初级银行

2013年银行从业考试公司信贷在考试中占重要分值，为了方便大家统一复习，中国银行从业考试网针对知识点重新编排整理，希望对参加本次考试的考生有所帮助!

贷款重组

贷款重组的方式

贷款重组的方式多种多样，主要取决于贷款要素及其组合。但是，在进行贷款重组时，债务人不能向银行申请新增借款。目前商业银行的贷款重组主要有五种方式，包括调整还款期限、调整贷款利率、变更担保条件、变更借款主体和减免贷款利息。

1.调整还款期限

还款期限也是贷款的另一个重要因素，调整还款期限就是银行根据借款人生产经营、财务状况和还款能力等的变化制定出合理的还款期限，从而有利于增强借款人的还款能力和还款意愿，最终有利于借贷双方实现双赢。

此外，银行调整还款期限也必须遵守银行监管当局的有关规定。

2.调整贷款利率

贷款利率是贷款的另一个要素，调整贷款利率是指银行从债务人中长期的发展出发减轻付息成本，将逾期贷款利率相应调整为同档次的正常贷款利率甚至进行适当下浮。但是，调整贷款利率必须遵守中国人民银行和各银行关于利率管理的规定。

3.变更担保条件

担保条件是贷款的重要因素之一，变更担保条件包括了抵押、质押、保证等担保方式的调整，或担保人等担保主体的变更等。比如，将保证转换为抵押或质押，将抵押、质押转换为保证，直接减轻或免除保证人的责任。当然，银行同意债务人变更担保条件的前提通常都是担保条件的明显改善，或担保人尽其所能替借款人偿还一部分或全部贷款。

4.变更借款主体

借款主体也是贷款的关键要素之一，通过变更借款主体进行贷款重组主要是针对借款人发生合并、分立、股份制改造等情形，银行同意将部分或全部债务转移到第三方。当然，尤其值得注意的是，在变更借款企业时，要防止借款企业利用分立、对外投资或设立子公司等手段逃废债务。

5.减免贷款利息

减免贷款利息是指，银行与借款人协商修改原来的还款条件，同意以低于贷款本息的现金清偿到期债务，即贷款银行豁免借款人部分本息，其余部分一次性或分期以现金方式偿付，豁免的债务部分成为贷款银行的损失。

减免贷款利息可由银行自主决定，但须严格遵守财政部和银监会的相关要求。

减免贷款利息的背景一般是贷款银行与借款人有着长期的银企合作关系，由于受到经济景气、借款人经营状况变化、政府干预等因素的影响，从维护双方的长远利益出发，贷款银行主动做出让步。

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（责任编辑：xll）

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