初级银行

四、确定分类结果

通过对各类因素的分析，银行可以掌握大量的信息，并且对贷款偿还能力与还款可能性有了一定的分析和判断，因此，在此基础上，按照贷款风险分类的核心定义，比照各个类别贷款的特征，就可以对贷款得出最终的分类结果。

1、正常类贷款

正常类贷款偿还没有问题，经过各种信息判断分析，没有任何理由怀疑借款人不能偿还贷款，而且从目前的分析看，贷款也不会有损失的可能。这就是正常类贷款的典型特征。在经过对影响贷款偿还的各种因素进行分析以后，如果确定贷款确实没有问题，确实能够偿还，而且没有任何潜在的影响因素，那么我们就可以认为贷款为正常类贷款。

2、关注类贷款

关注类贷款偿还也没有问题，但是从各种信息分析来看，存在潜在的缺陷，如果潜在缺陷存在下去，将会影响贷款的偿还，这就是关注类贷款的显著特征。如果一笔贷款仅仅是贷款信息或者信贷档案存在缺陷，并且这种缺陷对于还款来说，构不成实质性影响，贷款不应被归为关注类。也不能将有特定风险的某一种类的贷款片面的归入关注类。任何贷款都有风险，只有当贷款的风险增大到一定程度，产生了潜在的缺陷，才能归为关注类。

3、次级类贷款

次级类贷款的缺陷已经很明显，即正常经营收入不足以偿还贷款，需要诉诸抵押和保证，甚至在执行了抵押或保证之后，仍有部分损失的可能。那么，针对这类贷款的特点，在贷款分类时，一定要抓住“明显缺陷”这一内在特征，借款人当前净值、还款能力或担保不能充分保证贷款的偿还，且明显存在缺陷。如果不纠正，银行就可能承担一定损失。

4、可疑类贷款

可疑类贷款的特征是肯定要发生一定的损失。只是因为存在借款人重组、兼并、合并等待定因素，所以具体的损失金额还不能确定。在贷款分类的时候，我们对这类贷款的分类，要把握住“有明显缺陷，且有大部分损失”的关键特征。

5、损失类贷款

损失类贷款就是大部分或全部发生损失，即在采取所有可能的措施和一切必要的法律程序后，贷款本息仍然无法收回或者只能收回极小部分。但损失类贷款并不意味着绝对不能收回或没有剩余价值，只是说贷款已不具备或基本不具备作为银行资产的价值。

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