初级银行

2013年银行从业考试公司信贷在考试中占重要分值，为了方便大家统一复习，中国银行从业考试网针对知识点重新编排整理，希望对参加本次考试的考生有所帮助!

借款人

一、借款人应具备的资格与基本条件

1.借款人应具备的资格

根据《贷款通则》第17条，借款人应当是经工商行政管理机关(或主管机关)核准登记的企(事)业法人、其他经济组织、个体工商户或具有中华人民共和国国籍的具有完全民事行为能力的自然人。2.借款人应具备的基本条件

根据《贷款通则》第i7条，借款人申请贷款，应当具备产品有市场、生产经营有效益、不挤占挪用信贷资金、恪守信用等基本条件，并且应符合以下要求：

(1)偿还能力。有按期还本付息的能力，原应付贷款利息和到期贷款已清偿;没有清偿的，已经做了贷款人认可的偿还计划。这项条件的实质是保证借款人必须具有良好的资信状况，有意愿、有能力按期足额还本付息。而其判断的标志就是原有的贷款本息是否发生逾期，已经逾期的是否做出了银行认可的偿还计划，即借款人是否与银行签订了贷款展期协议。

(2)年检手续。除不需要经工商部门核准登记的事业法人外，其他的公司信贷借款人都应当经过工商部门办理年检手续。这项条件的实质是通过工商部门年检以了解借款人近期的真实状况，以保证其法人资格的合法性和由此签订的各种合同的有效性。

(3)借款人的资产负债率符合贷款人的要求。这项条件也是保障信贷资金安全性的措施之一，因为资产负债率是反映借款人资本结构的主要指标，是通过资产来保障负债的偿还。在信贷中，银行通常希望借款人保持较低的资产负债率。不同的信贷业务对于借款人的资产负债率的要求不同，一般要求不大于75%。

(4)对外股本投资。除国务院规定外，有限责任公司和股份有限公司对外股本权益性投资累计额未超过其净资产总额的50%。这项条件的实质是要求企业在信贷活动中必须以其实际股本金额为银行信贷资金安全性提供最后保障，防止借款人出现“空手套白狼”的情况，从而有效控制贷款风险。

(5)已开立基本账户或一般存款账户。关于存款账户的种类。根据中国人民银行在1994年发布的《银行账户管理办法》，存款账户分为基本存款账户、一般存款账户、临时存款账户和专用存款账户。

基本存款账户：是存款人办理日常转账结算和现金收付的账户，存款人的工资、奖金等现金的支取只能通过本账户办理。

专用存款账户：是存款人因特定用途需要开立的账户。

一般存款账户：是存款.人的基本存款账户以外的银行借款转存、与基本存款账户的存款人不在同一地点的附属非独立核算单位开立的账户，存款人可以通过本账户办理转账结算和现金缴存，但不能办理现金支取。

临时存款账户：是存款人因临时经营活动需要开立的账户，存款人可以通过本账户办理转账结算和根据国家现金管理的规定办理现金收付。

关于存款账户的规定。一个存款人只能选择一家银行的营业机构开立一个基本存款账户，《银行账户管理办法》另有规定的除外。但是，存款人可以在其他银行的一个营业机构开立一个一般存款账户。外汇存款账户的开立、使用和管理，按照国家外汇管理局颁发的外汇账户管理规定执行。

借款人开立基本存款账户或一般存款账户后，需要存入贷款资金，便于借款人结算和划拨资金，便于银行随时掌握借款人的资金动态。

(6)申请中期、长期贷款的，新建项目的企业法人所有者权益与项目所需总投资的比例不低于国家规定的投资项目的资本金比例。这项条件的实质也是确保将中长期项目贷款的风险控制在银行可以承受的范围内。

不同的中长期项目贷款具有不同的最低资本金比例，这主要根据国家宏观产业政策的需要而调整。个别特殊情况的国家重点建设项目，经过国务院批准可以适当降低资本金比例。在2007年后，我国钢铁项目资本金比例在40%及以上，房地产35%及以上，其他一般掌握在30%(及以上)左右。在实际信贷审批中，生产型项目的资本金比例还是执行20%的标准。

