务是否超出了注册登记的范围，经营特种业务是否取得“经营许可证”，对于超范围经营的客户，我们一定要引起重视和警觉。

第二方面是，要注意客户经营范围特别是主营业务的演变，对于频繁改变经营业务客户应当警觉。客户主营业务的演变主要包括行业转换型、产品转换型、技术变换型、股权变更型和业务停顿型。

第三方面是，要注意客户经营的诸多业务之间是否存在关联性，即所经营的行业之间、项目之间或产品之间是否存在产业链，产销关系或技术上的关联。同时也要关注客户的主营业务是否突出。对于所经营的行业分散、主业不突出的客户应警觉。

名称变更

客户的名称往往是使用时间越长它的知名度也就越高，一般不会轻易改变名称。客户名称从一个侧面反映出客户的发展过程。信贷人员对于客户在发展过程中改变名称的行为，一定要究其原因。而对频繁改变名称的客户，就更要警惕。

以往重组情况

客户重组包括重整、改组和合并三种基本的方式。重组发生，可能是由于正常的原因，也可能是由于非正常的原因，而这个深层次的原因，就需要我们认真对待，需要我们调查清楚。

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