初级银行

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2.负债风险管理阶段

20世纪60年代以后，西方各国经济的发展进入了高速增长的繁荣时期，社会对银行的资金需求极为旺盛，银行面临资金相对不足的极大压力。为了扩大资金来源，满足银行流动性需求，同时避开金融监管的限制，各方银行变被动负债为积极性的主动负债，开始大量创新并使用金融工具，如大额存单、回购协议、同业拆借等，利用发达的金融市场来扩大银行的资金来源，进一步增加资产运用，刺激经济的发展。银行被动负债方式向主动负债方式的转变，导致了银行业的一场革命，但同时负债规模的扩大，也加大了银行经营的风险，使银行的经营环境更加恶劣。在这种情况下，银行风险管理的重点转向负债风险管理。

3.资产负债风险管理阶段

20世纪70年代，随着布雷顿森林体系的崩溃，因定汇率制度向浮动汇率制度转变，汇率波动不断加大。始于1973年的石油危机，导致西方国家通货膨胀加剧，利率的波动也开始变得更为剧烈。单一的资产风险管理模式稳健有余而进取不足，单一的负债风险管理模式进取有余而稳健不足，两者均不能保证银行安全性、流动性和盈利性的均衡。正是在这种情况下，资产负债风险管理理论应运而生，它突出强调了对资产业务、负债业务风险的协调管理，通过对资产与负债的结构和期限的共同调整、经营目标的互相代替以及资产分散实现总量平衡和风险控制。

4.全面风险管理阶段

20世纪80年代之后，随着银行业竞争的加剧、存贷利差的变窄、金融衍生工具的广泛使用，银行开始发现自己可以从事更多的风险中介工作，而不是传统意义上的期限转换中介，特别是金融自由化、全球化浪潮和金融创新的迅猛发展，使银行面临的风险呈现多样化、复杂化、全球化的趋势，大大增加了银行风险管理的复杂性。在这种情况下，银行风险管理理念和技术有了新的提升，人们对风险的认识更加深入，金融衍生品、金融工程学等一系列技术逐渐应用于银行的风险管理。随着1988年《巴塞尔资本协议》的出台，国际银行业基本形成了相对完整的风险管理原则体系。

20世纪90年代中后期，巴林银行倒闭、亚洲金融危机等一系列事件都进一步昭示，损失不再是由单一风险造成的，而是由信用风险、市场风险、操作风险、流动性风险等多种风险因素交织作用而造成的。国际银行业的新变化促使风险管理朝着更科学和完善的方向发展。2004年6月，《巴塞尔新资本协议》的出台，标志着现代商业银行的风险管理出现了一个显着的变化，就是由以前单纯的信贷风险管理模式转向信用风险、市场风险、操作风险并举，组织流程再造与技术手段创新并举的全面风险管理阶段。

4.3.3 全面风险管理

COSO委员会2004年正式颁布了《全面风险管理框架》 （Enterprise Risk Management - Integrated Framework）。《全面风险管理框架》称："全面风险管理是一个动态过程。这个过程受董事会、管理层和其他人员的影响。这个过程从企业战略制定一赢贯穿到企业的各项活动中，用于识别那些可能影响企业的潜在事件，以将风险控制在企业的风险偏好之内，合理地确保企业取得既定的目标。"

全面风险管理体系有三个维度，第一维是企业的目标，第二维是全面风险管理要素，第三维是企业的各个层级。可以认为，全面风险管理是国际先进商业银行风险管理发展的新趋势，也是《巴塞尔新资本协议》所蕴含的风险管理理念。

全面风险管理模式体现了面向全球的风险管理体系、全面的风险管理范围、全程的风险管理过程、全新的风险管理方法以及全员的风险管理文化等先进的风险管理理念和方法。

1.全球的风险管理体系

随着银行管理风险的结构性重组以及合并收购浪潮的掀起，银行开展了遍布全球的跨国经营，由政治、经济、社会因素导致的国家风险便成为危及银行业安全的重要因素。银行的国际化发展趋势要求风险管理体系必须是全球化的，应该根据业务中心和利润中心建立相适应的区域风险管理中心，与国内的风险管理体系相互衔接和配合，对各国、各地区的风险进行识别，对风险在国别、地域之间的转化和转移进行评估和风险预警。

2.全面的风险管理范围

所谓全面风险管理是指对整个银行内各个层次的业务单位、各种风险的通盘管理，这种管理要求将信用风险、市场风险和操作风险等不同风险类型，公司／机构、个人等不同客户种类，资产业务、负债业务和中间业务等不同性质业务的风险都纳入统一的风险管理范围，并将承担这些风险的各个业务单位纳入统一的管理体系中，对各类风险依据统一的标准进行测量并加总，依据全部业务的相关性对风险进行控制和管理。

全面风险管理是银行业务多元化后产生的一种需求，其优点是可以大大改进风险--收益分析的质量，在银行系统内实现风险管理理念、目标和标准的统一，从而实现风险管理的全面化、系统化。

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（责任编辑：中大编辑）

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