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银行从业资格考试《公共基础》第三章：银行主要业务

2.个人贷款业务

个人贷款是指以自然人为借款人的贷款。虽然部分个人贷款也用于生产经营，但绝大多数个人贷款主要用于消费。个人贷款主要分为四大类，即个人住房贷款、个人消费贷款、个人经营贷款和个人信用卡透支。

（1）个人住房贷款

个人住房贷款，是个人贷款最主要的组成部分，是指向借款人发放的用于购买、建造和大修理各类型住房的贷款，主要包括如下几类：

①个人住房按揭贷款，是银行向自然人为购买、建造、大修各类型住房而发放的贷款。

②二手房贷款，是银行向自然人在二级市场购买各类型再次交易的住房而发放的银行自营性贷款。

③公积金个人住房贷款，是按时足额缴存住房公积金的个人在购买、建造各类型住房时，银行受住房公积金管理中心委托向借款人提供的个人住房委托贷款。

④个人住房组合贷款，是指银行以公积金存款和信贷资金为来源，向同一借款人发放的用于购买自用普通住房的贷款，是个人住房委托贷款和银行自营性贷款的组合。

⑤个人住房最高额抵押贷款，是指银行向借款人发放的、以借款人自有住房作最高额抵押、可在有效期间和贷款额度内循环使用的贷款。

⑥直客式个人住房贷款是指借款人未通过合作机构推介直接向银行申请办理的个人住房贷款。

⑦固定利率个人住房贷款是指贷款人向借款人发放的，在约定期限内贷款利率不随中国人民银行利率调整或市场利率变化而浮动的个人住房贷款。

⑧个人商用房贷款是指贷款人向借款人发放的用于购买商业用房的贷款。

（2）个人消费贷款

个人消费贷款一般包括个人汽车贷款、助学贷款、个人消费额度贷款、个人住房装修贷款、个人耐用消费品贷款、个人权利质押贷款等。

①个人汽车贷款，是指银行向个人发放的用于购买汽车的人民币贷款。我国规定，在贷款额度方面，所购车辆为自用车的，贷款金额不超过所购汽车价格的80﹪；所购车辆为商用车的，贷款金额不超过所购汽车价格的70﹪，其中，商用载货车贷款金额不得超过所购汽车价格的60﹪；所购车辆为二手车的，贷款金额不得超过借款人所购汽车价格的50﹪。在贷款期限方面，如所购车辆为自用车，贷款期限不超过5年；所购车辆为商用车或二手车，贷款期限不超过3年。

②助学贷款，包括国家助学贷款和一般商业性助学贷款两大类。国家助学贷款，是指银行向中华人民共和国境内的（不含香港和澳门特别行政区、台湾地区）高等学校中经济确实困难的全日制普通本、专科生（含高职生）、研究生和第二学士学位学生发放的，用于支付学费、住宿费和生活费用的人民币贷款。一般商业性助学贷款，是指银行向正在接受非义务教育学习的学生或其直系亲属、法定监护人发放的，只能用于学生的学杂费、生活费以及其他与学习有关的费用的商业性贷款。

③个人消费额度贷款，是指银行对个人客户发放的可在一定期限和额度内随时支用的人民币贷款。借款人提供银行认可的质押、抵押、第三方保证或具有一定信用资格后，银行核定借款人相应的质押额度、抵押额度、保证额度或信用额度。质押额度一般不超过借款人提供的质押权利凭证票面价值的90﹪；抵押额度一般不超过抵押物评估价值的70﹪；保证额度和信用额度根据借款人的信用等级确定。

④个人住房装修贷款，是指银行向个人客户发放的用于装修自用住房的人民币担保贷款。住房装修贷款可以用于支付家庭装潢和维修工程的施工款、相关的装修材料款和厨卫设备款等。

⑤个人耐用消费品贷款，是银行对个人客户发放的用于购买大件耐用消费品的人民币贷款。

⑥个人权利质押贷款，是指借款人以本人或其他自然人的未到期本外币定期储蓄存单、凭证式国债、电子记账类国债、个人寿险保险单以及银行认可的其他权利出质，由银行按权利凭证票面价值或记载价值的一定比例向借款人发放的人民币贷款。

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（责任编辑：中大编辑）

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