资本金项目不适用于公益性投资项目，外商投资项目按照现行的有关外商投资企业法规中对出资比例的规定执行。

二、借款人的权利与义务

1.借款人的权利

根据《贷款通则》的规定，借款人具有如下权利：

(1)可自主向主办银行或其他银行的经办机构申请贷款并依条件取得贷款。(2)有权按合同约定提取和使用全部贷款。

(3)有权向贷款人的上级和中国人民银行反映、举报有关情况。(4)在征得贷款人同意后，有权向第三人转让债务。

(5)有权拒绝借款以外的附加条件。2.借款人的义务

根据《贷款通则》的规定，借款人具有如下义务：

(1)应当如实提供贷款人要求的资料(法律规定不能提供者除外)，应当向贷款人如实提供所有开户行、账号及存贷款余额情况，配合贷款人的调查、审查和检查。这项要求是保证银行能获得及时准确的客户信息，从而便于确保信贷资金的风险控制，保护银行自身的资金安全。

(2)应接受银行对其使用信贷资金情况和有关生产经营、财务活动的监督。这项要求也是保证银行信贷资金安全的主要手段，从而才能及时发现潜在风险，将银行信贷资金损失控制在最小的程度上。(3)应当按借款合同约定用途使用贷款。企业的借款用途直接关系到信贷资金的还款来源是否有保障，如果借款人擅自改变借款用途，银行预期的风险和收益预测就变得不确定，这也是很多借款人逃废债务的常用手段。

(4)应当按借款合同约定及时清偿贷款本息。

(5)有危及贷款人债权安全情况时，应当及时通知贷款人，同时采取保全措施。

(6)将债务全部或部分转让给第三人，应取得贷款人的同意。银行提供贷款的基础是对借款人的信用评估，借款人擅自将债务全部或部分转让给第三人也会使得信贷资金的还款来源失去保证，从而成为滋生信贷风险的重要原因。因此，原有债务人必须事先向银行申请，银行在全面了解新债务人的资信状况、财务状况、生产经营状况和还款能力等信息之后，才能正确评估新债务人的风险大小，从而决定是否接受新债务合同。

贷款申请受理

贷款的申请受理，主要包括面谈访问、内部意见反馈和贷款意向阶段。

一、面谈访问

面谈访问属于公司信贷的前期调查阶段，主要目的就是确定该笔贷款业务是否具有可能性，是否值得投入更多的精力去进行后期的贷款洽谈和贷前调查。

1.准备工作

在主动上门营销之前，客户经理应该做好充分准备，拟定详细的营销计划。营销计划包括了解客户总体情况、客户信贷需求和向客户推荐信贷产品等。

若是客户上门提出贷款需求，客户经理也应按照原有的营销框架灵活应对，敏锐地发现客户的信贷需求，推荐适合的信贷产品。最重要的是，要尽可能全面准确地了解客户的具体情况，从而为评估该笔公司信贷可行性奠定坚实基础。

2.具体内容

面谈访问是信贷调查的重要方式，客户经理可以按照国际通行的信用“6C”标准原则，即品德(Char—acter)、能力(Capacity)、资本(Capita1)、担保(Co11atera1)、环境(Condition)和控制(Contro1)，重点掌握客户公司状况、贷款需求、资信状况、抵(质)押品和还款能力等方面的客户信息。

(1)公司状况。客户的公司状况包括资本结构、股东背景、组织架构、产品情况、经营状况和历史沿革

等。客户经理尤其要了解公司高管人员和实际控制人等情况。

(2)贷款需求。客户经理必须了解贷款背景、贷款用途、贷款规模和贷款条件等，初步评估贷款需求及其可行性。

(3)资信状况。资信状况决定了客户的还款意愿，主要包括客户既有的银行业务、信用履约记录等。

此外，还包括公司实际控制人和高管人员的个人信用状况。

(4)抵(质)押品。抵(质)押品的可接受性包括抵(质)押品的种类、权属、价值和变现能力等。

(5)还款能力。决定客户还款能力的主要因素包括公司的现金流量构成、经济效益、还款资金来源和担保人的经济实力等。

3.其他注意事项

在对借款人总体情况做出初步了解之后，客户经理应该及时对客户的贷款申请做出恰当的反应。

(1)在上门推销银行贷款时，若客户的借款需求具有合理性与可能性，客户经理就应该及时获取借款人的相关信息资料，从而为后续的调查工作做准备。若客户没有借款需求，客户经理也应该继续和潜在的借款人保持联系，逐渐加深与客户的关系，从而为以后的可能信贷奠定基础。

(2)在客户上门向银行提出贷款需求时，如果客户的借款申请具有可行性，客户经理就应该尽可能要求客户提供全面的信息资料，从而为信贷风险控制做好准备;如果客户的借款申请不具有可行性，客户经理应该有余地地表明银行的立场，向客户耐心解释原因。

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